Un prêt auto à 0% n'est pas toujours intéressant
Notre comparateur en ligne est le meilleur point de départ afin de trouver un prêt auto intéressant :
Plusieurs possibilités
Avec un prêt auto classique, vous devez rembourser des mensualités fixes pendant une période convenue au préalable. La loi fixe des durées maximales en fonction du montant emprunté.
Pour obtenir un tel prêt, vous pouvez vous adresser aussi bien à une banque qu’à un concessionnaire automobile. Les banques appliquent parfois un taux réduit pour les voitures respectueuses de l'environnement, ou aux personnes qui soumettent leur demande de crédit en ligne.
- À côté de cela, vous pouvez emprunter via un courtier en crédit. Il s’agit de la catégorie d’intermédiaires qui font souvent leur promotion dans des toutes-boîtes et des journaux, et dont vous recevez de la publicité non adressée dans votre boîte aux lettres. Un conseil : oubliez-les ; ils sont généralement plus chers.
- Certains concessionnaires et certaines banques font également la promotion d'un type particulier de prêt auto souvent appelé « crédit ballon ». Celui-ci a pour caractéristique que la mensualité est sensiblement moins élevée qu'avec la formule classique. Cela a l'air a priori très intéressant, mais il y a anguille sous roche : vous devrez en effet payer une grosse somme en une seule fois à la fin du contrat, ce que l'on appelle le « ballon ». Dans de nombreux cas, si vous faites le total des mensualités ordinaires et de cette dernière grosse somme, vous devrez en fin de compte mettre davantage sur la table qu'avec un prêt auto classique. De plus, il y a quelques autres points qui font que l’on ne peut pas tout à fait comparer cette formule à un crédit classique. Pour toutes ces raisons, ce type de prêt est en principe sans intérêt.
- Emprunter pour une voiture via une ouverture de crédit est toujours déconseillé. Dans ce cas, l'établissement de crédit ne fixe pas de plan de remboursement fixe (tout au plus un montant minimum à rembourser par mois). Cette formule est non seulement plus chère qu'un prêt auto classique, mais est aussi tout simplement dangereuse, car vous risquerez au final d’être pris au piège dans une spirale d'endettement sans fin.
- Le private lease n'est pas un crédit; c'est une formule de location à long terme. Vous ne deviendrez jamais propriétaire du véhicule. Nous y avons consacré un dossier séparé.
Gratuit ? Pas toujours
Le taux que proposent les concessionnaires est parfois très faible, voire de 0%. Le choix semble ainsi simple. Mais, vous devez comprendre qu'un prêt en apparence gratuit n’est possible que si le vendeur a fait suffisamment de profit lors de la vente de la voiture elle-même. En effet, à titre de compensation, le concessionnaire pourrait ne pas vous accorder de remise sur la voiture ou vous devrez peut-être vous contenter d’une somme moins intéressante pour la reprise de votre ancien véhicule.
Si l'on fait le calcul total, l’hypothèse d’un prêt à 0% auprès d'un concessionnaire, qui accorderait pourtant une réduction de 7%, pourrait s'avérer plus coûteuse que dans celle où vous obtenez une réduction plus élevée du concessionnaire (10%), et qu'ensuite vous obtenez un prêt à 1 % auprès d'une banque.
Devez-vous payer un acompte?
Dans la pratique, les concessionnaires automobiles demandent souvent une avance. Ce n'est pas obligatoire et elle ne peut en tout cas pas dépasser 15% du montant. Sachez simplement que si vous n’empruntez pas la totalité du prix d'achat, vous pourrez parfois bénéficier d’un meilleur taux.
Faites jouer la concurrence
Notre comparateur « prêt auto » vous aidera à trouver les meilleurs taux parmi plus de 100 offres de banques (aux taux officiels pour les nouveaux clients). N’hésitez pas à vous en servir comme base de négociation. Suivez, par ailleurs, ces différentes étapes.
- Ne révélez pas tout de suite au concessionnaire la manière dont vous envisagez de régler l’achat de la voiture. Négociez d'abord le prix de la voiture et la remise, et éventuellement le meilleur prix de revente possible de votre ancien véhicule. Demandez ensuite ce qu'il peut vous proposer comme crédit.
- Rendez-vous sur notre comparateur en ligne.
- Allez ensuite chez votre banquier avec le meilleur taux que vous avez pu obtenir ailleurs en tant que nouveau client et faites-lui comprendre que vous estimez mériter de meilleures conditions en tant que fidèle client. Les chances que cela fonctionne sont élevées. Si vous achetez une voiture respectueuse de l'environnement, insistez pour obtenir une réduction, comme il est d'usage dans certaines banques (par exemple chez BNP Paribas Fortis).
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Pour obtenir un tel prêt, vous pouvez vous adresser aussi bien à une banque qu’à un concessionnaire automobile. Les banques appliquent parfois un taux réduit pour les voitures respectueuses de l'environnement, ou aux personnes qui soumettent leur demande de crédit en ligne.
- À côté de cela, vous pouvez emprunter via un courtier en crédit. Il s’agit de la catégorie d’intermédiaires qui font souvent leur promotion dans des toutes-boîtes et des journaux, et dont vous recevez de la publicité non adressée dans votre boîte aux lettres. Un conseil : oubliez-les ; ils sont généralement plus chers.
- Certains concessionnaires et certaines banques font également la promotion d'un type particulier de prêt auto souvent appelé « crédit ballon ». Celui-ci a pour caractéristique que la mensualité est sensiblement moins élevée qu'avec la formule classique. Cela a l'air a priori très intéressant, mais il y a anguille sous roche : vous devrez en effet payer une grosse somme en une seule fois à la fin du contrat, ce que l'on appelle le « ballon ». Dans de nombreux cas, si vous faites le total des mensualités ordinaires et de cette dernière grosse somme, vous devrez en fin de compte mettre davantage sur la table qu'avec un prêt auto classique. De plus, il y a quelques autres points qui font que l’on ne peut pas tout à fait comparer cette formule à un crédit classique. Pour toutes ces raisons, ce type de prêt est en principe sans intérêt.
- Emprunter pour une voiture via une ouverture de crédit est toujours déconseillé. Dans ce cas, l'établissement de crédit ne fixe pas de plan de remboursement fixe (tout au plus un montant minimum à rembourser par mois). Cette formule est non seulement plus chère qu'un prêt auto classique, mais est aussi tout simplement dangereuse, car vous risquerez au final d’être pris au piège dans une spirale d'endettement sans fin.
- Le private lease n'est pas un crédit; c'est une formule de location à long terme. Vous ne deviendrez jamais propriétaire du véhicule. Nous y avons consacré un dossier séparé.
Gratuit ? Pas toujours
Le taux que proposent les concessionnaires est parfois très faible, voire de 0%. Le choix semble ainsi simple. Mais, vous devez comprendre qu'un prêt en apparence gratuit n’est possible que si le vendeur a fait suffisamment de profit lors de la vente de la voiture elle-même. En effet, à titre de compensation, le concessionnaire pourrait ne pas vous accorder de remise sur la voiture ou vous devrez peut-être vous contenter d’une somme moins intéressante pour la reprise de votre ancien véhicule.
Si l'on fait le calcul total, l’hypothèse d’un prêt à 0% auprès d'un concessionnaire, qui accorderait pourtant une réduction de 7%, pourrait s'avérer plus coûteuse que dans celle où vous obtenez une réduction plus élevée du concessionnaire (10%), et qu'ensuite vous obtenez un prêt à 1 % auprès d'une banque.
Devez-vous payer un acompte?
Dans la pratique, les concessionnaires automobiles demandent souvent une avance. Ce n'est pas obligatoire et elle ne peut en tout cas pas dépasser 15% du montant. Sachez simplement que si vous n’empruntez pas la totalité du prix d'achat, vous pourrez parfois bénéficier d’un meilleur taux.
Faites jouer la concurrence
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