袋鼠金融導讀|BNPL 是「先買後付」的英文縮寫,類似於信用卡消費的「先買後付」服務。台灣的 BNPL 業者眾多,也有與許多平台合作,例如 AFTEE。但是在使用前,還是要先一起了解 BNPL 到底是什麼、BNPL 與無卡分期以及信用卡的差別、BNPL 有哪些通路可以使用。另外,如果短期內有資金需求,可以參考小額貸款、手機貸款資訊,來減輕自己的財務負擔!
目錄
BNPL 是什麼?
BNPL 就是"Buy now, pay later." 的縮寫,是一種以 3 期為主要分期期數、不需要信用卡的分期方式。簡單來說,是一種延後付款的新興付款方式。由於 BNPL 不需要透過信用卡業者的信用審查,因此廣受許多學生、自由業者等收入稍不穩定的族群歡迎。
近 3 年來也因為疫情的關係,以及 Z 世代愛好網購等因素,使得網購交易量大增,連帶使得 BNPL 的交易方式在全球各地廣為流行,在台灣也有數家業者引進此種交易模式,讓國內的使用者也可以選擇如此方便的交易模式。
BNPL 如何使用
要使用 BNPL 服務,就得先至對應的第三方業者進行註冊。而 BNPL 註冊程序多半簡便、快速,國外 BNPL 業者甚至僅要求申請者提供手機號碼,就能完成註冊!完成註冊後,BNPL 業者會透過自家的「額度計算」方式,來決定每一位使用者有多少額度可以使用!
當消費者購買商品並使用 BNPL 服務時,BNPL 業者會向商家收取服務費,每筆交易手續費約抽 4%~9.5% 不等,而他們會先將商品款項墊付給商家,消費者則是拿到商品後,再於期間內向業者償還該筆墊付款,直至還清即可。
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BNPL 的運作原理
對於商家來說,能支援 BNPL 則代表能接觸的客群更廣,而更廣的客群則代表會有更多獲利的機會!因為 BNPL 的性質,使得商家可以在消費者購物的瞬間獲得收入,倘若消費者不還款,也是得由 BNPL 業者來催款,與商家無關。
而對於 BNPL 業者來說,則可以透過下列方式獲利:
- 收取消費者逾期繳款的滯納金
- 與電商品牌協議的抽成費用
其中大家最需要注意的便是逾期繳款的「滯納金」,目前在台 BNPL 業者的滯納金採用循環利率的方式計算,利率為 16%,比銀行信用卡循環利率整整多了 1%!所以袋鼠金融建議大家在使用 BNPL 購物時,千萬不要忘記還款,不然可是會被多收許多費用!
BNPL 和無卡分期有哪些差別?
BNPL v.s. 無卡分期 | ||
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商品 | BNPL | 無卡分期 |
概要 | 多數不會額外收取手續費及利息 | 每一期都會有對應的利息要繳交 |
分期之期數 | 3期為多 | 不一定,可能會到 30 期的狀況也有 |
信用紀錄 | 不需要 | 不需要 |
盜刷疑慮 | 相當低 | 無 |
申辦手續 | 1小時即可申辦完成 手續簡潔、耗時少 |
快速、1 天可迅速申辦完成 |
相信許多朋友在看完上述內容後,不免會覺得 BNPL 與無卡分期很相像。確實 BNPL 與無卡分期的主要客群都是沒有信用卡的消費者,兩者皆是按照約定好的期數按時還款即可。但無卡分期每一期都會有對應的利息要繳交,且因為無卡分期是一種無擔保信貸,因此利率普遍較高。
而多數的 BNPL 業者則不會額外收取手續費及利息,反而是透過消費額度的限制來減少風險,並藉由與通路合作抽成、收取滯納金費用來獲利。這便是 BNPL 與無卡分期的最大差別。
BNPL 與信用卡分期的差異
在了解完 BNPL 是什麼之後,也許有些朋友會好奇 BNPL 與信用卡之間到底有哪些差異呢?別擔心!袋鼠金融這就用表格來讓你輕鬆了解它們之間的差別,也讓你輕鬆選擇最適合自己的分期方式喔!
分期方式 | BNPL | 信用卡 |
---|---|---|
分期之期數 | 3期為多 | 分別有3、6、9期等期數供消費者選擇 |
信用紀錄 | 不需要 | 需要 |
盜刷疑慮 | 相當低 | 較高 |
申辦手續 | 1小時即可申辦完成 手續簡潔、耗時少 |
銀行核發卡片約耗時5個工作天 手續繁雜、耗時長 |
向店家收取手續費之比率 | 5% | 2% |
滯納金 | 16% | 循環利率自6%~12%不等, 一般視個人利率而定 |
在分期之期數方面,BNPL 一般只能拆成三期來繳納款項,然而消費完發現自己的款項還是繳不出來,也可以採用帳單分期的手續來讓款項更細分,方便消費者以金額較小的款項進行多期繳納。而如果在帳單分期過後還是遲遲無法繳納款項,則會被處以滯納金的款項。國內 BNPL 的滯納金多為 16%,比例其實也相當高,因此消費者絕對要審視自己的經濟能力過後再行消費!
而 BNPL 的申辦也較信用卡方便許多!僅需要上網填寫與登記資料,在數分鐘之內就可以完成註冊;相比申辦信用卡需要撰寫基本資料、審核資格、寄發卡片等繁瑣且耗時的流程,就不難瞭解為何現在時下年輕人常常選擇 BNPL 作為他們的支付方式啦!
雖然可以看見 BNPL 的支付方式會向店家收取較高的手續費,然而在國內仍有很大一部分的成年人是沒有信用卡的,因此商機十分龐大。在手續費合理且商品仍然可以獲利的前提之下,商家當然樂意提供 BNPL 的支付方式給這樣龐大的潛在客群。
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