Vente groupée pour les crédits hypothécaires : changer facilement de banque ou d’assureur

Qu’est-ce que la vente groupée pour les crédits hypothécaires ?

Une vente groupée implique que vous preniez un produit annexe tel qu'un compte courant, une assurance solde restant dû ou une assurance habitation auprès de la même banque que celle où vous avez contracté un crédit hypothécaire.

Pourquoi le consommateur accepte les produits annexes lorsqu’il souscrit à un crédit hypothécaire ?

Le consommateur accepte généralement les produits annexes en vue d’une réduction supplémentaire sur le taux d'intérêt de son prêt.

Par exemple :

Dans le cas d'un couple de jeunes de 35 ans qui souscrit un prêt de 200 000 € pour une durée de remboursement de 20 ans auprès de Hello Bank. Il se voit offrir une réduction supplémentaire de 0,10 % sur le taux d'intérêt du prêt. En conséquence, le taux d'intérêt est de 4,19 % au lieu de 4,29 %. La condition est que le couple prenne également son assurance solde restant dû auprès de la même banque dans le cadre d'une vente groupée. Le couple accepte, car c'est un beau geste, non ?

Opter pour une vente groupée lors d’un crédit hypothécaire est-ce vraiment avantageux ?

En réalité, opter pour une vente groupée n’est pas toujours avantageux.

En effet, pour notre exemple, nous avons calculé que pour ce couple, grâce à la réduction supplémentaire de 0,10 %, il devra payer un total de 2 453 euros d'intérêts en moins. Malheureusement, cet avantage est complètement annulé par le coût élevé de l'assurance solde restant dû qu'ils sont obligés de souscrire.

Avec notre Maître-Achats de l'assurance solde restant dû, le couple n'aurait payé que 4678 euros, contre les 10 030 euros que leur coûte l'assurance solde restant dû obligatoire via Hello Bank. Ils paient donc 5352 euros de plus pour cette assurance. Par conséquent, malgré la réduction supplémentaire sur le taux d'intérêt, le couple paie toujours 2 899 euros de plus que ce qu'il aurait payé avec notre Maître-Achats de l’assurance solde restant dû et sans la réduction de 0,1% sur le taux d’intérêt.

Les ventes groupées dans le cadre d'un crédit hypothécaire sont-elles légales ? 

Ces ventes groupées sont légales, mais il est très difficile d’y échapper en tant que consommateur, car la banque peut souvent vous punir en vous imposant un taux d'intérêt plus élevé si vous souhaitez changer d'assurance. 

Cette augmentation peut être brutale, notent nos experts. Si un prêt hypothécaire dont le taux d'intérêt initial est de 1 % est porté à 1,75 % lors d'un changement d'assureur, cela équivaut à une augmentation de 75 % du taux. En euros, cela pourrait représenter plus de 10 000 euros.

Une loi réglementant les ventes groupées pour les crédits hypothécaires

À partir du 1 juin 2024, la nouvelle loi sur les ventes groupées entrera en vigueur, mais elle ne s'applique qu'aux nouveaux crédits. 

Cette loi permettra aux consommateurs ayant accepté une vente groupée de changer d’assureur sans augmenter le taux d'intérêt du crédit hypothécaire lorsqu'un tiers de la durée du crédit a expiré. En général, cela signifie qu'il faut attendre 7 ou 8 ans.

En outre, vous pourrez transférer votre compte courant dans une autre banque directement après la clôture du crédit hypothécaire sans augmentation du taux d’intérêt.

Testachats est favorable à cette nouvelle loi, même si nous aurions préféré que le changement vers une autre banque soit déjà possible après deux ans.

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