L'omnium pour vélo électrique

1. Le vol

La plupart des omniums ne couvrent votre vélo électrique dans l’espace public que s’il est attaché à un point fixe. Dans certains contrats, le vélo doit être simplement verrouillé avec l’antivol requis. Dans d'autres, l’attache à un autre vélo suffit aussi, ou bien le cadenas avec lequel le vélo électrique a été fixé doit avoir été forcé par le voleur.

Pour sécuriser au maximum un vélo, deux principes de base. D’une part, acheter un bon cadenas. Plus il est lourd, plus il est cher, meilleur il sera en principe. Ceux en forme de "U" s’avèrent souvent les plus résistants. D’autre part, à l’aide de ce cadenas, attacher à la fois le cadre et la roue arrière du vélo à un point fixe solide. On ajoutera, pour un vélo électrique, l’enlèvement du display (tableau de bord).

Pour que le vol soit couvert, presque tous les assureurs exigent l’utilisation d’un cadenas qui répond à leurs exigences spécifiques. Le cadenas exigé doit souvent posséder le label ART et relever d’une catégorie de sécurité déterminée. Ou être vendu à un prix minimal, 60 € par exemple. Veillez à conserver la facture d’achat du cadenas ainsi que toutes les clés. Vous en aurez besoin en cas de vol. En ce qui concerne les antivols fixes montés sur les vélos, la clé ne peut être ôtée que si cet antivol est enclenché. Si vous êtes encore en possession de toutes les clés, cela prouve en principe que le deux-roues a été verrouillé.

Si vol il y a, signalez-le au plus vite à la police, sous peine de compromettre votre droit à réparation. Attention: les délais pour le faire diffèrent sensiblement, de 24 h à sept jours. Sachez enfin que si la seule batterie de votre e-bike est volée, ce vol n'est pas couvert par tous les assureurs.

2. Les dégâts matériels

L'assurance vélo omnium couvre les dégâts à votre e-bike, que l’on soit civilement responsable ou pas. Pensons surtout aux accidents en tort, aux accidents sans tierce partie ou avec un tiers non identifié, aux accidents où la responsabilité civile est contestée et parfois au vandalisme.

Dans toute assurance, il n’y aura indemnisation que si l’événement correspond à ce qui est couvert selon les termes du contrat. Et aucun dédommagement s’il est exclu. Mais il peut y avoir de grosses différences dans la manière dont sont définis les événements assurés. Chez certains assureurs, il ne doit pas s’agir nécessairement d’un accident, car les contrats utilisent une définition large. Vous y bénéficiez d’une formule "tous risques sauf". En d’autres termes, tout dégât est couvert excepté s’il relève d’une exclusion. Pour les autres contrats, il doit s’agir d’un accident, d’une collision ou d’autres événements précis. Mais là aussi, des différences existent entre assureurs. Une description trop restrictive du concept d’accident peut être préjudiciable pour l’assuré car il permettra à l’assureur de refuser la couverture dans les cas qui ne satisfont pas aux conditions décrites.

3. L'assistance en cas de panne

Dans la plupart des omniums, elle est incluse dans la prime. Mais ce peut aussi être une option.

L’assistance est le plus souvent limitée à la Belgique et aux Pays-Bas, plus une partie des pays limitrophes, par exemple jusqu’à 30 ou 50 km au-delà de leurs frontières. Tenez-en compte si vous emmenez votre vélo électrique à l’étranger. L’assistance inclut dans tous les cas le transport du vélo jusqu’à son point de départ ou jusque chez le réparateur. S’y ajoute souvent la tentative préalable de réparer sur place.

De rares contrats offrent une assistance au domicile. Et la location d’un vélo électrique de remplacement n’est remboursée que très rarement.

Avec certaines assurances vélo omniums pour e-bikes, vous vous engagez vis-à-vis du marchand de vélo. Ce n’est que chez lui que les réparations couvertes pourront être effectuées; en cas de vol ou de perte totale, ce n’est que chez lui que vous pourrez acquérir un nouvel engin en remplacement du précédent. Il s’agit là, selon nous, d’une forme de vente couplée. Elle est intéressante pour le marchand, moins pour certains consommateurs qui ne découvrent cet aspect des choses qu’après un dommage.

Hors cas de vol ou de perte totale, les frais de réparation sont en principe totalement indemnisés, à l’exception d’une éventuelle franchise. En cas de vol ou de perte totale, l’assureur soit paiera l’indemnisation en argent, soit fournira un nouveau vélo via votre marchand.

• Amortissement. C’est une donnée importante en cas de vol ou de perte totale. Au moins durant les trois premières années du contrat, l’assureur se basera sur la valeur agréée. Cette valeur agréée est plus intéressante que la valeur réelle de l’e-bike. Pour deux raisons : l’indemnisation sera plus élevée; et l’on évite les surprises désagréables et les discussions autour de la valeur avant sinistre. La valeur agréée est déterminée à partir de deux facteurs : le prix de l’e-bike et l’amortissement, c’est-à-dire le pourcentage que les assureurs lient à l’âge de l’e-bike. Chez la plupart d’entre eux, il n’est de 100 % qu’au début du contrat et baisse ensuite. Les taux d’amortissement varient d’un contrat à l’autre et peuvent mener à de grandes variations en matière d’indemnisation.
• Franchise. En cas de vol ou de dégât matériel, la plupart des contrats appliquent une franchise. Les montants des franchises sont souvent de 25 et 50 €.
• Délais d’attente. Si votre e-bike est volé, la plupart des assureurs attendront quelque temps (entre une semaine et un mois) avant de vous dédommager. Si l’e-bike est retrouvé avant qu’expire ce délai, ils ne devront rien verser, sauf frais éventuels de réparation.

Les canaux de vente de l'assurance vélo omnium peuvent être l’assureur, le courtier, internet ou le marchand de cycles. Attention: certains contrats ne peuvent être conclus que si le vélo électrique n’a pas dépassé un âge déterminé. Pour les plus stricts, ce peut être un mois. Pour les autres, plusieurs mois, voire quelques années.

Notre enquête menée à l'automne 2018 a montré que pour pour des vélos d’une valeur de 1600 et 2800 €, les primes annuelles s’échelonnaient de 56 à 139 €. Pour la détermination du montant de cette prime, les assureurs tiennent compte d’un seul critère: le prix du vélo.