Finanz­plan für Berufs­anfänger Versicherung, Alters­vorsorge, Geld­anlage – was wichtig ist

Wann Versicherungs­schutz sinn­voll ist

Die Faust­regel: Man sollte sich den größten Schaden vorstellen, den eine Versicherung abdeckt. Wenn Sie den Schaden nicht aus eigener Tasche zahlen können, ist der Schutz sinn­voll. Wenn das Handy kaputt geht, ruiniert einen die Anschaffung eines neuen Handys nicht komplett. Deswegen gehören Handy­versicherungen zu den Produkten, die über­flüssig sind.

Ein paar Versicherungen sind so wichtig, dass sie wirk­lich jeder haben sollte:

Kranken­versicherung

Eine Kranken­versicherung ist in Deutsch­land Pflicht. Kinder sind bis zum 18. Geburts­tag kostenlos mitversichert, wenn die Eltern Mitglied einer gesetzlichen Kranken­versicherung sind. Wer noch nicht arbeitet, kann bis 23 mitversichert bleiben, Schüler, Studierende und manche Azubis sogar bis 25. Spätestens dann muss sich jeder selbst kümmern. Viel falsch machen kann man dabei nicht: Der Groß­teil der medizi­nischen Versorgung ist vorgeschrieben und bei allen Anbietern identisch. Es gibt einen festen Krankenkassenbeitrag, der vom Gehalt abge­zogen wird. Die Krankenkassen unterscheiden sich nur in Details: So dürfen die Krankenkassen noch Zusatz­beiträge erheben, die höher oder nied­riger ausfallen. Außerdem bieten sie individuell unterschiedliche Extras jenseits des gesetzlichen Leistungs­katalogs wie zum Beispiel Zuschüsse für alternative Arznei­mittel, Reiseimpfungen oder für eine professionelle Zahn­reinigung. Beitrags­unterschiede oder Extras, die einem wichtig sind, können ein Grund sein, die Kasse auch wieder einmal zu wechseln, was leicht geht.

Weitere Informationen und Test­ergeb­nisse: Welche Extras welche Kasse bietet, zeigt unser Krankenkassenvergleich. Einen umfassenden Über­blick über die Leistungen der Krankenkassen bietet unser Special Gesetzliche Krankenversicherung.

Private Haft­pflicht­versicherung

Eine private Haft­pflicht­versicherung braucht jeder. Oft reicht schon eine kleine Unacht­samkeit und man hat einen großen Schaden ange­richtet, dessen Behebung mehrere Tausend Euro kostet. Wird jemand schwer verletzt, kann es im Einzel­fall sogar um sechs­stel­lige Summen gehen. Eine private Haft­plicht­versicherung schützt in diesem Fall vor dem finanziellen Ruin. Sie springt ein, wenn Versicherte aufgrund gesetzlicher Rege­lungen Schaden­ersatz zahlen müssen. Sehr gute Versicherungs­tarife gibt es, zumindest für Singles, schon für wenig mehr als 50 Euro im Jahr. Die beste Police für Ihren persönlichen Bedarf finden Sie mit unserem Vergleich Private Haftpflichtversicherung.

Berufs­unfähigkeits­versicherung

Die Berufs­unfähigkeits­versicherung (BU) ist für alle diejenigen wichtig, die von ihrem Gehalt leben müssen – und das sind die meisten Menschen. Wer entsprechend versichert ist und aufgrund psychischer Probleme oder anderer Krankheiten seinen Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kann, erhält eine monatliche Berufs­unfähigkeits­rente. Es ist sinn­voll, diese Versicherung möglichst früh abzu­schließen. Junge Menschen erhalten güns­tigere Tarife, weil sie meist noch fit sind. Außerdem schließen Versicherer bestimmte Vorerkrankungen von der Versicherung aus. Diese muss der Versicherungs­nehmer im Versicherungs­antrag angeben. Tut er dies nicht, verwirkt er in der Regel seinen Versicherungs­schutz, wenn das verschwiegene Leiden den Versicherungs­fall auslöst – und die Vorerkrankung raus­kommt. Wer also schon einmal wegen eines Rückenleidens behandelt wurde, bekommt dann zum Beispiel keine Rente, wenn er wegen dieses Leidens seinen Job nicht mehr ausüben kann. Das Problem: Eine Berufs­unfähigkeits­versicherung ist nicht ganz günstig, und mit manchen Berufen ist es schwer, über­haupt eine zu bekommen.

Weitere Informationen und Test­ergeb­nisse: Die besten Berufs­unfähigkeits­versicherungen für junge Menschen zeigt unser Vergleich Berufsunfähigkeitsversicherung.

Auslands­reisekranken­versicherung

Wer gern weite Reisen unternimmt, braucht eine Auslands­reisekranken­versicherung. Die normale gesetzliche Krankenkasse über­nimmt die Kosten für ambulante und stationäre Behand­lungen inner­halb der EU und in Staaten, mit denen ein Sozial­versicherungs­abkommen besteht. Die Krankenkasse erstattet allerdings keine privatärztlichen Leistungen, und sie bezahlt nie einen Krankenrück­trans­port nach Deutsch­land. Wer das Gebiet der EU verlässt, sollte sowieso eine Auslands­reisekranken­versicherung haben, um im Ernst­fall nicht auf Behand­lungs­kosten sitzen zu bleiben. Schon für rund 10 Euro im Jahr gibt es sehr gute Policen.

Weitere Informationen und Test­ergeb­nisse: Die besten Tarife zeigt unser Vergleich Auslandsreisekrankenversicherung. Antworten auf die wichtigsten Fragen zu Kranken-, Gepäck- sowie Reise­rücktritts- und -abbruch­versicherungen gibt es in unseren FAQ Reiseversicherung.

Auto­versicherung

Für jedes Auto braucht der Halter eine Kfz-Haft­pflicht­versicherung, sonst gibt es keine Zulassung. Für den Ersatz der Schäden am eigenen Auto ist zusätzlich noch eine Kasko­versicherung sinn­voll. Bei alten Pkw von geringem Wert reicht die Kfz-Haft­pflicht. Bei den meisten anderen Autos ist zumindest eine Teilkasko­versicherung empfehlens­wert, für Neuwagen und teure Gebrauchte eine Voll­kasko. Hier lohnt es sich, regel­mäßig Tarife zu vergleichen. Ein paar Hundert Euro im Jahr lassen sich durch den Wechsel zu einem güns­tigeren Anbieter manchmal sparen.

Weitere Informationen und Test­ergeb­nisse: Güns­tige Auto­versicherungen genau für Ihren Bedarf ermittelt der Kfz-Versicherungsvergleich der Stiftung Warentest. Grund­legende Infos zum Thema Auto­versicherungen finden sie in unserem Special Kfz-Versicherung.

Weitere Versicherungen

Je nach Bedarf können auch eine Rechtsschutzversicherung, eine Zahnzusatzversicherung und eine Pflegezusatzversicherung sinn­voll sein. Das sind aber nicht die Versicherungen, um die man sich als erstes kümmern sollte (mehr dazu in unserem Versicherungscheck).

Risiko­lebens­versicherung. Sinn­voll, wenn man seinen Partner ­absichern möchte, für den Fall, dass man stirbt (Vergleich Risikolebensversicherung).

Hausrat­versicherung. Wer zu Hause hoch­wertige Elektronik oder eine Foto- oder Sport­ausrüstung gegen Schäden sichern will oder ­vielleicht ein teures Fahr­rad gegen Diebstahl versichern möchte, sollte diese Versicherung abschließen (Hausratversicherung im Test).

1. Schulden abbauen

Das erste Sparziel für Berufs­einsteiger sollte es sein, eventuell vorhandene Schulden abzu­bauen. Zinsen für Kredite sind in der Regel höher als Gutha­benzinsen für angelegtes Geld. Daher gilt es, bestehende Kredite – etwa einen Studien­kredit – möglichst schnell zu tilgen, also abzu­bezahlen. Die Rechnung ist einfach: Wer 10 000 Euro Schulden hat und dafür 3 Prozent Zinsen zahlt, obwohl er 10 000 Euro auf dem Spar­buch liegen hat, für die er aber nur 1 Prozent Zinsen bekommt, macht jedes Jahr einen Verlust von 200 Euro. Das sollten junge Sparer vermeiden.

2. Notfall­reserve aufbauen

Sind alle Schulden weg, geht es im nächsten Schritt darum, eine Notfall­reserve für unvor­hergesehene Kosten aufzubauen. Ist zum Beispiel das Smartphone kaputt, kann das Geld aus der Notfall­reserve genutzt werden und der Sparer muss keinen teuren Kredit aufnehmen, um das Handy zahlen zu können. Für die Notfall­reserve sollte der Sparer ein Tages­geld­konto eröffnen. Ein Tages­geld­konto ist ein Guthaben­konto bei einer Bank, auf das der Sparer Geld über­weisen kann. Dort ist das Geld zwar nur sehr gering verzinst, aber der Sparer kann jeder­zeit an das Geld ran. Der Vorteil gegen­über dem Giro­konto: Das Geld ist gefühlt „weg“, weil es auf einem anderen Konto liegt. Finanztest empfiehlt, zwei bis drei Netto­gehälter auf dem Tages­geld­konto zu parken. Das kann gerade für Sparer ohne hohes Gehalt etwas länger dauern. Wer 1300 Euro Netto verdient und jeden Monat nur 100 Euro zur Seite legt, ist zwei bis drei Jahre mit dem Aufbau der Notfall­reserve beschäftigt.

Weitere Informationen und Test­ergeb­nisse: Wo es die besten Zinsen gibt, zeigt unser Tagesgeldvergleich.

3. Sparen je nach Sparziel

Erst wenn alle Schulden getilgt und die Notfall­reserve aufgebaut sind, sollte man sich über weitere Sparziele Gedanken machen. Für die allermeisten Einsteiger reichen drei Finanz­produkte: Ein Tages­geld­konto, ein Fest­geld­konto und ein Aktienfonds. Wie Sparer ihr Geld am Besten anlegen, hängt vom Anla­gehorizont ab – also davon, wie lange das Geld angelegt werden soll.

• Kurz­fristig. Wer für den nächsten Urlaub oder einen neuen Laptop spart, sollte das am besten auch auf einem Tages­geld­konto tun. Hier gibt es zwar geringe Zinsen, aber der Sparer ist flexibel, kann das Geld jeder­zeit abziehen, hat keine Kosten und muss keine Kündigungs­fristen beachten.
• Mittel­fristig. Wer schon einen gewissen Betrag angespart hat und den an einem bestimmten Zeit­punkt in der Zukunft nutzen möchte, ist mit einem Fest­geld­konto gut bedient. Fest­geld hat, wie der Name schon sagt, immer eine feste Lauf­zeit – zum Beispiel zwölf Monate. Während dieser Lauf­zeit kommt der Sparer nicht an das Geld heran, dafür sind die Zinsen aber höher als beim Tages­geld. Für die Lauf­zeit von zwölf Monaten gibt es aktuell rund 1 Prozent Zinsen. Das ist optimal, wenn der Sparer beispiels­weise 5 000 Euro anlegen möchte, die er in drei Jahren für eine Welt­reise nutzen möchte. Nach drei Jahren wären es rund 5150 Euro. Keine tollen Erträge, aber immerhin ist gesichert, dass die Anlage nicht an Wert verlieren kann. Die besten Fest­geld­angebote zeigt unser Festgeldvergleich.
• Lang­fristig. Sparer, die Geld anlegen können, das sie in den nächsten zehn Jahren vermutlich nicht brauchen werden, können sich auch über andere Geld­anlagen Gedanken machen. Am sinn­vollsten für die länger­fristige Geld­anlage sind Aktienfonds. Sie sammeln das Geld vieler Anleger und investieren es in viele verschiedene Aktien. Damit ist der Einzelne vom Stress verschont, sich seine Aktien selbst aussuchen zu müssen. Mit güns­tigen Aktienfonds (ETF, siehe unten) kann man in viele verschiedenen Aktien auf der ganzen Welt investieren. Die Erträge (Renditen), die gute Aktienfonds erzielen, sind deutlich höher als bei Tages­geld- oder Fest­geld­konten. Aber: Aktien­kurse schwanken. Sehr wahr­scheinlich wird die Geld­anlage zwischendrin einmal weniger wert sein, als man einge­zahlt hat. Deswegen sollte man Anlagen in Aktien nur über einen längeren Zeitraum planen, um Börsentiefs aussitzen zu können.

Vermögens­wirk­same Leistungen (VL)

Das klingt ziemlich umständlich und ist auch etwas bürokratisch, aber es gibt Geld geschenkt – ideal, um mit dem Sparen anzu­fangen! Das Geld kommt vom Arbeit­geber, doch es fließt nur dann, wenn man einen speziellen Vertrag dafür abge­schlossen hat. Wer auf VL verzichtet, und das tun Schät­zungen zufolge rund die Hälfte der Berechtigten, der verliert einen Haufen Geld. Im Laufe eines Arbeits­lebens können mehrere Tausend Euro zusammen­kommen. Wie viel VL der Sparer bekommt, regelt der Tarif- oder Arbeits­vertrag. Manche Arbeitnehmer kriegen nichts, Beschäftigte in der Eisen- und Stahl­industrie erhalten knapp 27 Euro, Mitarbeiter bei Banken sogar 40 Euro. Dafür muss der Beschäftigte sich nur einen VL-Vertrag aussuchen und abschließen. Eine Durch­schrift des Vertrags erhält die Personal­stelle.

Weitere Informationen und Test­ergeb­nisse: Die besten VL-Angebote zeigt unser Vergleich vermögenswirksame Leistungen.

Bausparen

Wer plant, später mal ein Eigenheim zu kaufen oder zu bauen, kann mit ­einem Bauspar­vertrag den ersten Schritt machen: Anfangs spart man, später gibt es einen güns­tigen Kredit.

Mehr Infos und güns­tige Tarife finden Sie in unserem Vergleich Bausparen.

Einmal­anlage

Manchmal wollen Sparer auch einen größeren Betrag auf einmal anlegen, etwa, weil sie etwas geerbt haben oder eine Bonuszahlung erhalten haben. Dafür hat Finanztest das sogenannte Pantoffel-Portfolio entwickelt. Das heißt so, weil es so einfach und bequem ist. Es besteht aus einem Rendite­baustein und einem Sicher­heits­baustein, die sich je nach Risiko­bereitschaft unterschiedlich mischen lassen. Für die meisten Anleger eignet sich eine 50:50 Mischung.

• Der Rendite­baustein besteht aus einem Aktien-ETF, der dafür sorgen soll, dass die Rendite stimmt
• Der Sicher­heits­baustein besteht aus einem Tages­geld­konto und sorgt für Stabilität.

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Wie das Pantoffel-Portfolio funk­tioniert, erklären wir in diesem Video.

Die Riester-Rente

Für Vorsichtige. Bei der Riester-Rente ist garan­tiert, dass das Geld, das der Sparer während der Anspar­zeit einge­zahlt hat, zum Renten­beginn auch noch da ist. Diese Garantie ist jedoch problematisch. Zum einen wird sie durch die Inflation jedes Jahr weniger wert, sprich: Für den gleichen Euro­betrag kann man sich immer weniger Waren und Dienst­leistungen kaufen. Bei einer Inflation von 2 Prozent sind 100 Euro in 40 Jahren nur noch 45 Euro wert. Zum anderen verhindert die Garantie gerade in Zeiten nied­riger Zinsen eine ertragreiche Geld­anlage.

Wenig Rendite. Damit die Garantie einge­halten werden kann, investieren die Anbieter dieser Sparformen das Geld der Kunden nur in sehr sichere Geld­anlagen, die wenig abwerfen. Zudem berechnen die Anbieter von Riester-Renten die Rente im Alter sehr vorsichtig. Rentner müssen sehr alt werden, damit sie das Geld, das sie einge­zahlt haben, wiederbe­kommen. Dafür zahlt der Anbieter aber auch weiter, wenn das einge­zahlte Geld eigentlich schon „aufgebraucht“ ist. Tatsäch­lich werden wir immer älter und bleiben länger fit – da sollte uns doch nicht das Geld ausgehen.

Hohe Förderung. Die Riester-Rente wird vom Staat unterstützt. Deswegen lohnt sich eine Riester-Rente vor allem für diejenigen, die eine hohe Förderung bekommen. Vor allem sind das zwei Gruppen: Gutverdiener, weil sie die Beiträge zur Riester-Rente als Sonder­ausgaben in der Steuererklärung angeben können und eine hohe Steuerrück­zahlung bekommen. Auch Mütter mit geringem Gehalt gehören zu den Profiteuren der Riester-Rente. Neben der Grund­zulage von 175 Euro bekommen sie pro Kind 300 Euro Kinder­zulage. Sie müssen nur recht wenig selbst einzahlen, um die volle Förderung zu bekommen.

Pro und Contra Riester-Rente

Pro:

• Zulagen oder Steuererspar­nisse vom Staat
• Später gibt es eine monatliche Rente, egal wie alt man wird
• Garantie, dass zum Renten­beginn nicht weniger Geld im Vertrag ist, als der Sparer einge­zahlt hat.

Contra:

• Häufig hohe Abschluss­kosten und laufende Kosten
• Aufgrund der hohen Sicherheit nur geringe Renditen
• Renten­phase häufig so gestaltet, dass man sehr alt werden muss, um das einge­zahlte Geld wieder raus­zubekommen.
• Spätere Rente muss voll versteuert werden
• Wer das Geld dringend vor der Rente braucht, kommt meist nur mit Verlusten wieder dran

Weitere Informationen und Test­ergeb­nisse: Bei Riester gibt es viele verschiedene Angebote. Einen Über­blick bietet unser Artikel So finden Sie die richtige Riester-Sparform.

Die betriebliche Alters­vorsorge

Arbeit­geber entscheidet. Auch über den Arbeit­geber lässt sich fürs Alter sparen. Die betriebliche Alters­vorsorge sorgt dafür, dass später im Renten­alter neben der gesetzlichen Rente jeden Monat noch eine weitere Zahlung aufs Konto kommt. Der Arbeitnehmer hat zwar ein Recht darauf, über den Betrieb für das Alter vorzusorgen. Aber in welcher Form und über welchen Vertrag das geschieht, entscheidet der Arbeit­geber.

Entgelt­umwandlung. Optimal für die Mitarbeiter ist es natürlich, wenn der Chef die Beiträge selbst über­nimmt oder dem Arbeitnehmer ordentlich Geld zur Betriebs­rente zuschießt. Seit 2019 muss er bei neuen Verträgen mindestens 15 Prozent dazu­geben. Bei der Entgelt­umwandlung fließt ein Teil des Brutto­gehalts in die betriebliche Alters­vorsorge. Der Arbeitnehmer spart damit Steuern und Sozial­abgaben.

Beispiel: Ein Arbeitnehmer, der 2 500 Euro brutto im Monat verdient, spart 100 Euro per Entgelt­umwandlung für seine betriebliche Alters­vorsorge. Dadurch reduziert sich sein Brutto­gehalt auf 2 400 Euro. Er spart dadurch Steuern und Sozial­abgaben in Höhe von rund 48 Euro. Obwohl er 100 Euro in die betriebliche Alters­vorsorge spart, reduziert sich sein Netto­gehalt also nur um rund 52 Euro.

Rente versteuern. Leider lohnt sich das trotzdem aber nur dann, wenn der Chef ordentlich Geld zuschießt. Denn die Renten aus der betrieblichen Alters­vorsorge sind später komplett zu versteuern. Außerdem gehen ober­halb eines Frei­betrags von rund 160 Euro (2020) knapp 18 Prozent der Rente für Kranken- und Pflege­versicherung weg.

Pro Betriebliche Alters­vorsorge

• Später gibt es eine monatliche Rente, egal wie alt man wird
• Der Arbeit­geber gibt etwas dazu
• Der Arbeitnehmer spart aus dem Brutto­gehalt, muss auf den Spar­betrag also keine Steuern und Sozial­abgaben zahlen

Contra Betriebliche Alters­vorsorge

• Hohe Abgaben auf die Rente im Alter
• Bei verschiedenen Arbeit­gebern eventuell später viele kleine Betriebs­renten

Weitere Informationen und Test­ergeb­nisse: Alles Wissens­werte zum Thema steht in unserem Special Betriebliche Altersvorsorge.

Rürup-Rente

Bei einer Rürup-Rente oder auch ­Basisrente spart man fürs Alter und genießt Steuer­vorteile. Sie ist aber eher für Selbst­ständige oder sehr gut ­verdienende Angestellte konzipiert (Rürup-Rente im Test).

Private Renten­versicherung

Private Renten­versicherungen ohne staatliche Förderung oder Unterstüt­zung vom Arbeit­geber sind aufgrund der nied­rigen Zinsen und hoher Kosten für Berufs­anfänger nicht sinn­voll.

Spekulative Anlagen

Im Internet versprechen viele Anlagen hohe Zinsen bei wenig Risiko. Das gibt es aber nicht. Mehr als 1 bis 2 Prozent Zinsen pro Jahr gibt es ­aktuell für sichere Zins­produkte nicht. Bei Zins­angeboten mit deutlich höheren Zins­versprechen droht der Total­ausfall (etwa Wald­investments, Crowdinvestments für Start-ups). Viele weitere Infos und Tests finden Sie auf unserer Themenseite grauer Kapitalmarkt.

Mini-Versicherungen

Häufig werden Kunden beim Kauf von Elektrogeräten unnötige Policen angeboten – wie Handy­versicherungen, Laptop-Versicherungen und ähnliches. Das braucht kein Mensch. Man sollte nur Risiken absichern, die man nicht tragen könnte, wenn sie eintreten. Das ist bei einem kaputten Handy meist nicht der Fall (Versicherungs-Check).

Einzel­aktien

Wer bisher noch keine Erfahrungen an der Börse gemacht hat, sollte nicht anfangen, einzelne Aktien zu kaufen. Das Risiko ist zu hoch. ­Besser ist es, viele Aktien gebündelt über einen Aktienfonds zu kaufen (siehe ETF-Sparplan). Mehr Infos und Tests auf unserer Themenseite Aktien.

Kombi-Versicherungen

Von Finanz­vertrieben werden gerne Kombipro­dukte verkauft, zum Beispiel eine Berufs­unfähigkeits- mit ­einer Renten­versicherung. Das Problem: Werden die Beiträge zu teuer, kann man die Verträge nicht einzeln kündigen und der wichtige Berufs­unfähigkeits­schutz geht verloren (Versicherungs-Check).