Le financement des études supérieures ne devrait jamais être une source de stress ou un critère de choix de sa future formation. Voici les conseils pour tout savoir sur les prêts étudiant.
Qu’est-ce qu’un prêt étudiant ?
Un prêt étudiant est une somme d’argent prêtée par un établissement financier à un étudiant, dans le but de financer ses études. Il s’agit d’un prêt à la consommation dédié aux seuls étudiants, et même plus particulièrement d’un prêt personnel. Le prêt étudiant est en principe accordé à des conditions de remboursements particulières (taux d’intérêt plus bas qu’un prêt classique, faibles mensualités, etc.) pour convenir à son public cible. Comme la plupart des emprunts, ce type de prêt se caractérise par son montant, son taux, et sa durée de remboursement.
En tant que prêt personnel, le prêt étudiant est un crédit à la consommation non affecté, c’est-à-dire que l’étudiant a la possibilité d’utiliser l’argent prêté comme il le souhaite. De plus, un crédit non affecté ne nécessite pas de justificatif à fournir (à l’inverse par exemple d’un prêt auto, crédit affecté, qui demande de présenter à la banque le devis du véhicule).
Les prêts étudiants sont assez peu octroyés en France. Selon l’Unef (Union nationale des étudiants de France), seuls 300 000 emprunts bancaires seraient contractés par des étudiants chaque année, touchant environ 10 % de la population étudiante totale. Ce chiffre peut être expliqué par le manque d’informations données sur cette offre de prêt, par la réticence de certains établissements financiers à accorder un emprunt, et par le contexte économique actuel difficile qui fait peser un risque encore plus lourd vis-à-vis du remboursement.
Pourquoi un prêt étudiant ?
Au milieu d’une période d’inflation importante, la précarité étudiante est une réalité en France. Certains étudiants ne mangent pas à leur faim, d’autres renoncent à poursuivre des études supérieures.
Pour pouvoir joindre les deux bouts et continuer vos études, peu de choix s’offrent à vous : trouver un job étudiant, demander de l’aide à vos proches (tous les proches ne peuvent ou ne veulent pas aider), ou obtenir une aide extérieure. Parmi les aides financières disponibles pour les étudiants, dont certaines sont réservées à l’alternance, vous pouvez notamment accéder à des bourses d’études, à des aides au logement, et donc à un prêt étudiant.
À l’inverse des autres aides financières, le prêt étudiant doit être remboursé. Cependant, il affiche deux grands avantages :
- Vous pouvez demander jusqu’à plusieurs dizaines de milliers d’euros, et certains prêts prévoient même une enveloppe financière pouvant monter au-delà des 100 000 euros.
- Le prêt étudiant peut être utilisé pour vous aider à payer n’importe quelle dépense.
En effet, vous pouvez vous servir de votre prêt étudiant pour régler vos frais de scolarité, votre loyer, vos repas, vos frais de transport, etc., sans avoir à rendre compte de l’utilisation de l’argent prêté.
Qui peut obtenir un prêt étudiant ?
En principe, le prêt étudiant est ouvert à tous les étudiants. Peu importe les études que vous faites (en Université, IUT, grandes écoles, etc.) et peu importe votre âge, vous pouvez demander à en bénéficier. Même les mineurs – par exemple un tout juste bachelier de 17 ans souhaitant entamer des études supérieures à la rentrée – peuvent obtenir un prêt étudiant. Il faudra tout de même que le contrat d’emprunt soit signé par les parents.
Dans la pratique, les établissements financiers peuvent rechigner à accorder un prêt étudiant. En premier lieu, une banque vérifie votre âge et votre statut étudiant, et vous demande un justificatif de domicile. Le fait d’habiter chez vos parents est un bon point pour votre dossier, car cela vous enlève la charge du loyer. Un conseiller bancaire peut également se renseigner sur vos projets d’études et professionnels, et en déduire la probabilité que vous aurez à trouver du travail.
L’établissement prêteur demandera également des garanties financières, de votre part et/ou d’un ou plusieurs garants. Les garants sont des proches, souvent les parents, qui assurent à l’établissement financier qu’ils ont les capacités et qu’ils rembourseront (seuls ou avec vous) votre prêt étudiant.
Les banques refusent en général d’octroyer tout prêt aux demandeurs dont le taux d’endettement est supérieur à 33 %. Pour un étudiant, la banque va calculer le taux d’endettement en prenant également en compte la situation de ses garants. Elle regarde donc à la fois vos ressources financières (y compris les aides que vous recevez), et celles de vos garants.
L’obtention ou non de votre prêt, et ses éventuelles caractéristiques (taux d’intérêt, durée de remboursement, montant) dépendent à la fois de :
- Votre demande de prêt : un remboursement long et un montant important sont en principe des facteurs d’un haut taux d’intérêt ;
- Votre situation personnelle : la présence ou non d’un garant et ses revenus, le nombre d’années d’études prévues, votre futur métier, etc. ;
- Votre taux d’endettement qui se calcule selon une formule précise : (charges fixes de l’étudiant et de son ou ses garants/Revenus mensuels de l’ensemble des personnes) x 100.
Les étudiants n’étant pas les emprunteurs les plus solvables, et tous n’ayant pas des proches pouvant se montrer garants, l’État propose depuis 2008 un prêt étudiant garanti.
Quels sont les différents prêts étudiants existants ?
Les prêts traditionnels accordés aux étudiants
Certains établissements financiers prévoient une offre de prêt dédiée aux étudiants. C’est notamment le cas de la plupart des établissements traditionnels, présents en ligne et en physique sur le territoire français, parmi lesquels on trouve les banques historiques françaises, comme LCL (Le Crédit Lyonnais), la Société Générale, la Caisse d’Épargne, etc. Il s’agit tout simplement d’un prêt à la consommation non affecté, mais avec des conditions adaptées aux étudiants.
Exemples de taux proposés par les grandes banques françaises au 14 juillet 2024. Des taux d’intérêts assez stables par rapport à l’an dernier.
Le prêt étudiant garanti par l’État
Le prêt étudiant garanti par l’État (PEGE) est le prêt dédié aux étudiants n’ayant aucune personne pour se porter caution de leur emprunt. Lors d’un PEGE, c’est en effet l’État qui se porte garant auprès de la banque, et vous n’avez donc pas à fournir la caution d’un proche ou des preuves de revenus. Il ne s’agit pas en revanche d’un prêt à taux zéro. Le prêt étudiant garanti par l’État prévoit des conditions spécifiques :
- Son montant maximum est de 20 000 € ;
- Aucune assurance emprunteur n’est exigée (ce qui fait baisser le coût du prêt) ;
- Le remboursement ne se fait qu’à la fin de vos études ;
- Vous devez avoir au moins 18 ans et moins de 28 ans ;
- Si vous n’êtes pas français, vous devez être ressortissant de l’Union européenne ou d’un État membre de l’Espace économique européen (EEE) justifiant de cinq ans de résidence régulière ininterrompue en France au moment de la souscription du contrat de prêt ;
- Vous devez suivre des études dans un établissement d’enseignement supérieur accrédité par le ministère de l’Enseignement supérieur et de la Recherche (université, école de commerce, école d’ingénieur, lycée pour BTS, etc.). Les diplômes non reconnus par l’Enseignement supérieur français, tels que les Mastères spécialisés, les Masters of Science, les Bachelors, etc., n’ouvrent pas la possibilité d’obtenir un PEGE.
Le prêt étudiant garanti par l’État est seulement octroyé par des établissements bancaires partenaires de Bpifrance. Ce sont ces derniers qui fixent librement le taux d’intérêt de votre prêt, ainsi que sa durée (en principe comprise entre 2 et 10 ans).
Les prêts étudiants des régions
Certaines régions de France mettent parfois à disposition des prêts dédiés ou des microcrédits personnels.
Comment trouver un prêt étudiant ?
Les prêts traditionnels accordés aux étudiants
Vous pouvez consulter l’offre en ligne de toutes les banques traditionnelles et des autres établissements financiers tels que les établissements de crédit en ligne. Pour trouver la meilleure offre, vous devez comparer les différents taux d’intérêt qui vous sont proposés. Depuis quelques années, tous les établissements financiers ont l’obligation d’accompagner leur offre de prêt de l’affichage du TAEG. Ce taux annuel effectif global inclut l’ensemble des coûts du prêt (y compris l’assurance emprunteur, les frais de dossier) afin d’avoir le même indicateur entre les offres et pouvoir les comparer.
Vous pouvez faire jouer les comparateurs ou effectuer vos recherches. Sachant que certains comparateurs en ligne ne sont pas indépendants et mettent en avant des établissements financiers partenaires, il sera parfois plus intéressant de prendre le temps d’aller sur les différents sites des banques proposant une telle offre. Chez la plupart d’entre eux, vous pouvez en plus directement faire une simulation de prêt étudiant en ligne, et ainsi connaître les caractéristiques de l’emprunt.
Le prêt étudiant garanti par l’État
Le prêt étudiant garanti par l’État est seulement délivré par les banques partenaires de Bpifrance. Vous devez à la fois solliciter l’une de ces banques (il est également recommandé d’en comparer les offres) et demander une attestation de garantie à Bpifrance.
Les prêts étudiants des régions
Renseignez-vous auprès de votre conseil régional pour savoir s’il prévoit un prêt étudiant. Ce sera l’occasion également de connaître les différentes aides financières de votre région, aides souvent méconnues, dont vous pourriez bénéficier.
Pensez également à solliciter l’établissement où vous faites vos études, car certains négocient des partenariats avec des banques pour des prêts étudiants aux conditions intéressantes.
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