Qual o PPR ideal para cada idade?

A poupança para a reforma pode ser feita de muitas formas e com recurso a vários produtos financeiros: PPR, seguros de capitalização, carteiras de fundos de investimento, ações ou imóveis. Os mais populares são os PPR. As razões são múltiplas. Além de exigirem montantes muito baixos (em regra, 20 ou 50 euros), são uma forma simples e diversificada de poupar, pois tanto pode aplicar num PPR sob a forma de fundos como de seguros, sendo muito fácil transferir um plano para outro.

Mas nem tudo são rosas. Estes produtos também têm os seus espinhos, como é o caso das comissões e das fortes restrições de liquidez. Ou seja, só podem ser resgatados nas situações definidas por lei.

Iniciar a poupança o mais cedo possível, fazer entregas regulares e escolher um produto adequado, transferindo para um melhor, sempre que estiver descontente com o desempenho do seu PPR: estas são as três regras principais para fazer do PPR o produto adequado para passar uma boa reforma.

Contudo, manter o mesmo produto até ao fim pode revelar-se uma estratégia errada, dado que a exposição ao risco deve baixar à medida que se aproxima da idade da reforma.

Veja qual o PPR mais adequado a cada idade.

O PPR ideal até aos 57 anos

Quanto mais distante estiver da reforma, mais pode arriscar. O ideal é subscrever um fundo PPR que invista nos mercados bolsistas e tenha uma elevada componente de ações.

Apesar de ter mais risco e não garantir o capital, o potencial de rendimento é maior. Ainda que possa haver anos com rentabilidades negativas, devido a desvalorizações das bolsas, terá muito tempo para compensá-los com os ganhos obtidos nos bons tempos.

Sendo disciplinado nas entregas, mesmo de pequeno montante, pode usufruir do efeito de capitalização no longo prazo. Como se diz na gíria, dinheiro gera dinheiro. O tempo joga a seu favor.

Faltam 10 anos para a reforma, deve mudar de PPR?

Quando faltam 10 ou menos anos para a reforma, deve precaver-se. Se tiver um fundo PPR, deve transferi-lo para um produto sob a forma de seguro, com capital garantido. Desse modo, põe a salvo o capital acumulado ao longo da vida.

De facto, manter um produto sem capital garantido até ao fim pode revelar-se uma estratégia errada, dado que a exposição ao risco deve baixar à medida que se aproxima da idade da aposentação.

As nossas Escolhas Acertadas

São duas as recomendações de PPR. O fundo Alves Ribeiro PPR não tem garantia de capital e é indicado para quem ainda está longe da reforma. Nos últimos cinco anos, obteve uma rentabilidade média anual de 6,1 por cento.

Se está próximo da reforma (a 10 anos ou menos) ou não aceita, de todo, correr riscos, preferindo um produto com rendimento mínimo definido anualmente, pode optar por um PPR de capital garantido, ainda que não seja a solução com maior potencial de rendimento. Recomendamos o Lusitania Poupança Reforma PPR, da Lusitania Vida, que exige um mínimo de 20 euros nas entregas mensais. Em 2020, obteve 2,5 por cento. Nos últimos três anos, a rentabilidade média anual foi de 3,1% (3,4% a cinco anos). O rendimento mínimo para 2021 é 1,5% ao qual se soma os resultados obtidos pela seguradora.

Veja quanto pode ganhar na reforma (67 anos), se investir 100 euros por mês nas nossas Escolhas Acertadas

Mude para um PPR mais rentável

Saber se o seu PPR está a obter um bom desempenho face ao mercado não é tarefa fácil. Para simplificar essa tarefa, criámos  comparador Ganhe Mais no PPR, onde pode testar o seu PPR, pô-lo à prova, e verificar se fez uma boa opção ou se poderia ganhar mais, caso tivesse subscrito uma das nossas recomendações.

As simulações são baseadas no rendimento passado, obtido nos últimos três anos civis.

A inércia é um dos principais inimigos dos aforradores que se mantêm anos a fio com produtos desadequados ao seu perfil ou com rendimento muito aquém dos melhores. Se não está satisfeito com a rentabilidade do seu atual produto, pode, e deve, mudar de PPR.

Pode subscrever as nossas Escolhas Acertadas com condições especiais através da nossa parceria com o Banco Invest e a Lusitania Vida. Está acessível a todos os subscritores das publicações da DECO PROTESTE e tem condições ainda mais vantajosas para os da PROTESTE INVESTE, que beneficiam de um prémio de fidelização anual.

Não se esqueça, perdem-se centenas de euros anualmente, por não se fazer a melhor opção. Como se trata de uma poupança de longo prazo, estas centenas transformam-se em milhares de euros ao longo dos anos. O que deixar de ganhar irá, certamente, fazer-lhe falta na altura da reforma.

Texto de Myriam Gaspar e António Ribeiro.