Un crédit (trop) facile à obtenir

Si vous éprouvez des problèmes d’argent temporaires, vous pouvez par exemple envisager de souscrire un crédit à tempérament classique. Auquel cas vous devrez respecter un plan de remboursement fixe jusqu’à ce que le crédit soit totalement apuré. 

Mais il existe aussi une formule vous donnant beaucoup plus de liberté. 
• Vous pouvez disposer d’une réserve d’argent déterminée, votre "ligne de crédit", dans laquelle vous puisez ce dont vous avez besoin. 
• Dès que vous avez remboursé un certain montant, vous pouvez immédiatement puiser à nouveau dans la réserve, sans devoir chaque fois introduire une nouvelle demande de crédit et conclure un nouveau contrat. 
• Vous pouvez vous même déterminer dans une large mesure à quel rythme vous remboursez le crédit, et le faire donc très progressivement. 

C’est ce que les prêteurs appellent une "ouverture de crédit". 

Beaucoup de gens disposent de ce type de crédit. Par exemple, avec la carte de crédit de leur supermarché. Mais on peut aussi obtenir une ouverture de crédit auprès de sa banque ou d’une autre institution de crédit, avec ou sans carte de crédit à la clé. D’ailleurs, dès que votre banque accepte que vous soyez en négatif sur votre compte à vue, c’est une forme d’ouverture de crédit.

Quelle différence entre une ouverture de crédit et un crédit classique ? 

Au contraire, les ouvertures de crédit sont généralement des contrats à durée indéterminée, pour lesquels on ne rembourse pas de mensualité fixes. 

L’ ouverture de crédit est-elle une bonne option ?

Non. Selon nous, l’ouverture de crédit n’est que rarement une bonne solution. Nous déconseillons cette formule dans la mesure du possible, et voici pourquoi :

• L’ouverture de crédit est excessivement chère. Supposons que vous disposiez de la carte de crédit d’un supermarché et que vous ne remboursiez pas vos dépenses en une fois à la fin du mois. Dans ce cas, vous paierez très souvent plus de 10 % d’intérêts sur les légumes que vous avez ainsi achetés.

• Comme l’ouverture de crédit est un crédit permanent, vous risquez de continuer à l’utiliser pendant des années, et de vous engager ainsi dans une spirale d’endettement.

Si vous avez opté pour cette formule, il est important d’utiliser l’ouverture de crédit à bon escient 

Cette formule est intéressante pour le commerçant, car elle lui permet d’attirer et de fidéliser les clients à court de trésorerie. Très souvent, les commerçants associent la carte à d’autres avantages : points-épargne, assurance pour les achats, offres exclusives pour les détenteurs de cartes… En général, le commerçant n’est pas le véritable prêteur, il est seulement l’intermédiaire d’un prêteur agréé pour accorder des crédits, comme Alpha Crédit, BuyWay, Cofidis, Fimaser…

L’ouverture de crédit laisse beaucoup de liberté, mais vous devez évidemment respecter certaines obligations. 

La ligne de crédit

Vous devez vous en tenir à la ligne de crédit qui vous a été accordée. Si, par exemple, vous avez obtenu une ligne de crédit de 3 000 €, c’est le maximum absolu de crédit que vous pouvez utiliser. 

Le minimum à rembourser

Vous devez généralement rembourser un (petit) montant chaque mois, selon ce qui est fixé dans le contrat. Ce minimum obligatoire n’est pas nécessairement le même chaque mois, car c’est souvent un pourcentage du crédit que vous avez utilisé, mais avec un montant minimum, de 25 € par exemple.

Le zérotage

S’il s’agit d’une ouverture de crédit sans date de fin, comme pour la plupart des contrats, ou d’une ouverture de crédit sur plus de cinq ans, la ligne de crédit doit être remise à zéro de temps à autre. En d’autres termes, vous devez avoir complètement remboursé votre dette à une date déterminée. C’est ce qu’on appelle le "zérotage". 

Le délai pour le zérotage est précisé dans le contrat, il dépend du contrat et de la ligne de crédit :
- Si, comme c’est le plus souvent le cas, vous devez rembourser chaque mois au moins une petite partie du capital, l’échéance est calculée selon une formule alambiquée, mais avec un minimum légal : vous devez avoir remboursé la totalité du crédit après 60 mois au plus tard dans le cas d’un crédit de maximum 5 000 €, et après 96 mois au plus tard dans les autres cas. 
- S’il n’y a pas de remboursement minimum du capital, vous ne pouvez plus avoir de crédit en cours après 12 mois dans le cas d’une ligne de crédit de maximum 3 000 €, et après 60 mois dans les autres cas. 

Le prêteur doit vous prévenir de la prochaine échéance au moins deux mois à l’avance. 

Dès que vous avez remboursé votre dette, vous pouvez à nouveau solliciter la ligne de crédit. Le crédit n’est donc pas arrêté. Un nouveau délai de zérotage démarre au moment où vous recourez à nouveau au crédit. 

L’ouverture de crédit est excessivement chère

Une ouverture de crédit peut avoir de lourdes conséquences

Quand on est engagé dans une ouverture de crédit, on n’arrive pas toujours à respecter les règles :

• Quand il y a une mensualité obligatoire à rembourser, certaines personnes ne parviennent pas à la verser. 
• Certaines personnes continuent à puiser dans la ligne de crédit et finissent par accumuler une plus lourde dette que le maximum autorisé.
• Certaines personnes oublient de tenir le délai de zérotage à l’œil et, à l’échéance, elles ne parviennent pas à respecter cette obligation.

• L’ouverture de crédit est bloquée et vous n’obtenez plus un cent. 
• Vous êtes prié de rembourser en une fois la dette en cours.
• D’autres montants vous sont encore facturés : une pénalité et des intérêts de retard.
• Vous êtes enregistré dans la liste des mauvais payeurs auprès de la Centrale de Crédits aux Particuliers, ce qui sera un sérieux obstacle à l’obtention d’un nouveau crédit où que ce soit. 

Vous risquez de ne plus sortir de l’endettement

Comme l’ouverture de crédit n’est pas assortie d’un plan fixe de remboursement, la tentation peut être forte de solliciter continuellement la ligne crédit et de ne rembourser que le minimum obligatoire. Le prêteur vous propose souvent de le faire par domiciliation. De ce fait, le remboursement est automatiquement limité à ce minimum (sauf si vous prenez vous-même l’initiative de rembourser plus). Mais, de la sorte, il se peut se passer des années avant que vous ayez apuré votre dette. Si vous ne surveillez pas votre budget, vous risquez ainsi de vivre (quasi) en permanence à crédit, et donc dans l’endettement. Et cela se complique encore si vous avez plusieurs ouvertures de crédit en cours.

Quant au zérotage, ce n’est qu’une obligation très brève. Certains consommateurs ne sont pas attentifs à cette échéance et, le jour où ils n’ont pas les moyens de rembourser en une fois leur dette, ils contractent rapidement un nouveau crédit pour échapper aux problèmes liés au non-respect du zérotage. Cela aussi contribue à pousser des gens dans la spirale de l’endettement. 

L’ouverture de crédit est souvent accordée trop facilement

La loi sur le crédit à la consommation, qui régit les ouvertures de crédit, stipule depuis des années déjà que les prêteurs doivent agir “de manière responsable” et, entre autres, s’informer précisément de la situation financière d'un emprunteur potentiel (ses revenus, ses prêts en cours). Toutefois, nos enquêtes montrent systématiquement que de nombreux prêteurs ne prennent pas cette question très au sérieux et accordent bien trop facilement une ouverture de crédit.

La grande souplesse de l’ouverture de crédit attire surtout une clientèle financièrement vulnérable et en quête d’argent “facile”. Mais l’ouverture de crédit a trop d’aspects négatifs pour que nous puissions recommander cette formule. 

Cependant, dans le cas d’un important achat d’urgence, l’ouverture de crédit peut constituer une solution à un manque temporaire d’argent. Mais n’utilisez cette formule qu’à bon escient :  

• Ne considérez pas cette ligne de crédit comme une source supplémentaire de revenus, que vous pouvez solliciter pour satisfaire la moindre de vos envies. 
Utilisez-la par exemple pour faire face à une réparation inattendue et urgente à votre voiture ou votre maison, ou à un achat qui, compte tenu des circonstances, ne peut vraiment pas attendre. Bref, ce n’est pas parce que vous avez la possibilité de retirer de l’argent qui n’est pas à vous que vous devez nécessairement le faire!

• Par ailleurs, remboursez toujours le crédit le plus rapidement possible. Remboursez le plus que vous pouvez chaque mois, sans donc vous limiter au minimum mensuel obligatoire. N’hésitez pas non plus à consacrer immédiatement votre épargne au remboursement de l’ouverture de crédit. Il est beaucoup plus avantageux de rembourser un crédit qui vous coûte cher en intérêts que de laisser l’argent sur un compte-épargne qui, aujourd’hui, ne rapporte rien ou quasiment rien !