Tout sur l'assurance solde restant dû

L'assurance solde restant dû est une assurance-vie liée à votre prêt immobilier. Si vous décédez avant que le prêt immobilier ne soit entièrement remboursé, l'assureur paiera (en partie) le solde de la dette.

Vous évitez ainsi à votre partenaire ou à vos proches des frais et tracas supplémentaires. 

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Non, l’assurance solde restant dû n’est pas légalement obligatoire. Les banques ne peuvent pas vous obliger à souscrire une assurance habitation ou une assurance solde restant dû en plus de votre prêt immobilier, la vente liée étant interdite.

Les ventes groupées sont en revanche autorisées et même très courantes. De nombreuses banques accordent des réductions sur le taux d’intérêt de votre prêt si vous souscrivez également à des produits supplémentaires auprès d’elles. 

Cependant, réfléchissez bien avant d’accepter une telle offre et demandez-vous si vous préférez un taux d’intérêt légèrement inférieur ou une meilleure assurance. Sachez également qu'une telle vente groupée n'est plus définitive depuis le 1er juin 2024.

Depuis le 1er juin 2024, vous pouvez en effet changer d'assureur après un tiers de la durée sans perdre la réduction sur votre taux d'intérêt . 

Avant, votre banque pouvait à tout moment vous pénaliser en augmentant le taux d'intérêt (dans la mesure où le contrat le permet). De plus, vous pouvez changer de compte bancaire immédiatement après la clôture du prêt sans augmentation du taux d'intérêt, vous n'avez donc pas à attendre. Attention, cette nouvelle loi ne s'applique qu'aux nouveaux prêts.

Toutes les banques n'augmentent pas le taux d'intérêt si vous transférez votre assurance solde restant dû chez la concurrence. Keytrade, par exemple, ne le fait pas, et dans certains cas DefA Finance/VDV Conseil, qui sont souvent tous les trois nos Maître-Achat pour les crédits immobiliers.

Et si vous n'avez pas besoin d'une assurance solde restant dû ? Par exemple, si vous êtes célibataire sans enfants, ou que vous bénéficiez d’une bonne couverture décès grâce à votre assurance groupe, dans ce cas, il est bon de savoir que certaines banques sont prêtes à accorder un prêt hypothécaire sans assurance solde restant dû.

Cependant, si vous souhaitez négocier le taux d'intérêt le plus bas possible, la banque vous obligera souvent à souscrire un autre produit auprès d’elle comme un compte courant, une assurance solde restant dû, une assurance habitation ou une combinaison des deux/des trois. 

De ce fait, votre prêt risque d’être tout de même plus cher au total que si vous optiez pour un prêt avec un taux d’intérêt plus élevé sans produits complémentaires…

Conseil pour les couples

Un conseil utile pour les couples afin d'économiser le plus d'argent possible est de demander à l'un des partenaires de souscrire une assurance solde restant dû auprès de la banque, en échange d'un taux d'intérêt intéressant, tandis que l'autre partenaire opte pour une assurance beaucoup moins chère grâce à notre Maître-Achat.

De cette façon, vous économisez à la fois sur le taux d’intérêt et sur le coût total de l’assurance solde restant dû, par rapport à une assurance bancaire. Presque toutes les banques le permettent. 

Même si l'assurance solde restant dû n'est pas obligatoire dans de nombreuses banques pour obtenir un prêt, elle peut s'avérer utile, par exemple pour les familles avec de jeunes enfants.

Pour le bailleur du prêt hypothécaire, cette assurance est une garantie cruciale : si vous décédez avant le remboursement du prêt, il se verra rembourser une partie ou la totalité du capital emprunté par l'assureur.

L’assurance solde restant dû ne vous sert effectivement à rien, mais elle offre à votre partenaire ou à vos héritiers une protection financière et une tranquillité d'esprit : en cas de décès prématuré, ils seront soulagés de soucis financiers potentiellement graves. L’assureur paie (une partie) du solde de la dette en votre nom, afin qu’il n’ait pas à le faire.

1. Grosses différences de prix

Les consommateurs ne sont pas encore suffisamment conscients des énormes différences de prix entre les assureurs. Trop souvent, ils souscrivent leur assurance solde restant dû en même temps que leur prêt hypothécaire, auprès de la banque elle-même ou d'un partenaire de celle-ci, en échange d'une (trop souvent minime) remise sur le taux d’intérêt.

Parce que les consommateurs ne sont pas en mesure de comparer, ils perdent de vue la situation dans son ensemble et ne se rendent pas compte que malgré cette réduction, ils sont parfois mieux lotis avec une assurance concurrente.

Avec une assurance solde restant dû hors de prix, le coût total de votre prêt peut être beaucoup plus élevé que si vous optez pour un prêt avec un taux d'intérêt plus élevé sans produits supplémentaires ou pour un de nos Maître-Achat... Un prêt à 2,9 % peut revenir plus cher qu'un prêt à 3 %.

Il est d’autant plus incompréhensible de voir à quel point certaines polices d'assurance solde restant dû sont extrêmement chères : jusqu'à deux fois plus chères, et parfois même plus chères, que notre Maître-Achat. En raison des ventes groupées avec les crédits immobiliers, il y a trop peu de concurrence, et le consommateur est presque « prisonnier » par son assureur, qui peut alors lui demander ce qu'il veut.

2. Manque de transparence

Le manque de transparence entre les assureurs n’aide évidemment pas les consommateurs. La banque elle-même tentera d'attirer les clients potentiels avec le montant à épargner grâce à un taux d'intérêt plus bas, et leur indiquera rarement le montant de toutes les primes d'assurance à payer sur toute la durée qui s'ajoutent aux remboursements. Par conséquent, faites toujours cet exercice de réflexion vous-même avant d’accepter une vente groupée.

De plus, très peu d’assureurs répertorient leurs primes sur leurs sites Internet, ce qui rend la comparaison extrêmement difficile pour les consommateurs. Certains assureurs refusent même de nous révéler leurs primes ! Nous pensons qu'au moins les primes de base devraient toujours être publiques, comme le fait déjà Cardif.

Sachez que vous n’êtes jamais obligé de souscrire une assurance solde restant dû auprès de la banque elle-même. Vous êtes libre de souscrire une telle assurance auprès d'une autre institution et, auprès de nombreuses banques, vous n'êtes même pas obligé d'en souscrire une. Cela peut être intéressant si vous n’avez pas de proches survivants ou un autre plan de secours, même si vous pouvez bénéficier d’un taux d’intérêt légèrement plus élevé.

3. Conditions trop longues

De nombreux consommateurs souscrivent une assurance solde restant dû auprès de la banque auprès de laquelle ils contractent leur prêt hypothécaire, après quoi ils se retrouvent coincés. Si vous souhaitez remplacer votre assurance solde restant dû trop coûteuse par une assurance moins chère, vous risquez de voir le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire augmenter.

Une nouvelle loi a été récemment introduite, selon laquelle les consommateurs ayant un crédit contracté après le 01/06/2024 peuvent changer d'assureur après un tiers de la durée de leur crédit sans augmentation du taux d'intérêt hypothécaire. En pratique, cela signifie que les gens ne peuvent changer d’assureur qu’au bout de sept à huit ans, ce qui est encore beaucoup trop long selon nous. Nous souhaitons que cette période soit réduite à deux ans.

4. Aucune valeur de rachat

De nombreuses contrats de solde restant dû prévoient le paiement périodique d’une prime fixe sur, par exemple, les deux tiers, voire toute la durée du prêt. Mais la loi ne prévoit pas de droit à une valeur de rachat. En bref : si vous résiliez le contrat plus tôt, vous ne retrouverez plus rien.

Si vous payez un montant fixe, nous souhaitons que la réserve ou tirelire constituée vous soit remboursée à l'expiration du contrat. Dans ce cas, vous devez recevoir la valeur de rachat. Si vous préférez bénéficier de la valeur de réduction, cela devrait également être possible. Dans ce cas, le contrat continue à courir, mais un capital moindre est versé en cas de décès.

L'assureur doit donc être tenu de fournir au client un tableau indiquant année après année la valeur de rachat et la valeur de réduction de l’assurance solde restant dû. Le client doit obtenir ce tableau avant de signer quoi que ce soit afin de pouvoir comparer différents contrats.

5. Exclusions dans le contrat

Chaque contrat contient des exclusions : des situations dans lesquelles aucune somme d'argent ne sera versée après votre décès. Il suffit de penser aux décès survenus lors de la pratique d'un sport dangereux (mentionnés par l'assureur), au suicide au cours de la première année du contrat, au décès dans un pays en guerre ou dans un pays qualifié de dangereux, ou encore au décès après implication dans des émeutes.

Assurez-vous donc de lire les exclusions dans les conditions générales avant de signer un contrat. Certaines exclusions peuvent être suffisamment importante pour vous pour que vous ne choisissez pas nécessairement la prime la moins chère, mais préférez un contrat plus cher qui n'exclut pas ce risque.

6. Questionnaire médical

Quiconque souhaite souscrire une assurance solde restant dû doit presque toujours remplir un questionnaire médical. Pour les consommateurs ayant des problèmes de santé antérieurs ou chroniques, cela peut entraîner des complications importantes. Par exemple, des primes supplémentaires en plus de la prime de base, voire un refus.

Nous souhaitons interdire ces questionnaires médicaux pour les prêts jusqu'à 200 000 € arrivant à échéance avant les 60 ans de l’emprunteur, comme c'est déjà le cas en France.

Ceci est non seulement positif pour la vie privée de chaque emprunteur, mais cela ne punit pas une seconde fois les personnes malades. Il existe actuellement une certaine protection en vertu de la loi Partyka pour certaines personnes atteintes de maladies chroniques afin qu'elles ne puissent pas se voir refuser une assurance solde restant dû, mais cela ne s'applique qu'à un nombre limité de conditions et des primes supplémentaires importantes sont parfois encore appliquées.

Cela fait porter en grande partie la responsabilité d'une personne ayant des problèmes de santé sur cette personne, ce qui est répréhensible du point de vue de la solidarité et de l'égalité de traitement.

Pour les assureurs, la suppression des questionnaires médicaux se traduit par une diminution de la charge administrative (et donc des coûts). Elle supprime également les frais du Bureau de Suivi, qui examine si un refus ou une proposition de prime supplémentaire pour l'assurance solde de dette est justifié.

En Flandre et à Bruxelles, vous ne pouvez pas cotiser fiscalement votre assurance solde restant dû et votre prêt immobilier, cela n'est possible qu'en Wallonie. Une assurance solde restant dû au sein de l’épargne-pension (c’est-à-dire indépendante de la région) peut toujours vous faire bénéficier d’une réduction d’impôt. Vous pouvez contribuer au maximum à hauteur de 1 310€ de votre prime d’assurance solde restant dû. (Situation 2024)

Même en Wallonie, où l’on peut déduire une partie des intérêts et des primes, cela n’est pas aussi avantageux qu’il y paraît. Le montant de la franchise étant limité, vous bénéficiez peut-être déjà de l'intégralité des avantages avec votre prêt. En ajoutant votre prime assurance solde restant dû, cela ne représente aucune valeur ajoutée.

Au contraire, cela peut même être préjudiciable à long terme. Si vous décédez et que le capital assuré est versé, vos bénéficiaires seront imposés sur la totalité du capital car vous avez déclaré votre assurance au fisc.

Les plus de 40 ans notamment achètent parfois une résidence secondaire, par exemple sur la côte. S'ils souhaitent contracter un emprunt à cet effet, la banque leur proposera sans aucun doute une assurance solde restant dû. En attendant, cela coûtera (beaucoup) plus cher, en raison de leur âge et peut-être de leur état de santé plus mauvais.

De plus, vous vous demandez peut-être si vous avez vraiment besoin d’une telle assurance. Après tout, il s’agit d’une résidence secondaire et non de la maison familiale. Même si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt, une résidence secondaire peut être vendue. En effet, vous pouvez toujours vous rabattre sur votre maison familiale.

Si vous estimez que vous n'avez pas besoin d’une assurance solde restant dû, vous pouvez négocier avec la banque pour ne pas prendre ce contrat tout en bénéficiant d'un taux d'intérêt bas. Ce sera plus facile pour une résidence secondaire que pour une principale.

Les arguments possibles pour la banque peuvent être que vous ne laissez pas d'enfants financièrement à charge en cas de décès, que vous disposez d’une bonne couverture décès grâce à votre assurance groupe ou que vous disposez d'un joli portefeuille de titres en réserve.

La prime pour une assurance solde restant dû est taillée sur mesure et dépend de votre situation personnelle. Un facteur important est votre prêt hypothécaire lui-même. Plus le capital assuré est élevé, plus la prime est élevée. La prime augmentera également en fonction du taux d’intérêt plus élevé et/ou du choix d’une durée plus longue pour votre prêt.

De plus, la prime dépend de votre risque de décès. L’assureur déterminera ce risque en fonction :

• Votre âge au moment de la signature du contrat (plus vous êtes âgé, plus la prime est élevée) ;
• Si vous fumez ou non ;
• Votre état de santé général.

Enfin, les coûts varient énormément d'un assureur à l'autre. Il est donc utile de comparer non seulement votre prêt immobilier, mais aussi l'assurance solde restant dû.

Quel type de prime choisir ?

Il n’existe pas de réponse générale à cette question, car le meilleur choix dépend de l'assureur et parfois aussi de votre âge. 

En réalité, ce n'est pas si important, ou du moins souvent moins important, que la différence entre les coûts de notre Maître-Achat et les coûts de votre banque (en cas de vente groupée, où vous souscrivez votre assurance solde restant dû auprès de la banque où vous contractez votre prêt et vous bénéficiez d'une réduction du taux d'intérêt pour cela).

Prime unique VS primes périodiques 

Si vous additionnez simplement les primes, vous aurez généralement payé plus à la fin avec des primes périodiques qu'avec une prime unique. Toutefois, cela ne signifie pas forcément qu’il soit préférable d’opter pour une prime unique, et ce, pour diverses raisons :

• Inflation : en raison de la hausse du coût de la vie, d’ici 10 ans, vous pourrez acheter moins avec 1 € qu’aujourd’hui. Ainsi, votre prime périodique deviendra chaque année moins difficile à supporter. En principe, votre prime reste stable, tandis que vos revenus sont régulièrement indexés.

• Montant important : une telle prime unique représente une somme importante de plusieurs milliers d’euros que tout le monde ne peut pas mettre sur la table en une seule fois.

• Mort prématurée : si vous avez effectivement la malchance de mourir rapidement, vous aurez déjà craché la totalité de la somme.

• Apport propre : il peut être préférable d'utiliser l'argent d'une prime unique pour emprunter moins et donc payer moins d'intérêts. Plus votre propre apport est important, plus vous disposez d'une marge de négociation pour obtenir un taux d'intérêt avantageux auprès de la banque.

• Divorce : si un couple se sépare au bout de quelques années, cela sera normalement plus avantageux s'ils avaient payé une prime périodique.

• Refinancement : même si vous deviez contracter un refinancement externe dans un avenir proche parce que les taux d'intérêt ont baissé, une prime périodique est souvent plus intéressante.

• Vente : même si vous revendez votre maison après quelques années, une prime périodique est normalement préférable.

Prime garantie VS prime non garantie

• Avec une prime garantie, le montant est fixé contractuellement et vous êtes assuré que la prime initiale ou le capital assuré restera le même pendant toute la durée.
• Avec une prime non garantie, l’assureur peut modifier ses tarifs s’il le juge nécessaire. Cela se produit souvent après la première période de trois ans, par exemple en fonction de l'évolution des taux de mortalité.

Contrat sur une tête VS contrat sur deux têtes

• Ici aussi, il vaut la peine de comparer les prix avec précision. Les contrats sur deux têtes sont souvent environ 10 % moins chers que deux contrats par tête auprès du même assureur. Mais parfois, la différence n’est que de 1 %.
• Seuls les contrats par tête procurent un avantage fiscal ;
• Tous les assureurs ne proposent pas de contrat sur deux têtes. 
  
   

Combien de temps devez-vous payer une assurance solde restant dû ?

Prime unique VS primes périodiques

Quiconque opte pour une prime unique ne paiera bien entendu le montant total qu’une seule fois au début du contrat. 

Ceux qui optent pour des primes périodiques paient périodiquement, par exemple annuellement ou mensuellement, pour toute la durée du prêt hypothécaire ou une partie de celle-ci (par exemple les 2/3 de la durée).

Prime constante VS prime variable

Avec une prime périodique, vous avez souvent le choix entre une prime constante ou variable.

Une prime constante est généralement payée pendant au maximum les deux tiers de la durée du prêt hypothécaire, par exemple 13 ans pour un prêt de 20 ans. Cependant, certains assureurs proposent également une durée plus courte (par exemple deux ou trois ans) ou plus longue (par exemple la durée totale du prêt).

Une prime variable est payée pendant toute la durée du prêt hypothécaire, et elle peut changer chaque année. L'assureur détermine chaque année le risque qu'il aura à payer le capital assuré et fixe année après année une nouvelle « prime de risque ». En règle générale, le montant augmente légèrement au cours des premières années et recommence à diminuer juste après la moitié de la durée du prêt.

Dans ce cas, demandez toujours le prix total pour toute la durée. Avec les primes variables, on constate que certaines offres ne mentionnent que la faible prime de risque pour la première année, alors que les primes commencent à augmenter à partir de la deuxième année. N’oubliez pas que vous payez une prime variable pendant toute la durée de votre prêt et non les deux tiers de la durée comme dans la plupart des cas avec une prime constante.

Peut-on s'assurer seulement à 50 % par partenaire en tant que couple ?

Certaines institutions exigent qu’en tant que couple, vous preniez chacun au moins 50 % de la couverture afin de bénéficier d'une réduction intéressante sur le taux d'intérêt. Ensemble, vous obtiendrez une couverture d'au moins 100%.

Si l'un des deux partenaires gagne beaucoup plus que l'autre, une répartition inégale est également possible, par exemple 100 % pour le plus élevé et 0 % pour l'autre partenaire. Un couple d'une quarantaine d'années disposant d'un prêt de 200 000 € peut économiser plus de 8 000 €. Plus vous êtes âgé, plus votre assurance solde restant dû vous coûte cher et plus vous pouvez économiser sur celle-ci.

De nombreux couples optent finalement pour une couverture 50/50. C'est souvent la moitié du prix et, en cas de décès, le partenaire restant ne doit rembourser que la moitié du prêt. Mais ce n’est pas aussi simple qu’il y paraît.

Non seulement le décès d’un partenaire est difficile sur le plan émotionnel, mais il s’accompagne également de nombreux soucis financiers, notamment pour les jeunes familles.

Le revenu des ménages est susceptible de diminuer considérablement, tandis que les coûts fixes restent généralement les mêmes, voire augmentent parfois. Les dépenses telles que le chauffage ou l'assurance incendie restent les mêmes et, dans certaines situations, il faut faire appel à une aide supplémentaire pour les tâches ménagères ou la garde des enfants, par exemple.

Dans cette situation, même la moitié du prêt peut peser lourdement sur le nouveau budget familial. Dans la plupart des cas, il est donc préférable d’assurer chacun la totalité du capital emprunté, afin que la totalité du prêt soit annulée en cas de décès d'un des deux partenaires.

Ne vous laissez pas aveugler par la réduction promise sur le taux d'intérêt, mais calculez également ce que vous coûterait l’assurance solde restant dû « obligatoire » auprès de votre banque sur toute la durée et comparez-la avec ce que vous coûterait notre Maître-Achat. C’est le seul moyen de savoir si une offre est réellement intéressante.

Exemple : 

Caroline et Frank contractent un emprunt de 200 000 € sur 20 ans. Ils bénéficient d'une réduction supplémentaire de 0,1% sur le taux d'intérêt de 3% s'ils souscrivent leur assurance solde restant dû auprès de leur banque. Avec un taux d'intérêt réduit de 2,9%, ils économisent environ 2 330 € sur leur prêt sur toute la durée. Cela semble intéressant, mais en réalité, ils paieront leur assurance solde restant dû « obligatoire ». 

Cela représente 7 300 € de plus que pour notre Maître-Achat. Une « économie » apparente s'élève donc à 5 000 € de frais supplémentaires ! Dans ce cas, il aurait mieux valu opter pour le prêt le plus cher en combinaison avec notre Maître-Achat parmi les assurances solde restant dû.

CALCULEZ VOTRE PRÊT HYPOTHÉCAIRE

À quoi faut-il faire attention lors du choix d’une assurance solde restant dû ?

Une banque essaie souvent d'envoyer ses clients souscrire une assurance solde restant dû à un assureur spécifique (ami), en échange d'une réduction sur le taux d'intérêt du prêt hypothécaire. 

De nombreux consommateurs ne réalisent pas que cela finit souvent par coûter plus cher qu'avec un taux d'intérêt légèrement plus élevé et l’assurance solde restant dû la moins chère. Par conséquent, calculez toujours le coût global avant de signer un contrat.

En tant qu'abonné à Testachats, vous pouvez également contacter nos partenaires pour bénéficier de conditions très avantageuses. Les courtiers DefA Finance et VDV Conseil vous feront non seulement une offre avantageuse pour votre prêt immobilier, mais également pour votre assurance solde restant dû.

Êtes-vous aussi bien couvert par une assurance solde restant dû bon marché ?

Compte tenu des différences de prix parfois énormes entre les assureurs, on pourrait penser que des assurances solde restant dû chères offrent une meilleure couverture ou du mois une couverture plus large, mais ce n'est pas nécessairement le cas. Selon nous, les différences importantes entre les primes ne sont pas dues aux différences entre les exclusions.

Certaines exclusions s'appliquent à tous les assureurs (ex. suicide la première année) ou à plusieurs (ex. décès en pratiquant du parapente). D'autres causes de décès ne sont exclues que par un certain nombre d'assureurs (par exemple le ski hors-piste et le snowboard). Cependant, une police moins chère ne contient pas nécessairement plus d’exclusions qu’une police plus chère.

De manière générale, nous constatons que les différences de prix résultent principalement des différentes marges bénéficiaires que les assureurs prennent sur ces contrats. Étant donné que les prêts hypothécaires sont le produit idéal permettant aux banques de fidéliser leurs clients pendant une longue période, ils entraînent beaucoup plus de concurrence (et donc des taux d'intérêt plus bas) que des sous-produits tels que l'assurance solde restant dû.

Dans tous les cas, il est préférable de lire attentivement les exclusions du contrat avant de signer. Si une des exclusions est importante pour vous, par exemple pour la pratique d'un certain sport, mieux vaut choisir un assureur qui n'a pas cette exclusion dans son contrat.

1. Ne souscrivez pas nécessairement une assurance solde restant dû auprès de votre banque, mais combinez-la avec un autre produit pour bénéficier d'un meilleur taux d'intérêt.

Pour vous convaincre de souscrire votre assurance solde restant dû en même temps que votre prêt hypothécaire, votre banque vous proposera normalement un taux d'intérêt inférieur. Si vous souhaitez souscrire une autre assurance solde restant dû ou ne pas avoir d'assurance solde du tout, vous paierez souvent des intérêts plus élevés sur votre prêt.

Sachez que certaines banques vous accorderont également la même réduction sur votre taux d'intérêt si vous souscrivez chez elles un autre produit, comme un fonds d'épargne-pension. Voyez si c'est une option pour vous.

2. Partagez la couverture 50/50 avec votre partenaire

Les couples ne doivent pas nécessairement prendre 100 % par partenaire, mais peuvent également opter pour une couverture 50/50 moins chère, où chaque partenaire est couvert à hauteur de 50 % du capital restant dû. Cela peut vous faire économiser jusqu'à plusieurs milliers d'euros, surtout si vous n'êtes plus si jeune. Plus vous êtes âgé au moment de souscrire une assurance solde restant dû, plus les primes sont élevées et plus vous pouvez économiser.

Attention, une telle solution présente un inconvénient : si vous décédez avant la fin du prêt hypothécaire, votre partenaire devra quand même rembourser sa moitié du prêt.

3. Combinez une réduction sur le taux d’intérêt avec l’assurance solde restant dû Maître-Achat

Pour les couples, il existe un autre conseil utile pour économiser. Si un partenaire souscrit une assurance solde restant dû auprès de la banque, la plupart d'entre vous bénéficieront toujours d'une réduction sur le taux d'intérêt, tandis que le deuxième partenaire pourra souscrire une assurance beaucoup moins chère grâce à notre Maître-Achat.

De cette façon, vous économisez deux fois plus que si vous étiez tous deux assurés auprès de la banque : une fois sur le taux d'intérêt et une fois sur la deuxième assurance solde restant dû.

4. Arrêter de fumer

L’assurance solde restant dû pour un fumeur sera généralement 30 à 60 % plus chère que pour un non-fumeur.

5. Comparez avec la concurrence

Ne vous en tenez pas à votre propre banque ou à celle auprès de laquelle vous contractez votre prêt hypothécaire. Les différences de prix entre assureurs peuvent être énormes et vous n’êtes pas obligé de prendre ensemble votre prêt et votre assurance solde restant dû. Renseignez-vous autour des offres et comparez les coûts de vos remboursements hypothécaires et vos primes d'assurance dans leur ensemble.

6. Choisissez le courtier le moins cher

Le montant de votre prime dépendra, entre autres, du courtier que vous choisirez. La commission standard sur les primes est de 10 à 15 %, mais peut atteindre 40%. Cela signifie que vous pouvez payer plus de 1 000 € de plus chez un courtier que chez un autre courtier pour une assurance identique auprès de la même compagnie.

Vous pouvez éviter ces frais cachés en choisissant l'un de nos partenaires : DefA Finance ou VDV Conseil. Demandez-leur une proposition de prix sans engagement et utilisez leurs primes comme argument pour négocier avec votre courtier. Demandez-lui s'il peut offrir de meilleures conditions.

Voir les offres de nos partenaires

7. Optez pour une assurance sur les deux têtes

Les couples peuvent choisir entre une assurance solde restant dû séparée (« contrat sur une tête ») ou un contrat commun (« sur deux têtes »). Les contrats sur deux têtes sont souvent environ 10 % moins chers que deux contrats sur une tête auprès du même assureur. Avec un contrat sur deux têtes, vous êtes en réalité surassuré : si vous décédez en même temps, le montant assuré est versé deux fois. Malheureusement, tous les assureurs ne proposent pas de contrat sur deux têtes.

8. Ne mentez pas sur votre questionnaire médical

Vos réponses au questionnaire médical déterminent en grande partie votre prime. La plupart des gens sont considérés comme en bonne santé et paient une prime de base. En revanche, les personnes souffrant de problèmes de santé paient souvent des primes supplémentaires et certaines ne peuvent même pas obtenir d'assurance solde restant dû.

Nous vous déconseillons toutefois de mentir en répondant aux questions médicales. Le fait de dissimuler délibérément des problèmes de santé ou de fournir des réponses incorrectes peut annuler votre contrat et vous exposer au risque de ne recevoir aucun paiement en cas de décès.

Avant, toute personne souffrant d'une maladie grave devait souvent payer une prime nettement plus élevée. Si tant est que vous pouviez prétendre à une assurance. Grâce au « droit à l’oubli », cette situation a changé pour de nombreuses personnes.

Dans de nombreux cas, depuis 2020, les assureurs ne sont plus autorisés à imposer des primes plus élevées aux personnes ayant eu un cancer il y a plusieurs années ou aux prises avec une maladie chronique.

Par exemple, une personne ayant eu un cancer et ayant terminé son traitement il y a huit ans, ne sera plus sanctionné ni refusé. Pour ceux qui avaient moins de 21 ans au moment du diagnostic, cette période n'est même que de cinq ans. 

Droit à l'oubli

À compter du 1er janvier 2025, un délai de cinq ans s’applique à toute personne après la fin d’un traitement réussi contre le cancer. Mais grâce à un arrêté royal, de nombreux cancers et maladies chroniques peuvent désormais être oubliés plus rapidement. Quelques exemples :

• Après un an pour certains cancers du sein ou de la peau.
• Après trois ans pour certains cancers de la thyroïde.
• Pour les maladies chroniques, le délai de carence peut être accompagné d'un plafonnement du supplément de prime.

Malheureusement, la réglementation du « droit à l’oubli » ne s’applique pas à certaines maladies graves comme le diabète.

Que faire en cas de surprime élevée ou de refus de l'assurance solde restant dû ?

Si la surprime est supérieure à 75% de la prime de base ou si l'assureur refuse de vous assurer, vous pouvez contacter le Bureau du Suivi pour demander si cette décision est justifiée.

Si la surprime est supérieure à 125% de la prime de base, vous pouvez vous adresser à la Caisse de compensation. Ils paieront en votre nom tout ce qui dépasse 125 %, avec un plafond de 800 %.

Les nouvelles règles s'appliquent principalement à l'assurance solde restant dû souscrite avec un prêt hypothécaire pour l'achat ou la construction d'un logement privé et unique.

conséquences du non-paiement. Ces conséquences peuvent différer d’un assureur à l’autre. Les conséquences précises sont également décrites dans votre contrat.

Les assureurs font souvent une distinction selon le type de prime que vous avez choisi :

• Si vous avez opté pour la prime périodique constante, le non-paiement entraînera dans certains cas la réduction de votre contrat. Cela signifie soit que la durée est raccourcie (tout en maintenant le capital assuré), soit que le capital assuré est réduit (tout en maintenant la durée). Toutefois, le non-paiement peut également entraîner la résiliation du contrat.
• Si vous avez opté pour des primes variables, le non-paiement entraînera la résiliation de votre contrat. Dans ce cas, vous n’êtes plus couvert en cas de décès.
  

Alors n’arrêtez jamais soudainement de payer. Vous courez le risque que votre partenaire ou d'autres proches survivants ne reçoivent rien du tout en cas de décès et doivent payer les remboursements ultérieurs de votre crédit immobilier.

En outre, l'assurance solde restant dû constitue parfois une obligation contractuelle à laquelle l'emprunteur a consenti. S'il résilie unilatéralement son assurance solde restant dû, la banque peut même avoir le droit de rompre le contrat de crédit ! Si vous souhaitez résilier votre assurance solde restant dû, vérifiez d'abord auprès de votre banque quelles en sont les conséquences exactes.

Qu’arrive-t-il à votre assurance solde restant dû si vous remboursez votre prêt par anticipation ?

Si vous souhaitez rembourser votre prêt par anticipation, par exemple parce que vous vendez votre maison ou que vous avez hérité d’une belle somme, vous pouvez parfois récupérer une partie de la ou des primes payées en cas de résiliation du contrat, notamment avec une prime unique.

Cependant, vous devez examiner attentivement s’il est intéressant de ne pas résilier votre assurance solde restant dû si vous remboursez votre prêt par anticipation. Supposons que vous soyez intéressé par la couverture décès, vous pouvez demander à la banque de poursuivre la police, indépendamment du prêt. Cela peut être intéressant, surtout si votre santé n’est plus au beau fixe.

Au décès, le capital assuré n'est alors pas versé à la banque pour le remboursement du prêt, mais aux bénéficiaires tels que mentionnés dans le contrat. Vérifiez donc bien qui seront vos bénéficiaires même si vous laissez courir le contrat.

Votre assurance solde restant dû s’arrête-t-elle si vous changez de banque ?

Votre prêt hypothécaire et votre assurance solde restant dû sont deux contrats distincts. La résiliation de l’un n’entraîne généralement pas automatiquement la résiliation de l’autre. Nous recevons de nombreuses plaintes à ce sujet de la part de consommateurs qui paient sans le savoir deux assurances solde restant dû.

Beaucoup de gens pensent que leur assurance solde restant dû sera automatiquement résiliée s’ils remboursent leur prêt par anticipation ou le refinancent auprès d’une autre banque. Parfois, ils ne se rendent compte que des années plus tard qu'ils paient toujours des primes pour leur ancienne assurance solde restant dû, alors qu'ils paient également pour une nouvelle assurance.

Quiconque pense pouvoir récupérer les primes payées pour l’ancienne assurance se retrouvera dans une impasse. L'assureur le refusera, et à juste titre, puisque vous n'avez jamais résilié le contrat et qu'il a continué à assurer la couverture.

Il en va de même pour tous les produits annexes (par exemple un compte courant, une assurance habitation ou un fonds d'épargne-pension) auxquels beaucoup de banques tentent de vous associer lorsqu'elles vous proposent un prêt hypothécaire. Celles-ci ne s'arrêtent pas automatiquement dans toutes les banques dès que vous annulez le prêt.

Lors d’un refinancement, est-il préférable de conserver son ancienne assurance solde restant dû ou d’en souscrire une nouvelle ?

Si vous échangez votre prêt immobilier existant contre un autre avec un meilleur taux d'intérêt, vous devrez peut-être souscrire une nouvelle assurance solde restant dû auprès de votre nouvelle banque.

Toutefois, celle-ci peut s’avérer plus coûteuse que votre ancienne assurance, voire être refusée car votre état de santé s’est dégradé entre-temps. Incluez ces considérations et les coûts supplémentaires possibles dans vos calculs et votre processus décisionnel.

Plan étape par étape : comment procédez-vous concrètement ?

1. Rendez-vous sur notre module de calcul de refinancement et voyez s'il serait intéressant de refinancer votre prêt actuel. Faites le calcul aussi bien pour un refinancement interne (auprès de votre propre banque) que pour un refinancement externe (auprès d'une autre banque).

2. Demandez ensuite un devis de refinancement auprès de notre Maître-Achat pour un crédit, mais également auprès de votre propre banquier et de quelques grandes banques. Demandez le paiement mensuel pour l'ensemble de la situation : le solde de la dette du prêt plus
l’indemnité de remploi éventuel,
, les frais de dossier et d'évaluation et les frais d'acte, pour la durée restante du prêt en cours.

3. Calculez la somme des mensualités pour chaque offre. Tenez également compte des coûts des produits secondaires que vous auriez à souscrire auprès du prêteur, en accordant une attention particulière au solde impayé et à l'assurance habitation, et assurez-vous que la couverture est la même dans chaque soumission.

4. Si votre assurance solde restant dû actuelle vous donnait droit à une certaine prestation de décès en cas d'arrêt des primes, il suffit de vous assurer auprès du nouvel assureur pour un capital inférieur au capital initial. Additionnez les remboursements de crédit et les coûts des sous-produits par prêteur.

5. Enfin, choisissez le prêteur avec les coûts totaux les plus bas et choisissez donc l'assurance solde restant dû avec les coûts totaux les plus bas.

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Comment résilier votre assurance solde restant dû ?

Assurez-vous dans un premier temps que la résiliation de votre assurance restant dû est une bonne idée. Une nouvelle assurance est probablement (beaucoup) plus chère que l’ancienne, puisque vous êtes désormais plus âgé et que votre santé s’est peut-être détériorée. De plus, il y a de fortes chances que votre banque augmente le taux d’intérêt de votre prêt, vérifiez cela dans les conditions de votre contrat.

Pourtant, ce n'est pas non plus toujours une mauvaise chose de souscrire une nouvelle assurance solde restant dû. Même si votre taux d'intérêt augmente un peu (par exemple de 2,9 % à 3 %), vous pouvez peut-être toujours faire des économies en vous tournant vers notre Maître-Achat pour votre assurance. DefA Finance et VDV Conseil, les courtiers avec lesquels nous avons négocié des avantages pour nos souscripteurs, peuvent calculer pour vous ce qui est le plus avantageux.

Si vous avez lu attentivement le contrat (tant le prêt que l'assurance solde restant dû), que vous vous êtes bien informé et que vous êtes sûr de votre situation, vous pouvez résilier votre assurance solde restant dû par lettre recommandée. Vérifiez vos relevés de compte pour vous assurer que vous ne payez pas deux fois.