Voyage à l’étranger: monnaie, crédit, taux de change et cie

Les voyageurs passent un temps fou à magasiner en ligne afin de dénicher les meilleurs prix pour les vols et les hôtels, mais la plupart des globe-trotters se penchent peu sur la meilleure manière d’effectuer leurs paiements à l’étranger. Pourtant, les transactions en devises étrangères peuvent faire grimper de façon inattendue le coût d’un périple. Frais de transaction, frais de conversion, taux de change et autres frais multiples : chaque mode de paiement réserve son lot de surprises. Cela dit, il existe des trucs et des pièges à éviter pour ne pas perdre au change à l’étranger.

Depuis l’apparition des guichets automatiques, la majorité des voyageurs attendent à destination avant de se procurer de l’argent en devise locale, souvent directement à l’aéroport. Or, vous devez faire attention. « Les bureaux de change dans les terminaux ont la réputation d’exiger des frais de conversion nettement supérieurs à ceux du marché », affirme David Marcille, porte-parole de Voyages CAA-Québec. À utiliser seulement en dernier recours.

Même chose si vous effectuez un retrait dans des guichets automatiques affiliés à un cambiste international, à ne pas confondre avec des guichets affiliés à une institution financière. Même s’ils annoncent des conversions sans commission, ces bureaux de change se rattrapent en utilisant des taux de change qui dépassent nettement ceux des cartes de crédit. Ce sont les endroits les plus chers où échanger de l’argent, avertit voyage.qc.ca, site du gouvernement canadien. En théorie, vous devriez vérifier le taux de change en vigueur sur le marché, par exemple sur le site de la Banque du Canada, pour voir si on ne tente pas de vous passer un sapin.

Comment payer en voyage ?

Léonie Laflamme Savoie, stratège, relations avec les médias à l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, suggère d’emporter plusieurs outils de paiement avec soi : carte de débit, carte de crédit et argent liquide en devise locale. « Ainsi, si vous arrivez dans une localité où, par exemple, il n’y a pas de guichet automatique, vous ne serez pas pris au dépourvu », dit-elle.

Vous pouvez vous procurer des devises étrangères avant votre départ auprès de votre institution financière ou dans un bureau de change. Vous pouvez aussi faire affaire avec une institution financière ou Postes Canada qui vous livrera vos devises étrangères par la poste, une bonne option si vous habitez loin des grands centres.

Qui offre les meilleurs taux ? Difficile de le savoir, car le marché des devises fluctue continuellement. Même si les bureaux de change affichent « aucuns frais ni commissions », ça ne veut rien dire, puisque le coût de vos devises dépendra du taux de change offert. Vous devez comparer le prix final de plusieurs cambistes et institutions financières pour savoir qui vous en offre le plus pour vos dollars canadiens. « En vous y prenant d’avance, vous aurez le temps de magasiner et de trouver le meilleur taux et le meilleur prix final », explique David Marcille.

Vous devez contacter la succursale locale de votre bureau de change ou de votre institution bancaire avant de vous y présenter pour obtenir la quantité de devises dont vous avez besoin. En raison de l’augmentation du nombre de transactions par cartes, certaines institutions financières – la Banque Laurentienne, notamment – ne vendent plus de devises étrangères, à l’exception des dollars américains.

« La disponibilité des devises étrangères dépend aussi de la saison. Par exemple, on a des devises de la Thaïlande et du Vietnam en succursale en février, mais pas nécessairement le reste de l’année », mentionne Massinissa Boudinar, cambiste chez Globex 2000, bureau de change qui possède sept succursales dans la grande région de Montréal. Certains bureaux de change, dont Globex 2000, rachèteront vos billets étrangers en surplus à certaines conditions après votre retour de voyage, ce qui peut être intéressant si vous craignez de revenir avec un surplus de devises.

Une fois à l’étranger, vous pouvez retirer de l’argent supplémentaire en devises locales dans les guichets automatiques, selon vos besoins. « Aujourd’hui, on trouve des guichets automatiques même dans les endroits les plus reculés de la planète », a constaté Jonathan Custeau, grand voyageur ayant réalisé un tour du monde en 2012.

Avant de partir

Il est recommandé d’avertir les émetteurs de vos différentes cartes bancaires avant de vous déplacer. « Certaines banques et coopératives de crédit pourraient geler votre carte si des transactions sont effectuées à l’extérieur de vos déplacements habituels », souligne Léonie Laflamme Savoie.

Plusieurs institutions n’exigent plus de leurs clients qu’ils les avertissent de leurs déplacements hors pays. Chez Desjardins, on suggère cependant d’éviter les modes de paiement sans contact. « On recommande plutôt d’entrer le NIP afin d’éviter que la carte soit bloquée. Il est suggéré également d’installer l’application mobile Desjardins et d’activer la validation en 2 étapes par notification poussée, de sorte que nous puissions valider, par l’entremise de l’application, une transaction faite sur la carte », explique Chantal Corbeil, porte-parole principal médias au Mouvement Desjardins.

« Il est également important de noter les numéros de vos cartes et les numéros de téléphone de leurs émetteurs afin de les avoir sous la main en cas de perte ou de vol », rappelle Léonie Laflamme Savoie.

À destination

Voici les avantages et les inconvénients des divers modes de paiement à l’étranger.

Carte de débit

Lors d’un retrait hors du Canada, vous payez des frais d’accès au réseau Plus (relié à Visa) ou Cirrus (Mastercard). Ces frais sont généralement de 3 $ aux États-Unis et de 5 $ dans le reste du monde et s’ajoutent aux services courants. Des frais supplémentaires peuvent être exigés par l’exploitant du guichet local (montant variable). Vous payez ensuite les frais de conversion en devises étrangères, un pourcentage qui s’applique sur la totalité du montant retiré, généralement de 2,5 à 3,5 %. Donc, afin de limiter ses frais de transaction, il vaut mieux retirer de grosses sommes d’argent à la fois plutôt que d’effectuer plusieurs petits retraits.

Vous pouvez économiser sur les frais de transaction à l’étranger en utilisant un guichet d’une institution partenaire de votre institution bancaire. Par exemple, les clients de la Banque Scotia retirent sans frais des fonds dans les distributrices du réseau Alliance GAB Mondiale, qui compte plus de 44 000 guichets situés dans plus de 40 pays, et les clients de Desjardins font des transactions gratuites dans les guichets automatiques du Crédit Mutuel-CIC en France. Certaines institutions offrent les retraits gratuits à l’étranger si vous maintenez un solde de 1 000 $ et plus, comme c’est le cas du compte Avantage de la Banque Manuvie.

Votre forfait de compte bancaire peut inclure les frais de transaction à l’étranger.

Informez-vous, avant votre départ, de la protection concernant les transactions non autorisées de votre carte de débit. « Les modalités diffèrent d’une institution financière à une autre alors qu’en matière de cartes de crédit, les protections sont plus uniformes », explique Léonie Laflamme-Savoie.

À destination, vous pouvez repérer les guichets automatiques Visa ou Mastercard à l’aide de ces outils de localisation : Localisateur Visa et Localisateur Mastercard.

Vous pouvez utiliser l’Outil de comparaison de comptes de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada pour déterminer les comptes qui sont plus avantageux à l’étranger.

Carte de crédit et carte de crédit prépayée

L’utilisation de la carte de crédit comporte de nombreux avantages. En plus de ne pas avoir à transporter une liasse d’argent, vous pouvez effectuer des réservations en ligne, profiter d’une garantie de satisfaction, obtenir une assurance pour la location de voiture, etc. Qui plus est, les cartes offrent souvent des programmes de récompenses, ce qui rend leur utilisation plus attrayante.

Lorsque vous payez avec une carte de crédit, on vous facture des frais de conversion en devises étrangères, généralement de 2,5 % (Banque Scotia, Banque Nationale, Desjardins, etc.). Le taux de change applicable est celui émis par Visa et Mastercard au moment de la transaction. Vous pouvez consulter les taux en vigueur sur les sites suivants : Visa et Mastercard.

Quelques cartes de crédit ne facturent aucuns frais de conversion en devises étrangères. Au moment de notre recherche en novembre 2023, c’était notamment le cas de la carte Visa Infinite Passeport Banque Scotia. Les utiliser peut s’avérer un choix judicieux si vous partez souvent ou longuement en voyage. Cela dit, vous devez aussi comparer les frais annuels et les avantages liés à chacune de ces cartes. « Il ne faut pas avoir peur de changer d’institution financière pour obtenir une meilleure carte », soutient David Marcille. Autre truc pour économiser : si vous voyagez souvent aux États-Unis, vous pouvez vous procurer une carte en dollars US sur laquelle il n’y a pas de conversion pour les achats faits en dollars US. Plusieurs institutions financières proposent ce type de carte, dont Desjardins.

Si vous retirez de l’argent au guichet avec votre carte de crédit, il s’agit d’une avance de fonds. Ces avances de fonds ne donnent pas de points de récompenses ni de remises. Dans la majorité des cas, les frais de transaction oscillent entre 3 et 5 $ ou correspondent à un pourcentage du montant de la transaction (de 1 à 3 %) ou combinent les deux façons. Vous devez aussi payer des frais d’accès au réseau Plus ou Cirrus (de 3 à 5 $). De plus, le propriétaire du guichet local peut vous facturer des frais. Attention : les intérêts se mettent à courir immédiatement après la transaction – vous ne bénéficiez pas du délai de grâce accordé pour vos achats avec la carte de crédit –, et leurs taux sont souvent plus élevés que pour les achats. Bref, il s’agit d’une solution de dernier recours.

Les cartes de crédit prépayées possèdent les mêmes caractéristiques que les cartes classiques. Cela dit, vous devez faire attention : les frais d’activation, de conversion et de recharge en argent diminuent la valeur de la carte, ce qui peut vous jouer des tours lorsque vous tentez d’évaluer le montant exact encore stocké dans votre carte.

Vous pouvez utiliser le comparateur de cartes de crédit de Protégez-Vous réalisé en collaboration avec Milesopedia ou l’Outil de comparaison de cartes de crédit en ligne de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada pour comparer les caractéristiques des cartes de crédit, notamment les frais de conversion et les frais d’avance de fonds.

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Attention à la conversion dynamique des devises

Lors d’un achat à l’étranger, le terminal de transaction du commerçant peut déterminer l’origine de votre carte bancaire. Ce terminal peut alors vous proposer de payer votre achat en dollars canadiens, ce qui vous permet de connaître la valeur de votre transaction dans la devise qui vous est familière. Ce service, qu’on appelle « conversion dynamique des devises », ajoutera toutefois souvent des frais de conversion de 5 % ou plus à votre facture si vous l’utilisez. Il s’agit donc d’un service coûteux qui présente peu d’avantages pour le consommateur – mais qui s’avère très profitable pour le commerçant !

Conseils de pros

« Dans les pays en développement, je paye tout en argent liquide. Je limite ainsi les risques de fraude par clonage de carte et il m’est plus facile de m’en tenir à mon budget », dit Jonathan Custeau, voyageur aguerri ayant fait un tour du monde en 2012.

Elzéar Belzile, un géologue minier qui a parcouru la planète, part toujours avec deux cartes de crédit (une Visa et une Mastercard), une carte de débit et 200 $ en dollars américains, devise acceptée à peu près partout dans le monde. « Ainsi, je n’ai jamais été pris au dépourvu, même quand une de mes cartes a été clonée », affirme-t-il. Ses cartes bancaires et son argent sont répartis dans plusieurs de ses poches. Il utilise aussi une ceinture porte-billets, qui se glisse sous ses vêtements.

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