Crédit hypothécaire : en général, l’estimation du bien ne vous coûtera rien

Jusqu'à présent, le montant que vous pouviez emprunter était souvent calculé sur la base du prix d'achat du bien immobilier. A partir de l’an prochain, ce sera sur sa valeur estimée. Selon la Banque Nationale de Belgique (BNB), cela n’engendrera généralement pas de frais supplémentaires pour l’acquéreur. Car dans la plupart cas, les organismes de prêt feront usage de modèles statistiques pour déterminer cette valeur. Une visite sur place ne sera nécessaire que si, par exemple, la base de données ne contient pas suffisamment de biens similaires, ou si des caractéristiques spécifiques au bien doivent être prises en compte. Dans les autres cas, il n’y aura pas d’expertise, et donc pas de coût associé.

Impact négatif pour certains…

Ceci dit, la mesure pourrait avoir un impact négatif pour certains. Ainsi, ceux qui surenchérissent sur un bien devront payer de leur poche la différence entre le prix d'achat et la valeur estimée. Un exemple chiffré. Jusqu’ici, celui qui achetait un logement pour 350 000 € et bénéficiait d'un prêt équivalent à 90 % du prix d'achat devait sortir 35 000 € de sa poche. Dans le nouveau système, si ce logement est estimé à seulement 320 000 €, l'acheteur ne pourra emprunter que 90 % de 320 000 €, soit 288 000 €. Et donc sortir 62 000 € de sa poche. Sans parler des frais d’actes.

L’estimation imposée constituerait-elle donc un obstacle supplémentaire pour l’accession des jeunes à la propriété ? Pas nécessairement. Car les banques peuvent dépasser la quotité de 90 % pour 35 % des prêts accordés aux primo-acquéreurs. Oui, mais dans ce cas, certains prêteurs appliquent alors un taux d'intérêt plus élevé !

…Impact positif pour d’autres

Selon nous, l’imposition d’une estimation n’est pas une mauvaise chose en soi. Elle peut inciter certains candidats acquéreurs, parfois trop impétueux, à y réfléchir à deux fois avant de remettre une offre. Elle peut aussi avoir un effet stabilisateur sur le marché immobilier. Par définition, ces estimations se basent sur des données historiques qui tirent les valeurs vers le bas lorsque le marché est à la hausse et vers le haut lorsque le marché est à la baisse.

Nos revendications

La mesure devrait cependant s’accompagner de deux garde-fous pour le consommateur :

• si expertise il y a, son coût doit être pris en charge de la banque, car l’expertise joue surtout à son avantage;
• une condition suspensive doit être imposée à la vente. En l’occurrence, cette vente ne peut avoir lieu que si l'acheteur obtient un prêt égal à un certain pourcentage du prix d'achat. Sans cette condition suspensive, si la valeur estimée est bien inférieure au prix d'achat, pas sûr que l'acheteur puisse aisément trouver un prêteur.

Pour dénicher les crédits hypothécaires plus intéressants

Vous voulez bénéficier des meilleurs taux ? Consultez donc notre comparateur prêts hypothécaires.

Vers le comparateur prêts hypothécaires

Utilisez ensuite ses résultats comme base de négociation auprès des banques. N’oubliez pas de leur demander si vous devez payer des frais d’expertise et, dans l’affirmative, à combien ils se montent.