Im Test. Wir haben 11 Riester-Fondssparpläne und 16 fondsgebundene Riester-Rentenversicherungen untersucht, die über Vermittler vertrieben werden, zuzüglich 7 fondsgebundene Riester-Rentenversicherungen, die bei Honorarberatern abgeschlossen werden können. Der Tarif der HanseMerkur24 wurde am 1. September 2017 – nach unserem Stichtag – vom Markt genommen. Wir führen ihn deshalb in der Tabelle Fondsgebundene Riester-Rentenversicherungen nicht auf. Unser Modellkunde: Geboren am 1. Januar 1980, Vertragsbeginn am 1. Januar 2017, laufender Monatsbeitrag 87 Euro, Grundzulage 154 Euro. Rentenbeginn ist der 1. Januar 2047, Rentengarantiezeit zehn Jahre.
Kostenbelastung
Wir bewerten die Kostenbelastung in der Ansparphase. Dafür messen wir die Effektivkosten. Wir beurteilen die Effektivkosten unter Berücksichtigung der Chancen-Risiko-Klasse (nur Vermittlertarife). Die Anbieter haben die Effektivkosten nach der Berechnungsmethodik der Pia berechnet (Produktinformationsblatt für Riester-Verträge). Die Effektivkosten weisen die durch die Kosten verursachte Renditeminderung in der Ansparphase aus. Bei den Tarifen mit freier Fondswahl haben wir den Anbietern den aus unserer Sicht bestmöglichen Fonds zur Wahl für die Kostenberechnung vorgegeben (siehe unten).
Fonds
Riester-Fondssparpläne (Tabelle Riester-Fondssparpläne). Hier ist der Fonds aufgeführt, der in erster Linie der Wertsteigerung dient.
Riester-Fondspolicen (Tabelle Fondsgebundene Riester-Rentenversicherung). Hier ist der für die Wertsteigerung bestmögliche Fonds aufgeführt, der zur Wahl steht.
1. Wahl sind markttypische ETF aus den Gruppen Aktienfonds Welt oder Europa.
2. Wahl sind Aktienfonds Welt oder Europa mit mindestens überdurchschnittlicher Finanztest-Bewertung.
3. Wahl sind Aktienfonds Welt oder Europa mit durchschnittlicher Bewertung oder wenigstens durchschnittlich bewertete offensive Mischfonds.
Garantierter Rentenfaktor
Der garantierte Rentenfaktor zeigt, wie hoch die bei Vertragsabschluss pro 10 000 Euro garantierte Monatsrente ist.
Auszahlungs-/Rentenbeginn
Anleger können den für das Alter 67 Jahre geplanten Auszahlungs-/Rentenbeginn häufig vorziehen oder aufschieben.
Wertsicherung
Beim Ablaufmanagement schichten die Anbieter das Geld schrittweise in sichere Anlagen um. Bei der Höchststandssicherung sichern sie jeweils zu festgelegten Zeitpunkten den bis dahin erreichten Stand des Vertragswerts bis zum Rentenbeginn ab.
Nachhaltigkeit
Versicherung oder Fondssparplan erfüllt die ethischen Finanztest-Kriterien. Eingeschränkt, wenn Finanztest-Kriterien nicht vollständig erfüllt, aber Ausschlusskriterien vorhanden sind.
Erläuterungen zu den ethischen Kriterien und Details zu den in den Fondspolicen oder Fondssparplänen wählbaren nachhaltigen Fonds.
Tipp: Weitere Informationen erhalten Sie in unserem Test Nachhaltig riestern, Finanztest 10/2017.
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Kommentar vom Autor gelöscht.
@Physik: Unter dem folgenden Link finden Sie unsere Berichterstattung zur Auszahlphase der Riester-Verträge.
www.test.de/riester-auszahlphase
Überlegen Sie gut, ob Sie einen späteren Beginn der Rentenauszahlung wünschen. Es braucht viele Jahre, bis der Vertrag ins Plus dreht. Sie müssen also relativ alt werden, damit die Riester-Rentenversicherung sich lohnt.
Sie können uns gern das Angebot der R+V zusenden. Für uns ist es sehr interessant, zu sehen, was welche Angeboten die Versicherer machen: finanzteststiftung-warentest.de
Ich habe eine Riester-Rentenversicherung bei der R+V Lebensversicherung AG 2002 abgeschlossen.
Wo gibt es Informationen zu solchen Altverträgen von R+V?
Die Versicherung will mir die Rente jetzt auszahlen, obwohl ich nicht im Ruhestand bin. Kann man das ändern? Wie wirkt sich die Auszahlung auf die Besteuerung aus?
Liebe Stiwa,
es heißt: "Immer wieder bucht die Zulagenbehörde bei Riester-Kunden bereits gewährte staatliche Förderungen ganz oder teilweise wieder zurück." So auch bei mir. Erst auf Antrag erhielt ich meine mir zustehenden Zulagen nach Jahren wieder komplett zurück.
Was mir jedoch nicht klar war: wird eine Zulage vollständig zurückgefordert und später wiedergewährt, so gilt dies als neue Zulagenzahlung. Die Erträge der ersten Zahlung verbleiben im ungeförderten Topf. Erst mit der Wiedergewährung kann diese Zulage wieder Erträge im geförderten Topf erwirtschaften.
Laut BMF (GZ IV C 3 – S 2257-b/10/10008) gilt, dass die Erträge und Wertsteigerungen, die auf zu Unrecht gezahlte und dementsprechend später zurückgeforderte Zulagen entfallen, als ungefördertes Altersvorsorgevermögen zu behandeln sind. Die auf diesen Erträgen und Wertsteigerungen beruhenden Leistungen unterliegen in der Auszahlungsphase der ungünstigen Besteuerung nach § 22 Nummer 5 Satz 2 anstelle von Satz 1 EStG.
@jkskj: Es gibt nicht den einen Rat, der für alle gilt. Unter dem folgenden Link finden Sie unseren Bericht zur Auswertung unserer Leserumfrage. Auch wenn Sparer unzufrieden mit ihren Verträgen sind: Die Riester-Rente lohnt sich bei denjenigen, die die volle staatlichen Förderung mitnehmen – selbst bei Verträgen, die nur noch wenig Verzinsung bringen. Jedoch können Sie die Renditeaussichten der Riester-Fondssparpläne nicht mit einem freien ETF-Fondssparplan vergleichen, der ohne Beitragsgarantie und ohne lebenslange Rente daherkommt. Die Riester-Rente wurde geschaffen, um mit privaten Einzahlungen die Lücke zu schließen, die die Riester-Reform in die gesetzliche Rentenversicherung gerissen hat. Deswegen lohnt sie sich vornehmlich für diejenigen, die sehr alt werden.
www.test.de/Riester-Rente-Riester-die-grosse-Analyse-5767485-0