文／顏理謙 攝影／影巷26號 責任編輯／陳莞欣
編按：理財專家郭莉芳是4個小孩的媽媽，養育責任重大，但她卻計畫55歲就要從職場退休，開始過3個月工作、3個月海外long stay的財富自由生活。她說，只要找對投資工具，持之以恆，錢就有可能花不完！
很難想像，身為理財專家、今年剛好邁入50+的郭莉芳，剛出社會的前兩年卻曾是月光族，每到月底就得拮据度日。這樣的她，如何從零開始學習投資理財，並做出55歲就能存到2,000萬，並從職場退休的規劃？
從小喜歡寫作的郭莉芳從大眾傳播系畢業後，先做了市議員助理，後來到女性時尚雜誌社擔任編輯，每天接觸的不是LV就是Gucci等精品，也常收到美粧保養廠商的公關品。在華麗誘人的消費世界裡，她親眼看到許多同業沉淪，自己也不知不覺受到影響。下班途經東區，看到喜歡的飾品、衣服就沿路買。每次到了月底最後10天，戶頭裡剩不到千元。沒錢吃飯時，中午就以記者會招待的點心果腹，晚上則是煮一片乾燥拉麵、打一顆蛋，再加一小株青江菜解決。
有一次，同事先跟她借了2,000元，參加完記者會回公司後，對方卻說，自己買了一條很便宜的長褲。
「我心想，你欠我錢沒還，竟然還買東西？然後我就問她，是有多便宜？她說：『打三折後7,000多元，是Dolce&Gabbana的欸！』」郭莉芳說，等這位同事離職後，大家一聊才發現，她竟然跟每個人都借過錢，借了一輪就離職了。「我心想，天啊！同事都是卡債族，我不能這樣繼續下去，真的很怕自己也變這樣。」
於是，她開始學記帳，並到銀行辦了零存整付，強迫自己每月存3,000元，也定期定額購買基金。「幸運的是，我進入投資市場的時候，市場正在起飛。每個月收到對帳單都是正報酬，覺得很開心。」慢慢地，她發現自己存錢存出興趣了。
決心脫離充滿誘惑的世界，她在朋友介紹下進入財經雜誌，從零開始學習金融知識。「上班第一天開編輯會議，我發現同事都講中文，但是我都聽不懂，焦慮到連午餐都吃不下。」郭莉芳笑說，身為理財小白，只能靠著自己下苦功研讀。幸好，透過一次次採訪，她逐漸累積理財知識，研究範圍也跨足基金、房地產。幾年之後，終於也能運用在自己的投資規劃上，甚至還能分享知識，讓更多人受惠。
資金7成放資本市場、3成保險 過有品質的退休生活
每個人理想的退休狀態都不同，但是，不為金錢所苦應該是大多數人的目標。
郭莉芳說，自己的退休目標是賺到2,000萬元，並且靠著報酬率6%的理財工具持續賺錢。這樣一來，一年可以賺120萬，平均每月有10萬元花用。如果把目標降低一些，以存到1,000萬元為退休條件。換算下來，一年大約也有50萬、每月約有4萬元可花用。她說，只要找對工具，慢慢投入金錢，錢還是有可能花不完。
投資標的方面，她建議，讀者可以選擇大型的ETF，像是0050或006208，或是追蹤美股S&P 500指數的SPY。今年剛好成立滿20年的0050年化報酬率9.8%，甚至比前述6%高出許多。而投資方式則建議分批投入，假設手中有300萬元，可以拆分成30份，每月投入10萬元。「萬一市場未來下跌，你也比較不會心慌。」
要是還有餘錢，也可以考慮定存，或是配息率還不錯的債券型ETF和基金。「債券已經跌了2年，相對來說在比較安全的部位，下檔有限。」另外，債券會配息，就算沒有賺到資本利得的報酬率，起碼定期可領到配息。現階段來看，買7～10年中長期債券都可以。不過，郭莉芳特別提醒，選擇債券ETF時，一定要注意每天交易量至少要500張以上、成立時間5年以上比較妥當。
除了投資，郭莉芳建議，50+族群也需要透過保險做風險控管。在預算有限的狀況下，最基本的就是投保住院醫療險，而且至少要買到住院日額2,000元以上、住院雜費10萬以上。另外，她也推薦讀者投保重大傷病險，涵蓋範圍比重大疾病險和癌症險更廣。「但是如果你年輕時已經買很多保單，癌症險、重大疾病險都有了，那就不用多買。」
「以退休準備來說，至少要有7成資金放在資本市場，另外3成再做保本型的保險規劃。」她解釋，台灣平均餘命長、健保制度好，如果希望擁有好品質的老後生活，就要能「活到老、領到老」。
「退休金在乎的不是有多少錢，而是現金能否源源不絕。」郭莉芳說，雖然股票或ETF也會持續配發股利、股息，「但是我怎麼能預估，台積電在未來的60年還可以持續配股利？」以目前的理財工具來說，只有保險可以做到「直到110歲，錢都可以進到受益人的口袋」。如果擔心保險公司營運出狀況，挑選時，記得要找經營穩健的國際型企業。
投資就是心理學 耐心和資金分散很重要
「投資是心理學，要戰勝自己的心魔。」郭莉芳說，自己在每一次的市場低點累積經驗，最終學到要有耐心度過低谷。
「我從1997年開始定期定額買基金，結果遇到2000年科技泡沫，兵敗如山倒。」她說，當時自己買了景順科技基金，「最慘的時候報酬率大約負70%，代表我的10萬元只剩下2萬多元。」
心慌之下，她停止扣款，認為只要不扣錢，就不會賠。但從2002年開始，她發現的對帳單從負70%一路回漲。「如果當時沒有停扣，我一路都會買在比較便宜的點，報酬率應該會更早變成正值。」
當然，能夠不心慌，前提是資金分配要清楚。「比方說，如果我有5萬元收入，我絕對不會拿3萬5千元投資。」她建議讀者，投資的比例不要超過收入的5成，將部分資金留在定存等低風險的金融工具，市場下跌時，才不會慌了手腳。
退休後旅遊圓夢 去自己喜歡的城市long stay
離自己的理想退休年齡還剩5年，離開職場生活後，接下來想怎麼過？郭莉芳興奮地說：「退休之後，我就要『做3休3』。工作3個月，就到國外找一個喜歡的城市long stay 3個月！」
自述是生活節奏快、閒不下來的個性，郭莉芳說，就算離開職場，自己也不可能每天遊山玩水。「但我希望可以不用花那麼多時間在工作，也許是顧問職，或是展開我的講師生涯，到處演講。」
認真工作3個月後，她希望能離開台灣，到一個自己喜歡的城市生活3個月，在那裡寫文章、四處旅遊。「我想趁自己還有體力的時候，實現年輕時的遺憾。」她感慨說：「我從小半工半讀，因為有經濟壓力，只能靠自己工作。後來小孩一個一個出生，幾乎沒有時間可以旅遊。」
雖然現在還在職場打拼，但她已想好long stay的願望清單，第一站是清邁，第二站是布里斯本。「當你懂理財，未來的選擇權就多了很多。」
郭莉芳以自己的經驗證明，理財，真的可以改變人生。
相關閱讀：郭莉芳著，《終結零存款：上班族這樣存，不靠老闆照樣年年加薪》，Smart智富出版
2023/07/08
贊助50+，支持免費好內容製作
→https://pse.is/3hg64d
加入50+Line
→https://fiftyplus.pse.is/5zvc58
50+愛旅行
50+夢想計畫
50+學院