Berufs­unfähigkeits­versicherung im Vergleich Existenz absichern – Ihr Weg zur richtigen Police

Der Staat zahlt zu wenig

Staatliche Leistungen in Form der Erwerbsminderungsrente oder der gesetzlichen Unfallversicherung reichen in der Regel nicht aus, um den bisherigen Lebens­stan­dard aufrecht­zuerhalten, wenn jemand krank­heits- oder unfall­bedingt dauer­haft nicht arbeiten kann. Deshalb ist es sinn­voll, für diesen Fall selbst vorzusorgen.

Generell gilt: Je jünger und gesünder jemand bei Vertrags­schluss ist, umso güns­tiger und umso besser ist der Schutz, den sie oder er vereinbaren kann. Vorerkrankungen, etwa Rücken­probleme, können zu einem Leistungs­ausschluss führen. Bei manchen Vorerkrankungen erheben Versicherer einen Risiko­zuschlag, dann wird es teurer. Auch riskante Hobbys können zu einem höheren Beitrag führen. Es ist sinn­voll, sich schon zum Ausbildungs­beginn um eine Berufs­unfähigkeits­police zu kümmern, als Azubi, Studentin oder Student. Manche Versicherer bieten Policen für Schüle­rinnen und Schüler ab 10 oder 15 Jahre an.

Höhe der Rente richtet sich nach dem Einkommen

Welche Monats­rente Sie für den Fall einer Berufs­unfähigkeit vereinbaren können, richtet sich nach Ihrem aktuellen Einkommen und den Vorgaben des jeweiligen Versicherers. Eine Absicherung bis zu 80 Prozent des Jahres­netto­einkommens ist bei einigen Versicherern möglich. Die Rentenhöhe sollte so bemessen sein, dass der Lebens­stan­dard aufrecht­erhalten werden kann und Beiträge für die Alters­vorsorge, Steuern und eventuell Kranken­versicherungs­beiträge gezahlt werden können.

Nach­versicherungs­garantie – auf Erhöhungs­option achten

Wichtig ist, die Rente nach Vertrags­schluss unkompliziert erhöhen zu können. Wer anfangs etwa eine Monats­rente von 1 000 Euro vereinbart hat, benötigt nach einem Karriere­sprung, Familien­gründung oder Hauskauf in der Regel eine höhere Einkommens­absicherung, zum Beispiel 2 000 Euro oder 2 500 Euro Rente.

Manche Versicherer in unserem Berufsunfähigkeitsversicherungs-Vergleich bieten bei bestimmten Anlässen eine sogenannte Nach­versicherungs- oder Anpassungs­garantie an – ohne Gesund­heits- und teils ohne Risiko­prüfung. Bei manchen Versicherern ist es sogar möglich, die Rente ohne Anlass zu erhöhen.

Vertrag läuft im Ideal­fall bis zum 67. Geburts­tag

Wer neu Berufs­unfähigkeits­schutz abschließt, sollte darauf achten, dass der Vertrag bis zum Renten­eintritts­alter läuft, aktuell also bis 67 Jahre. Wer eine kürzere Vertrags­lauf­zeit vereinbart hat, kann nicht ohne Weiteres den Vertrag verlängern. Dies geht allenfalls mit einer erneuten Gesund­heits- und Risiko­prüfung.

Für manche zu teuer

Nicht jeder bekommt bezahl­baren Schutz. Viele würden gerne eine Berufs­unfähigkeits­versicherung abschließen, können sich diese aber kaum leisten. Versicherer haben für nahezu jeden Beruf ein Berufs­unfähigkeits­risiko fest­gelegt. Das Risiko steigt mit zunehmend körperlicher Arbeit oder psychischer Belastung am Arbeits­platz.

Faustformel: Je höher das Risiko, umso teurer die Versicherung. In der Tabelle zeigen wir Beispiele für die Einordnung verschiedener Berufe in Risiko­gruppen.

Alternativen zu einer BU-Versicherung

Wer keinen Berufs­unfähigkeits­schutz bekommt oder für wen die Police zu teuer ist, sollte Alternativen in Betracht ziehen. Eine Grundfähigkeitsversicherung leistet, wenn etwa Sprechen, Sehen oder der Gebrauch der Hände in einem bestimmten Umfang nicht mehr möglich ist. Eine Dread-Disease-Versicherung springt bei bestimmten schweren Erkrankungen ein. Auch eine Funk­tions­invaliditäts-, Erwerbsunfähigkeits- oder private Unfallversicherung können eine alternative und güns­tigere Absicherung sein – sie sind aber längst nicht so leistungs­stark wie eine Berufs­unfähigkeits­police.

Das können Sie vor dem Frei­schalten sehen

In der Über­sicht zu unseren Untersuchungsergebnissen zeigen wir Ihnen schon vor dem Frei­schalten, welche Anbieter und Tarife wir geprüft haben. Sehen können Sie auch, nach welchen Kriterien Sie die Ergeb­nisse filtern können.

Gründe für eine Berufs­unfähigkeit

Etwa jeder vierte Erwerbs­tätige scheidet krank­heits- oder unfall­bedingt vor Erreichen des Renten­eintritts­alters aus dem aktiven Berufs­leben aus. Bei den Gründen stehen Depressionen und andere psychische Erkrankungen an erster Stelle. Krebs, Rücken- und Skelett­erkrankungen stehen an zweiter und dritter Stelle. Unfälle, etwa Verkehrs-, Arbeits-, Sport- oder Haus­halts­unfälle machen knapp 10 Prozent aus.

Zahlen Versicherer über­haupt?

Im Raum steht häufig, dass Berufs­unfähigkeits­versicherer nicht zahlen, wenn es drauf ankommt. Rund 80 Prozent der Anträge auf die Berufs­unfähigkeits­rente werden bewil­ligt, ergab eine Umfrage des Gesamt­verbandes der Versicherer (GDV) unter Berufs­unfähigkeits­versicherern. Klar ist aber, dass ein Leistungs­antrag keine Kleinig­keit ist. Kunden sollten sich vorbereiten, bevor sie ihre Berufsunfähigkeitsrente beantragen.

Wenn Versicherer ablehnen, liegt es häufig daran, dass Antrag­steller nicht gutachterlich nach­weisen können, dass sie ihren Beruf zu mindestens 50 Prozent länger­fristig nicht mehr ausüben können. Der Schwellen­wert von 50 Prozent ist in vielen Fällen eine Hürde. Im Interview erklärt der Fach­anwalt für Versicherungen Jürgen Hennemann wie Versicherte ihre Rente durch­setzen und mit welchen Strategien Berufs­unfähigkeits­versicherer Leistungen verzögern, kürzen oder ablehnen.