Quanto poupar para a reforma?

Se está próximo dos 30 anos, é a altura certa para iniciar um plano de poupança para a reforma. Pode parecer demasiado cedo, mas as previsões da Comissão Europeia apontam para uma diminuição do valor das pensões nas próximas décadas. Como ainda está distante da reforma, pode optar por um PPR com maior percentagem de ações e, assim, beneficiar de um maior potencial de rendimento a longo prazo. O efeito de capitalização permitirá multiplicar de forma exponencial o valor da poupança. Se já está num período da vida mais avançado, 40 ou 50 anos, terá de fazer uma poupança mensal mais elevada para conseguir acumular um montante que permita manter o nível financeiro.

Contas à poupança necessária

A PROTESTE INVESTE criou uma ferramenta que permite calcular o valor ideal para viver desafogadamente. Basta inserir a sua idade atual, o rendimento mensal, a idade até à qual tenciona receber o complemento mensal gerado pela poupança e dizer se, após a reforma, tenciona manter o mesmo nível de rendimento (100%) ou se ficaria satisfeito com um montante inferior. Deve escolher também o PPR que pretende, com ou sem capital garantido.

Vamos a um exemplo: suponha que tem 45 anos, um rendimento mensal de 2000 euros e quer receber o complemento mensal até aos 85 anos. Admite que conseguiria viver com 80% do valor do salário e está disposto a aplicar num PPR sem capital garantido. Uma boa parte da população com estes rendimentos faz entregas mensais de 50 ou 100 euros. No entanto, nestas condições, deveria entregar cerca de 290 euros. Se tivesse apenas 25 anos, bastaria poupar mensalmente 112 euros! A calculadora pressupõe ainda que o PPR rende nos próximos anos, até à idade de reforma (66 anos e quatro meses, em 2023 e 2024), o mesmo que nos últimos cinco anos civis. Ou seja, um rendimento modesto.

Como se sabe, os PPR foram penalizados pelo comportamento dos mercados financeiros. Primeiro, a pandemia, a que se seguiu o conflito na Ucrânia e, mais recentemente, a crise gerada pela inflação. Atipicamente, o rendimento dos melhores PPR, com e sem capital garantido (Lusitania Poupança Reforma PPR e BBVA Estratégia Investimento PPR), foi o mesmo: 2,7% até ao final de 2022. Não é habitual. Por norma, os fundos com forte investimento em ações têm um potencial de rendimento muito superior. Apesar de não contabilizarmos os custos associados, mantém-se o propósito da calculadora "Quanto deve poupar para a reforma?", cujo objetivo é alertar para a necessidade de poupar para a reforma cada vez mais cedo.