NFC-Technik Kontaktlos mit Karte oder Handy zahlen – so funktionierts

15.03.2022

Kontaktlos zahlen in Sekunden – das geht mit der NFC-Technik. Die Zahlungen sind mit vielen Girocards oder Kreditkarten möglich, aber auch mit Smartphone oder Smartwatch.

Kontaktlos oder mobil bezahlen – das Wichtigste in Kürze

Das sollten Sie wissen

Bezahlen mit der Karte. Kontaktloses Bezahlen ist mittlerweile mit nahezu allen Girocards und Kreditkarten möglich – und zwar überall da, wo das Zeichen mit den vier Funkwellen angebracht ist. Es steht für NFC, dem internationalen Standard für kontaktlose Datenübertragung.

Bezahlen per Smartphone. Mit Apps wie „Apple Pay“ und „Google Pay“ oder Banken-Apps wie „Mobiles Bezahlen“ der Sparkassen* können Sie mit Ihrem Smartphone oder Ihrer Smartwatch kontaktlos bezahlen. Dafür muss Ihre Bank mit diesen Dienstleistern kooperieren. Das tut nicht jede Bank. Für fast alle Zahlungsvorgänge mit Smartphone oder Smartwatch müssen die Geräte mit einem NFC-Chip ausgestattet sein (Liste aller Smartphones mit NFC-Chip).

Kunden-Apps. Eine Besonderheit sind Kunden-Apps etwa von Edeka, Netto oder Payback. Hier funktioniert kontaktloses Bezahlen auch ohne NFC-Technologie. Als Kundin oder Kunde sollten Sie wissen, dass solche Anbieter jede Menge Kundendaten sammeln.

Testergebnisse. Unser Test Bezahlen mit dem Handy (12/2019) befasst sich mit Sicherheit, Allgemeinen Geschäftsbedingungen, Datensendeverhalten und Datenschutzerklärungen von zwölf populären Bezahl-Apps. Auf test.de finden Sie zudem einen großen Vergleich von Kreditkarten, und auch Girokonten testet die Stiftung Warentest regelmäßig.

Bezahlen mit der Swatch. Das Besondere am Schweizer Bezahldienst Swatch-Pay ist, dass Kunden auch mit einer analogen Uhr zahlen können, die mit einem NFC-Chip ausgestattet ist. Solche Uhren gibt es schon ab 75 Euro – weitaus günstiger als Smartwatches. Welche Vorteile und Schwächen dieses Bezahl-Verfahren hat, erfahren Sie in unserem Schnelltest Swatch-Pay

Sicherheit. Girocard und Kreditkarten sind auch mit der Kontaktlos-Funktion sichere Zahlungsmittel. Missbrauch erschweren Sie, indem Sie die Karten sorgfältig aufbewahren und die Geheimnummern keinem verraten. Beim Zahlen mit Smartphone oder Smartwatch werden Zahlungsdaten durch die sogenannte Tokenization abgesichert. Kreditkarten- oder Kontonummer der Kunden bleiben stets geheim. Kontrollieren Sie bei beiden Zahlungsarten die Kontobewegungen regelmäßig, damit Sie falsche Abbuchungen sofort melden können.

Sperre. Lassen Sie eine Kontaktlos-Karte sofort sperren, wenn Sie sie verloren haben oder sie Ihnen gestohlen wurde. Das geht meist über den zentralen Sperrnotruf 116 116, der rund um die Uhr erreichbar ist. Geht Ihr Smartphone oder Ihre Smartwatch verloren, melden Sie das Ihrer Bank oder Ihrem Finanzdienstleister.

*korrigiert am 2. März 2022

Kontaktlos zahlen mit Kredit- oder Girocard

Karte. Nahezu alle Kreditkarten und Girocards besitzen mittlerweile einen NFC-Chip. Damit sind sie geeignet für das kontaktlose Bezahlen an allen Kassen, die mit dem Kontaktlos-Symbol – den vier Funkwellen – gekennzeichnet sind.

Zahlen. Halten Sie Ihre Karte nah an die Kontaktstelle des Kassenterminals. Beträge bis 50 Euro können Sie so in der Regel ohne Pin oder Unterschrift bezahlen.

Sicherheit. Zahlen Sie mehrmals hintereinander kontaktlos, wird die Eingabe der Pin auch verlangt, wenn der Betrag unter 50 Euro liegt. Die Sicherheitsabfrage der Geheimzahl ist meist spätestens nach der fünften kontaktlosen Zahlung fällig. Die Finanzdienstleister können aber auch andere Bedingungen festlegen – etwa nach jeder dritten kontaktlosen Zahlung oder wenn bei mehreren Zahlungen ohne Pin die Grenze von 150 Euro erreicht wurde.

Kontaktlos bezahlen mit dem Handy

Kontaktloses Bezahlen mit dem Smartphone ist nicht mehr nur mit Kreditkarten von Visa oder Mastercard möglich, sondern auch mit der Girocard (ehemals EC-Karte), sofern die Bank eine digitale Girocard anbietet. Ob Ihre Bank dabei ist, sehen Sie in unserem Girokonto-Vergleich.

Nicht alle Banken machen mit

Nicht nutzen kann sie zum Beispiel, wer sein Konto bei einer der Großbanken hat – Commerzbank, Deutsche Bank, Hypovereinsbank, Postbank, Santander. Auch bei einigen Direktbanken wie Comdirect, DKB, N26 und Tomorrow gibt es die digitale Girocard nicht, sondern nur die Plastikkarte. Diese Banken setzen meist auf eine digitale Kreditkarte von Visa oder Mastercard.

Technische Voraussetzungen

In der Regel bieten die Kreditinstitute die virtuelle Girocard kostenlos an. Es müssen drei technische Voraussetzungen erfüllt sein:

Der Kunde wurde von seiner Bank für das Onlinebanking freigeschaltet,
sein Smartphone ist NFC-fähig und
hat ein von der Bank unterstütztes Betriebssystem.

Betriebssystem. Zwei von drei Banken unterstützen sowohl Android als auch iOS, die anderen nur Android.

App. Wer die Bezahl-App seiner Bank auf das Smartphone lädt und zum Einrichten der Schritt-für-Schritt-Anleitung folgt, kann loslegen. Bei den Sparkassen heißt die App „Mobiles Bezahlen“, bei den Sparda-Banken „Digitales Bezahlen“. IPhone-Nutzer gehen über die Verknüpfung mit Apple Pay (siehe unten).

Bezahlvorgang. Die Zahlung selbst läuft ähnlich wie bei einer Karte mit Kontaktlos-Funktion: einfach durch Davorhalten des Geräts an das Kassenterminal (Test Bezahlen mit dem Handy.

Google Pay kooperiert mit Partnerbanken und Paypal

Die Anzahl der Banken und Finanzdienstleister, mit denen Google Pay kooperiert, nimmt zu. Mit dabei sind etwa Comdirect, Commerzbank, DKB, Klarna und N26. Google Pay kooperiert auch mit Paypal, so dass Besitzer eines Android-Handys, die keine Kreditkarte kooperierender Banken oder Finanzdienstleister besitzen, Google Pay nutzen können.

Apple Pay als Bezahl-App

Auch Konkurrent Apple bietet mit Apple Pay eine vergleichbare Bezahl-App an. Als Partner konnte Apple Pay unter anderem die Comdirect, Deutsche Bank, Hypovereinsbank, ING und N26 gewinnen. Seit Dezember 2019 kooperieren auch die Sparkassen, Commerzbank, Norisbank und LBBW mit Apple Pay. Seit Ende August 2020 können Sparkassen-Kunden mit iPhone oder Apple Watch über die Girocard kontaktlos zahlen. Dazu müssen sie die Kartendaten in der Apple-Wallet hinterlegen. Bis dahin waren Apple-Pay-Zahlungen bei den Sparkassen nur über Kreditkarten möglich.

Samsung Pay mit Solaris Bank als Partner

Seit Ende Oktober 2020 ist Samsung Pay in Deutschland verfügbar. Der Bezahldienst des südkoreanischen Elektronikkonzerns funktioniert auf vielen Galaxy-Smartphones. Bei ganz neuen Modellen dieser Serie ist die Samsung Pay App schon installiert. Bezahlen geht auch über Samsung Galaxy Smartwatchs mit der Galaxy Wearable App. Die Identifizierung für Samsung Pay kann mit allen Banken durchgeführt werden, die eine deutsche Iban (internationale Bankleitzahl) ausgeben. Partner dafür ist die Solarisbank, die mit dem Kreditkartenanbieter Visa kooperiert. Für das zu verknüpfende Hausbankkonto muss Online-Banking ermöglicht sein. Bezahlt werden kann an allen Stellen, an denen kontaktlose Visa-Zahlungen möglich sind.

Alternativen zu NFC

Kontaktlos mit ihren Geräten zahlen können auch Smartphone-Besitzer, deren Banken keine eigenen Bezahl-Apps anbieten und nicht mit Apple Pay oder Google Pay kooperieren. Kunden-Apps von Anbietern wie Edeka, Netto oder Payback funktionieren ohne NFC-Technik. Kunden müssen bei diesen Apps beispielsweise im Geschäft einen Code anfordern, den sie an die Kontaktstelle des Kassenterminals halten.

Google Pay und Apple Pay auf dem Smartphone einrichten

Um kontaktlos bezahlen zu können, benötigen Sie ein Handy, das Near Field Communication (NFC) beherrscht (Liste NFC-fähiger Handys). Dann können Sie in wenigen Schritten die Bezahlfunktion Ihres Android-Smartphones oder iPhones aktivieren:

Schritt 1

Je nach Smartphone verwenden Sie Google Pay (Geräte mit Android-Betriebssystem) oder Apple Pay (iPhones). Ob das jeweilige System mit Ihrer Bank funktioniert, können Sie auf deren Webseite herausfinden oder Sie fragen Ihren Kundenberater. Bei Google Pay können Sie alternativ auch ein Paypal-Konto mit einem (beliebigen) hinterlegten Bankkonto verwenden.

Schritt 2

Wenn Sie ein iPhone haben, öffnen Sie zum Einrichten die App „Wallet“. Handelt es sich um ein Android-Handy, laden Sie sich die App „Google Pay“ aus dem Play Store herunter und starten sie. Über das Plussymbol beginnen Sie mit dem Prozess, Ihr Konto mit dem Zahlungssystem zu verbinden. Geben Sie den Namen Ihrer Bank ein.

Schritt 3

Nun werden Sie zur jeweiligen Banking-App weitergeleitet oder aufgefordert, Ihre Bankkarte mit der Handykamera zu scannen. Gegebenenfalls müssen Sie fehlende Informationen wie die Kartenprüfnummer ergänzen und einen Code eingeben, den die Bank Ihnen per SMS schickt. Bei Android-Smartphones müssen Sie unter Umständen die NFC-Funktion manuell in den Einstellungen aktivieren.

Schritt 4

Es kann losgehen. Sie haben jetzt alle Voraussetzungen erfüllt, um erstmals mit dem Handy zahlen zu können. Entsperren Sie Ihr Android-Telefon an der Ladenkasse und halten es mit der Rückseite an das Kartenlesegerät. Wenn Sie ein iPhone nutzen, authentifizieren Sie sich – sofern vorhanden – über die Home-Taste auf der Vorderseite oder drücken Sie zweimal die Seitentaste. Anschließend halten Sie das Telefon an das Kartenlesegerät. Hat das Bezahlen funktioniert, erscheint auf allen Geräten eine Bestätigung, zum Beispiel ein Häkchen.

FAQ: Antworten auf häufige Fragen zum kontaktlosen Bezahlen

Ist kontaktloses Bezahlen dasselbe wie mobiles Bezahlen?

Nein. Kontaktloses Bezahlen meint in erster Linie das Bezahlen in einem Laden mit der Girocard oder Kreditkarte, wobei die Karte nicht in einen Kassenterminal gesteckt wird. Als Kunde halten Sie Ihre Plastikkarte nur vor das Lesegerät an der Ladenkasse – in Sekundenschnelle ist die Ware bezahlt. Der Begriff „mobiles Bezahlen“ verweist dagegen auf Zahlvorgänge mit Smartphone, Smartwatch oder Tablet, die im Laden oder auch online stattfinden. Mit Smartphone oder Smartwatch können Sie auch das kontaktlose Bezahlverfahren nutzen.

Wie funktioniert kontaktloses Bezahlen mit Karte?

Kontaktloses Bezahlen funktioniert mit Girocards und Kreditkarten, die mit einem sichtbaren Mikrochip und einer unsichtbaren Funkantenne ausgestattet sind. Die Karte und das Lesegerät kommunizieren mittels NFC-Technik miteinander. Die Abkürzung steht für die englische Bezeichnung Near Field Communication (Nahfeldkommunikation). Es ist ein internationaler Übertragungsstandard zum kontaktlosen Austausch von Daten über kurze Strecken per Funk.

Wenn das Kassenterminal den fälligen Betrag anzeigt, halten Sie Ihre Karte in einer Entfernung von höchstens vier Zentimetern an das Lesegerät. Chip und Lesegerät tauschen die zum Bezahlen nötigen Daten aus: Kartennummer, Gültigkeitsdatum und Betrag. Ein kurzes Piepen oder ein optisches Signal bestätigt die Zahlung. Diese wird – wie sonst auch – der Bank des Kunden gemeldet, sein Konto wird belastet und das Geld dem Händler gutgeschrieben.

Das Limit für kontaktloses Bezahlen mit der Kreditkarte und Girocard liegt derzeit meist bei 50 Euro.

Wie funktioniert mobiles Bezahlen mit dem Smartphone?

Beim Zahlen mit dem Smartphone oder der Smartwatch kommen unterschiedliche Technologien zum Einsatz (Test Bezahlen mit dem Handy). Der Großteil der Apps funktioniert über NFC-Schnittstellen. Wenn das der Fall ist, entsichert der Kunde in der Regel sein Smartphone, öffnet eine App und hält das Gerät an die Kontaktstelle des Kassenterminals. Auch dabei wird die Zahlung mit einem akustischen oder optischen Signal bestätigt.

Smartwatches werden meist bereits beim Anlegen entsperrt. Wenn sie ununterbrochen am Handgelenk getragen werden, bleiben sie bis zu 24 Stunden entsichert. Die Träger müssen an der Kasse nur noch ihren Arm im richtigen Winkel an die Kontaktstelle halten. Einige App-Anbieter nutzen auch Technologien, die nicht über NFC-Schnittstellen laufen.

Teils werden in der App Strich- oder QR-Codes erzeugt, teils fordern die Kunden über die App eine Einmal-Pin an, die sie an der Kasse nennen oder übertragen müssen. Möglich ist es bei einigen Banken-Apps auch, dass an einer NFC-Schnittstelle eine Karten-Pin eingegeben wird.

Woran erkenne ich, ob ich mit der Karte kontaktlos bezahlen kann?

Meist trägt die Karte auf der Vorderseite das Symbol für kontaktlose Anwendungen: Vier aneinanderliegende Bögen, die Funkwellen darstellen. Diese Funktion wird in der Regel aktiviert, wenn Sie Ihre Karte erstmals in Kontakt mit einem Gerät einsetzen, entweder zum Bezahlen mit Unterschrift oder Pin oder zum Geldabheben am Automaten.

Für welche Beträge ist kontaktloses Bezahlen geeignet?

Sie können jede beliebige Summe bis zu Ihrem Kartenlimit kontaktlos begleichen. Bei Beträgen in der Regel über 50 Euro müssen Sie mit der Karten-Pin bestätigen oder mit Ihrer Unterschrift. Zur Sicherheit gibt es zusätzliche Abfragen: Nach einer bestimmten Anzahl von Bezahlvorgängen oder wenn beispielsweise 150 Euro kontaktlos bezahlt wurden, wird auch bei Summen unter dem Limit eine Pin oder Unterschrift gefordert.

Auch beim mobilen Zahlen mit Smartphone oder Smartwatch gilt mitunter ein Limit. Bis zu einem bestimmten Betrag reicht es, das Gerät vor das Kassenterminal zu halten. Liegt die Summe, die gezahlt werden muss, über dem Limit, muss das Gerät etwa durch die Eingabe einer Pin oder durch ein biometrisches Verfahren entsperrt werden.

Ist kontaktloses Bezahlen so sicher wie Barzahlen?

Kontaktloses Bezahlen ist nicht risikoreicher als herkömmliche Zahlungen mit Karte. Der Chip funkt über höchstens vier Zentimeter und zwar keine persönlichen Daten wie Adresse oder Name des Karteninhabers. Nur spezielle Lesegeräte können die Signale empfangen und entschlüsseln. Aus Versehen kann jemand also nicht bezahlen.

Selbst wenn Betrüger Kreditkartendaten unbemerkt auslesen, können sie damit nur bei Händlern im Internet einkaufen, die die vorgeschriebenen Sicherheitsabfragen, etwa die Prüfziffer oder die zusätzliche Kennwortabfrage (3-D-Secure-Verfahren) nicht einsetzen. Wer dennoch unsicher ist, kann seine Karte mit einer speziell beschichteten Hülle schützen. Sie verhindert, dass der Chip unbemerkt ausgelesen werden kann. Bei Onlinehändlern kann man solche Hüllen für unter 10 Euro bestellen.

Beim Zahlen mit Smartphone muss das Gerät oder die App immer entsperrt werden - etwa durch die Eingabe einer Pin oder durch ein biometrisches Verfahren wie die Fingerabdruckerkennung. Zudem wird jeder Zahlungsvorgang durch die sogenannte Tokenization abgesichert. Das ist ein Verfahren, das aus der Kartennummer des Kunden eine Stellvertreternummer für Zahlungen ableitet. Kreditkarten- oder Kontonummer der Kunden bleiben durch die Tokenization stets geheim.

Ist die Funktion für kontaktloses Bezahlen auf den Giro- und Kreditkarten abschaltbar?

Ja, das ist bei einigen Banken möglich. Viele Direktbanken erlauben das allerdings nicht. Fragen Sie am besten bei Ihrer Hausbank nach. Kunden von Volks- und Raiffeisenbanken können die Kontaktlosfunktion ihrer Karten am Geldautomaten deaktivieren und wieder aktivieren. Manchmal ist es auch möglich, die Funktion online abzuschalten. Sparkassen-Kunden können die Deaktivierung nur in der Filiale bei einem Berater erledigen lassen.