Rente mit 63. Beschäftigte, die bis zum regulären Renteneintritt arbeiten möchten, sind in der Minderheit. © Stocksy / Studio Firma
Ein früher Rentenstart ist für viele attraktiv. Oft aus sozialen oder gesundheitlichen Gründen. Er kann aber auch finanziell interessant sein. Wir zeigen, wann.
Planen, rechnen, freuen – so klappt es mit der Frührente freischalten
Die Babyboomer kommen ins Rentenalter – oder besser gesagt ins Frührentenalter. Für die reguläre Altersrente sind die Jahrgänge ab 1959 derzeit noch zu jung. Doch viele von ihnen werden die Möglichkeit für einen vorgezogenen Ruhestand nutzen. Darauf weisen die Zahlen hin: Im Jahr 2022 hatten sich von den Neuzugängen in der Rente 43,5 Prozent der gesetzlich Rentenversicherten entschieden, eine Frührente zu beziehen, nur 35,2 Prozent gingen regulär in Rente. Der Rest bezog andere Renten, etwa Erwerbsminderungsrente.
Wir erklären im Detail die zwei gängigsten Wege für einen frühen Rentenstart. Unsere Rentenexperten rechnen zudem vor, wann es finanziell besonders attraktiv ist, den Job mit einer Frührente zu kombinieren.
Warum sich die Untersuchung „Früher in Rente“ für Sie lohnt
Rente mit 63 oder 64 Jahren?
Die Finanztest-Experten erklären Ihnen im Detail, ob eine Rente für langjährig Versicherte oder sogar die Rente für besonders langjährig Versicherte für Sie infrage kommt. Sie stellen die jeweiligen Voraussetzungen dar und geben Orientierung, was ein früher Ruhestand für Ihre Finanzen bedeutet.
Rechner und Tabellen
Mit unserem Renteneintrittsrechner und unseren Tabellen können Sie individuell errechnen, wann Sie die unterschiedlichen Rentenarten frühestens beziehen können. Viele der Jahrgänge 1959 und 1960 können bereits eine vorgezogene gesetzliche Altersrente erhalten. Für die Jahrgänge 1961, 1962 und 1963 steht die Planung des Ruhestands an. Sie erfahren, in welchen Fällen Rentenabschläge anfallen und wie hoch diese sind.
Hinzuverdienst: 28 500 Euro mehr Netto in zwei Jahren
Seit Anfang 2023 haben Sie viele Möglichkeiten, Rente und Job attraktiv zu kombinieren. Wir haben die wichtigsten für Sie exemplarisch an Modellfällen durchgerechnet und verglichen. So kommt etwa ein Durchschnittsverdiener, der abschlagsfrei seine Frührente bezieht, aber trotzdem noch zwei Jahre weiter arbeitet in dieser Zeit auf rund 28 500 Euro mehr Nettoeinkommen. Nutzen Sie unsere ausführlichen Berechnungen für Ihre eigene Entscheidung!
Steuern und Sozialabgaben
Ein Booster aus doppeltem Einkommen durch Job plus Frührente ist nur gut, wenn netto ordentlich etwas übrig bleibt. Steuern und Sozialabgaben haben unsere Experten daher in ihre Modellrechnungen einbezogen.
Heftartikel als PDF
Nach dem Freischalten erhalten Sie unsere Titelgeschichte aus Finanztest 7/24 zum Download. Hier zeigen wir, welche finanziellen Auswirkungen ein früher Renteneintritt auf Ihre gesetzliche, betriebliche und private Rente haben kann.
Planen, rechnen, freuen – so klappt es mit der Frührente freischalten
Renteneintrittsrechner: Berechnen Sie hier Ihren Rentenbeginn
Bestimmen Sie Ihre individuellen Renteneintrittstermine. Geben Sie dazu Ihren Geburtstag in das entsprechende Feld ein und wählen Sie aus, ob bei Ihnen eine Schwerbehinderung vorliegt. Der Rechner zeigt Ihnen Ihre Eintrittsdaten für die unterschiedlichen Rentenarten an.
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Frührente mit und ohne Abschlag
Ihre gesetzliche Rente vorzeitig – also vor dem regulären Rentenalter – beziehen, können nur Beschäftigte, die ausreichend lange in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert waren und ein Mindestalter erreicht haben. Der früheste Start ist mit 63 Jahren. Dafür sind mindestens 35 Versicherungsjahre nötig und auf die Frührente fallen Abschläge an. Das heißt, sie wird gekürzt.
Die Frührente ohne Abschläge beziehen, können alle, die auf mindestens 45 Versicherungsjahre kommen. Hier liegt das Mindestalter aber höher. Es steigt je nach Geburtsjahrgang bis auf 65 Jahre. Für 1960-Geborene etwa liegt es bei 64 Jahren und vier Monaten. Gerade die langen Versicherungszeiten hören sich erst einmal viel an. Viele erreichen sie aber. Denn es sind nicht nur Zeiten aus sozialversicherungspflichtiger Beschäftigung, die zählen, sondern viele mehr. Details dazu finden Sie in unserem Artikel.
Tipp: Haben Sie eine Schwerbehinderung? Dann gelten für Sie andere Regeln für die reguläre und vorzeitige Altersrente. Unser Report Rente für Menschen mit Schwerbehinderung sagt, welche.
© Stiftung Warentest
Job und vorgezogene Rente kombinieren
Auch alle, die länger im Job bleiben möchten, können zumindest darüber nachdenken, neben ihrem Gehalt vorzeitig Rente zu beziehen. Seit Anfang 2023 wird der Hinzuverdienst neben einem frühen Rentenbezug nicht mehr begrenzt. Das ermöglicht einen Booster fürs Einkommen aus Job plus Frührente.
Wie so oft steckt der Teufel im Detail. Schließlich fällt die vorgezogene Rente teils deutlich niedriger aus, denn Versicherte zahlen kürzer ein. Hinzu kommen oft lebenslange Abschläge. Und bei höherem Gesamteinkommen werden höhere Steuern fällig.
Tipp: Sie wollen wissen, was Ihnen nach Abzug von Steuern und Sozialabgaben von der gesetzlichen, der betrieblichen und der Riester-Rente bleibt? Unsere Steuerexpertinnen rechnen es Ihnen im Artikel Das bleibt von der Rente in allen Einzelheiten vor.
Rechnungen anhand von Modellfällen
Anhand von zwei Modellfällen – einer Besserverdienerin mit gekürzter Rente und einem Normalverdiener mit abschlagsfreier Frührente – zeigen wir ganz konkret, wie sich das verfügbare Einkommen aus heutiger Sicht über die nächsten 20 Jahre entwickelt. Versicherten hilft es, einzuschätzen, ob sich die Frührente-Job-Kombi für sie lohnt.
Tipp: Selbstständige, Frührentner oder Beamte können freiwillig in die gesetzliche Rente einzahlen. Das erhöht die Rente und lässt die Steuerbelastung sinken. Wann sich Extra-Einzahlungen für Sie lohnen. Unsere Berechnungen zeigen: Das kann durchaus attraktiv sein.
Als Frührentner weiter im Job – rechtlich kein Problem
Wer vorzeitig in Altersrente geht, darf deswegen von seiner Firma nicht gekündigt werden. Eine Kündigung wäre Altersdiskriminierung und deshalb unzulässig. Wir haben mit dem Arbeitsrechtler Frank Bayreuther von der Uni Passau gesprochen. Im Interview erklärt er auch, warum es für Firmen kein Risiko ist, Vorruheständler neu einzustellen.
Tipp: Eine attraktive Ergänzung zum frühen Renteneintritt ist die Altersteilzeit, die in vielen Betrieben angeboten wird. Alles dazu finden Sie in unserem Report zur Altersteilzeit.
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Früher in Rente gehen
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Rente erhöhen und Steuern sparen
- In die eigene Rente investieren und von einem satten Steuernachlass profitieren. Wir zeigen, welche Ersparnis 2024 mit Einzahlungen in die gesetzliche Rente möglich ist.
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So bereiten Sie sich optimal auf den Ruhestand vor
- Der Renteneintritt ist ein einschneidender Moment im Leben. Die Stiftung Warentest zeigt anhand von drei Musterfällen, wie Rentner ihre Finanzen regeln können.
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Kommentarliste
Nutzerkommentare können sich auf einen früheren Stand oder einen älteren Test beziehen.
@hb-x: Rentenzeiten im Ausland können bei der Antragstellung der Rente in Deutschland angerechnet werden, wenn zum Beispiel die Rentenansprüche in einem Mitgliedstaat der EU erworben worden sind, siehe auch:
www.deutsche-rentenversicherung.de/DRV/DE/Rente/Ausland/Rente-im-Ausland/rente-im-ausland-zeiten-detailseite.html
Eine Broschüre zu Informationen zu Rentenansprüchen, die in der Schweiz erworben wurden, finden Sie unter dem folgenden Link. Dort werden auch Anlaufstellen für Auskünfte genannt. Für die Schweiz wird dort die Schweizerische Ausgleichskasse in Genf genannt, in Deutschland können Sie sich an Ihre aktuelle Rentenversicherungsträgerin wenden. Ist diese nicht zuständig, leitet dieses die Anfrage an die richtige Stelle weiter:
www.deutsche-rentenversicherung.de/SharedDocs/Downloads/DE/Broschueren/international/europaeische_vereinbarungen/meine_zeit_schweiz.html
Und auch für das Arbeiten in den Niederlanden gibt es eine Info-Broschüre:
www.deutsche-rentenversicherung.de/SharedDocs/Downloads/DE/Broschueren/international/europaeische_vereinbarungen/meine_zeit_niederlande.html
@dergo: Unter Punkt 3 und der Überschrift "Frührente mit Job" finden Sie unsere Rechenbeispiele dazu.
Kommentar vom Autor gelöscht.
Auf Grund einer famosen Leistung des Moderator*:_Innen Teams der StWt, Thema Beurlaubung von Schulkindern„Fehlen Kinder unerlaubt, drohen hohe Bußgelder“, habe ich am 19.06.2024 mein Abonnement bei Stiftung Warentest und Stiftung Finanztest gekündigt.
Mein Kommentar lautete ungefähr so: "Diese Maßnahme trifft ausschließlich den Mittelstand, reichen Bevölkerungsschichten sowie unteren Bevölkerungsschichten, z.B. Hochzeitsurlauber*:_Innen kann das alles komplett egal sein," war wohl zu viel für die besonders intelligenten, demokratischen und sozialen **
- erbärmlich!
Mit beliebigen Grüßen an die famose Leistung der besonders intelligenten, demokratischen und sozialen **
Mein Kommentar lautete ungefähr so: "Diese Maßnahme trifft ausschließlich den Mittelstand, reichen Bevölkerungsschichten sowie untesten Bevölkerungsschichten, z.B. Hochzeitsurlauber*:_Innen, Beschneidungsurlauber*:_Innen, ist das alles komplett egal" war wohl zu viel für die besonders intelligenten, demokratischen
Guten Tag,
vielen Dank für die sehr detaillierte und kompakte Aufbereitung des Themas „Früher in Rente“.
Sie zählen die Voraussetzungen auf, die für eine frühzeitige Rente bei 45 Arbeitsjahren notwendig sind. Bisher konnte mir an diversen Stellen niemand beantworten, wie Arbeitszeiten im Ausland in einem vergleichbaren gesetzlichen Rentenpflichtversicherungssytem angerechnet werden können, z.B. in der Niederlande oder in der Schweiz als nicht EU-Land.
Können sie diese Frage bitte beantworten, bzw. welche offizielle Stelle sollte dies können?
Beste Grüsse, HB