Telematik-Tarife im Vergleich Kontrolliert fahren und Geld sparen

Vorsicht wird belohnt

Finanztest-Redak­teurin Ulrike Schulz hat sich mit 23 Jahren für den Telematik-Tarif der Huk24 entschieden. „Ich hatte gerade einen Gebrauchten gekauft und wollte den möglichst günstig versichern“, erklärt sie. „Der Tarif war sowieso sehr preis­wert. Als mir die Telematik-Option angeboten wurde, war meine Wahl klar.“

Inzwischen hat sie fünf Jahre Telematik-Erfahrung und hat dadurch bereits mehrere Hundert Euro gespart.

Ihr 17 Jahre alter Hyundai sendet selbst keine Daten an den Versicherer, die Über­tragung erfolgt durch einen an der Wind­schutz­scheibe klebenden Sensor. Setzt sie sich ins Auto, zeichnet dieser ihr Fahr­verhalten auf. Aus Kategorien wie Tempo, Kurven- und Brems­verhalten setzt sich ein Score von 0 bis 100 Punkten zusammen. Je höher die Punkt­zahl, desto größer der Rabatt am Jahres­ende. Zwischen 8 und 25 Prozent sparte die Redak­teurin in den vergangenen Jahren. Auch für das kommende Jahr sieht es gut aus: „Mein Score liegt aktuell bei 67 Punkten, damit würde ich 15 Prozent meiner Jahres­prämie sparen.“

Mit Telematik bei der Auto­versicherung fast die Hälfte sparen

Die Stiftung Warentest hat nachgefragt, wie viele Versicherer Telematik-Tarife in Deutsch­land anbieten und wie viel unsere 20 Jahre alte Modell­kundin damit sparen könnte. Ergebnis: Elf Unternehmen bieten sie für Haft­pflicht- und Kaskotarife an. Das prozentual größte Spar­potenzial hat der Tarif „Vario Fahr­stil“ der Versicherungs­kammer Bayern, Feuersozietät und Saar­land Versicherungen – sie gehören zu demselben Konzern. Hier lassen sich ab dem zweiten Versicherungs­jahr bis zu 45 Prozent sparen. Das Angebot ist jedoch regional einge­schränkt.

Die meisten Versicherer bieten unter optimalen Bedingungen Rabatte zwischen 30 und 40 Prozent, teils inklusive zusätzlicher Start­boni bei Abschluss der Versicherung.

Die Prozent­zahlen sind jedoch nur bedingt aussagekräftig: Bei der Huk24 kann unsere Modell­kundin „nur“ 30 Prozent Rabatt erhalten. Dafür ist der Grund­beitrag viel nied­riger als etwa bei der Feuersozietät. Wie die Rabatte berechnet werden, ist nicht immer einfach nach­zuvoll­ziehen. Wer den besten Telematik-Tarif abschließen möchte, sollte mehrere Angebote vergleichen mit unserem aktuellen Vergleich von 19 Telematik-Tarifen oder zum Beispiel mithilfe unserer Kfz-Versicherungsanalyse.

Nicht nur der Rabatt zählt

Der Telematik-Rabatt bemisst sich meist aus einem Score zwischen 0 und 100 – wie bei Ulrike Schulz. Einige Tarife nutzen ein Medaillen­system. Bei dem können Fahrende für jede Fahrt eine Bronze-, Silber- oder Gold­medaille gewinnen, die zu Monats- und Jahres­wertungen gebündelt werden. Welche Punkt­zahl am Ende in der App steht, ermittelt das System anhand von Para­metern, die das Fahr­verhalten möglichst genau abbilden sollen. Das sind etwa:

Beschleunigung. Wer an Ampeln oder nach Kurven zu viel Gas gibt, büßt Punkte ein.

Bremsen. Harte Brems­manöver verschlechtern den Score.

Kurven. Einige Apps messen, wie rasant der oder die Fahrende scharfe Kurven nimmt.

Geschwindig­keit. Zu schnell fahren kostet Punkte im Telematik-Tarif.

Hand­ynut­zung. Die App erkennt, wenn am Steuer mit dem Handy gespielt wird.

Tages­zeit. Auch Nacht- oder Rushhour-Fahrten können zu Punkt­abzug führen.

Straßentyp. Auf der Auto­bahn passieren statistisch weniger Unfälle als im Stadt­verkehr – das wirkt sich auf den Score aus.

Fahrt­dauer. Wer lange Stre­cken ohne Pause fährt, kann Punkte einbüßen.

Insgesamt belohnt das System voraus­schauendes, risikoarmes Fahren. Einige Para­meter lassen sich je nach Lebens­situation nur schwer beein­flussen. Wer nachts arbeitet, kann Nacht­fahrten kaum vermeiden. Wer im Stadt­zentrum wohnt und parkt, muss sich zwangs­läufig durch den Stadt­verkehr kämpfen. Diese Bewertungs­kriterien sollten bei der Tarif­auswahl eine Rolle spielen. Eines haben alle Tarife gemein­sam: Draufzahlen wegen eines schlechten Telematik-Scores muss man nirgends.

Kein Tarif ohne eigene App

Gut die Hälfte der Tarife in unserem Test verlässt sich bei der Daten­über­tragung auf das Smartphone. Stre­cken­daten werden über GPS gesammelt. Der Bewegungs­sensor misst Beschleunigung und Fliehkräfte in den Kurven. Das Manko: Ist das Handy stets in der Tasche, kann die App auch fälsch­licher­weise Fahrten als Beifahrer oder mit dem ÖPNV aufzeichnen.

Diesem Problem schafft etwa die Allianz mit einem kleinen Bluetooth-Verbindungs­gerät Abhilfe. Fahrten werden dann nur erfasst, wenn das Handy mit dem Gerät im eigenen Auto verbunden ist. Die Huk nutzt statt­dessen einen kleinen Sensor, der an der Wind­schutz­scheibe angebracht wird und die Daten ohne Hilfe des Smartphones über­mittelt. Außerdem bietet jeder Tarif eine eigens entwickelte Telematik-App fürs Smartphone, die etwa den aktuellen Score und aufgezeichnete Fahrten anzeigt.

So funk­tioniert Telematik

Die meisten Neuwagen sind bereits entsprechend ausgerüstet. Die Technik kommt nicht nur bei Auto­versicherungen zum Einsatz. Sie wird auch genutzt, um etwa nach einem Unfall einen auto­matischen Notruf abzu­setzen.

Daten­schutz­erklärungen mit Mängeln

Viele Kunden schre­cken aus Sorge um die Sicherheit ihrer persönlichen Daten vor der Telematik-Nutzung zurück. Schließ­lich werden nicht nur GPS-Daten und Fahrt­wege, sondern mitunter recht­lich relevante Daten wie die Geschwindig­keit erfasst.

Erkennt­nisse über eine miss­bräuchliche Verwendung der Kunden­daten jenseits der für die Telematik notwendigen liegen uns nicht vor. Versicherer sollten aber klar sagen, wofür sie die Daten nutzen. Das tut keiner von ihnen einwand­frei, wie unsere Analyse der Daten­schutz­erklärungen ergab.

Mehr als die Hälfte der Erklärungen weist deutliche Mängel auf. So wird teil­weise eine ungültige Rechts­grund­lage genannt, wenn es darum geht, dass Daten in die USA geschickt werden – beispiels­weise für Google Analytics. Andere Versicherer klären unzu­reichend darüber auf, nach welcher Logik sie die erfassten Daten auswerten, um die auto­matische Entscheidungs­findung zum Score-Wert in Gang zu setzen.

Telematik: Versicherungen vergleichen

Junge Fahre­rinnen und Fahrer sollten deshalb prüfen, ob der Kompromiss über­haupt nötig ist. Auch wenn die Telematik bei ordentlichem Fahr­verhalten hohe Rabatte verspricht, gibt es auch güns­tige Tarife ohne Daten­ermitt­lung. Unsere Modell­kundin würde etwa für den güns­tigen und guten Haft­pflicht- und Teilkaskotarif „Comfort“ der CosmosDirekt 587 Euro im Jahr zahlen.

Die Huk24 berechnet für einen vergleich­baren Tarif 620 Euro im Jahr. Mit Telematik-Option und einem anspruchs­vollen, aber realistisch erreich­baren Score von 85 Punkten würde die Kundin 23 Prozent sparen und bei 477 Euro Jahres­prämie landen. Erfährt sie volle 30 Prozent Ersparnis, zahlt sie nur 434 Euro. Damit könnte sie gegen­über der CosmosDirekt immerhin mehr als 100 Euro im Jahr sparen. Ob der mögliche Telematik-Rabatt also sinn­voll und den Aufwand wert ist, müssen Fahr­anfän­gerinnen und -anfänger selbst einschätzen.