我們所有的財務決策,無論是關於教育、職業、工作、生活方式、婚姻、退休年齡、稅賦、社會福利還是投資,全都涉及到我們的生活水準。這個詞泛指我們一生中可負擔的每位家庭成員支出。然而,多數民眾在做出財務決策時,並不清楚上述因素對生活水準的影響,更遑論其招致的經濟危機。(本文節錄自《金錢魔法》一書,作者:勞倫斯.克里寇夫,寶鼎出版,以下為摘文。)
相反地,我們依靠的竟然是金融產業自我圖利的詮釋,或朋友和家人未必可靠的建議。因為這些原因,我們失去大把金錢,幸福感大打折扣,還讓自己置身風險當中。
以下有10個關乎人生不同階段的問題,這些問題能夠說明財務決策如何協助你確定自己的生活水準:
這些可能是你自己的問題,也可能是你親戚、同事或朋友的疑惑。你是來這裡替自己找解答的。不過,幫助別人,尤其是你的父母和孩子,現在或未來都有可能帶來回饋與收穫。
我們都是手足的財務保管人,尤其在情勢迫不得已的時候。這就是為什麼本書中提到的一切都適用於你。沒錯,你已經退休,沒有要選擇職業了,但你的孫子卻需要選擇。
沒錯,你還有30年就可以領取社會保險金,但你的父母有可能會太早領取,難道你要坐視不管,說「這跟我沒關係」嗎?
等你意識到他們從社會保險中領到的錢愈少,而且要是他們在生命結束前就把錢花光了,你就愈需要幫助他們,就曉得這其實也跟你有關。(延伸閱讀│有錢人連丟出來的垃圾,都跟我們不一樣?從「垃圾」學致富心法!)
生活水準機器
想像一下,有台機器能回答你所有關於生活水準的問題,讓你更富有、更安穩、更快樂。這樣的機器真的存在!正如我在序言裡提到,我花了數年時間透過自己的財務規劃軟體公司打造這台機器。
這台機器運用尖端科技,克服過去難以處理的技術障礙。這台機器充滿了各種細節,這些細節與我們的收入、工資和州稅系統相關,當然還包含美國最複雜的財政制度規定:社會安全福利(Social Security)。(延伸閱讀│富人致富祕密來自好的「金錢腳本」:10種正確用錢規則)
我的生活水準機器能完成4件事:
首先,它計算出你應該花多少錢,也就是你的可持續生活水準。經濟學家稱之為消費平滑(consumption smoothing):將你的生活水準維持在一個平衡點上,或在你的現金流限制下儘可能達到這個狀態。
第二,機器找出提高你的生活水準的安全方法。
第三,它計算你生活水準的風險,並找出使其更安穩的方法,包含投資的最佳方式。
第四,它在你實際做出各種人生抉擇之前,幫你計算這些決定的成本,讓你用手上的錢買到更多幸福。
(延伸閱讀│錢能買到幸福嗎?29歲財富自由的她:多數時可以,但需認清一件事)