我常常收到很多人在社群中提問，問題不外乎是：這個ETF好不好？那個股票配息高不高？建議買美股嗎？或是這個保險的保障或理賠怎麼樣？不勝枚舉。然而這些所有的問題全部都是「單點思考」，即使每個點都合理，但若是跟隨著看似合理的潮流走，卻缺乏整體性思維，組合起來甚至會讓自己過度承擔風險而不自知。（本文節錄自《盤點致富》一書，作者：聰明主婦，今周刊出版，以下為摘文。）
敏敏是一名職場媽媽，薪水穩定，有兩個小孩，平常大部分的家用由先生支付，她的薪水則用來支付一部分小孩的學費與自己的零花。
她的投資風格偏保守，資產負債非常單純，平常的消費支出也都很合理，最讓我印象深刻的是，她對於自己的各項資產與消費數字非常清楚，不是那種錢都不知道花去哪的人。然而，這樣的她來找我時已經陷入了「黑字倒閉」。
我和她針對每一個細項討論，發現她的每一個財務決策若分開來看都是合理的，並沒有高風險的操作。例如：
這些都是在網路上很常見的投資方式，但是，既沒有過度消費，也沒有亂跟風買股的敏敏，到底是出了什麼問題？
答案是，缺乏個人財務狀態的全局觀。
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我常常收到私訊也看到很多人在社群中提問，這些問題不外乎是：這個 ETF 好不好？那個股票配息高不高？建議買美股嗎？或是這個保險的保障或理賠怎麼樣？諸如此類、不勝枚舉。
然而這些所有的問題全…部…都…是…「單點思考」，即使每一個點都是合理的，但若是跟隨著看似合理的潮流走卻缺乏整體性的思維，組合起來還是有可能歪歪扭扭，甚至會讓自己過度承擔風險而不自知。
以敏敏來說，原本的儲蓄型保單雖然條件不差，但在資產中的占比已經偏高，這樣的前提下再投入美股，忽略的是複委託買進時手續費低，但賣出的手續費高。
當分散在不同標的時，每一次賣出都需要負擔一筆不低的成本；而且當大部分的錢都被卡住的時候，又利用保單借款賺取利差與價差。
雖然想法上可行時機點也堪稱完美，但股市什麼時候漲回來還不確定，此時就得先支付4% 左右的利息，忙了老半天，到頭來其實只賺了一點蠅頭小利。
就像是在同一個水桶裡一直用力攪和，看似很忙碌，但水位完全沒有上升，明明資產不少，整體流動性卻陷入嚴重枯竭。她有點無奈又恍然大悟地說：「為什麼明明都是我的錢，卻都花不到的感覺！」
這些，從金錢能量的角度來看都是浪費與消耗。還好，敏敏的狀況剛好在邊緣，不算非常嚴重，對自己的財務狀態也很清楚，才能即時發現不對勁的地方。
經過我們討論之後我建議她先將美股贖回，同時先減少每個月定期定額的金額。對敏敏的狀態來說，恢復流動性是首要任務，待財務狀態回到比較健康的狀況後才有辦法重新擬定真正適合自己的策略，也才能確保後續的投資決策真的可以幫助資產穩定地成長。
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5個投資的靈魂拷問
在這次諮詢之後，我對如何找到適合自己的投資方法也終於有了更明確的想法。當我們在尋找適合自己的投資方法時，大多數人優先考慮的是報酬率與風險，已經有些經驗的人則會考慮波動起伏自己是否能夠承受。
然而除了這些，我認為必須加入評估的還包括願意分配多少時間來處理投資部位，其中包括了不間斷地學習、做功課、蒐集資料、看盤等。
另外，最重要也最關鍵的是讓自己有犯錯的彈性，然而要擁有這樣的彈性就必須從「個人財務狀態的全局觀」下手。
如果對自己的財務狀況已有清晰地掌握，即使是槓桿、借貸、短線炒作等看似高風險的投資操作雖不推薦，但也未必不能嘗試。
總結以上，我歸納出五個靈魂拷問，邀請你想一想：
這些問題沒有標準答案，如果你可以很快速地回答，而你目前的投資方式也可以對應你的答案而沒有矛盾，那麼恭喜你！你大概已經找到適合自己的投資方式了。
然而，如果你對自己目前的財務狀態不是很清晰，那麼這幾個問題真的非常建議你花一些時間思考。當這些問題都能清晰回答時，我相信，你已經走在正確的道路上了。
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