Qu’est-ce que le « système de personnalisation a posteriori » ou « Bonus-Malus ? »

Fonctionnement du système de personnalisation a posteriori (anciennement Bonus-Malus) ?

Le système Bonus-Malus (BM) était un système uniforme de tarification basé sur une échelle dont le niveau influençait la prime d’assurance de manière identique auprès de tous les assureurs : les bons conducteurs étaient récompensés chaque année par un bonus, tandis que les mauvais conducteurs étaient pénalisés par un malus. Ce système BM aidait les assureurs (notamment) à évaluer le risque que vous représentiez pour eux.

Même si le nouveau système appelé « système de personnalisation apostériori » a conservé le principe (un assuré sans accident bénéficie toujours d’une réduction, et inversement), chaque assureur peut définir ses propres règles pour calculer la prime (prise en compte de l’âge du permis, de l’expérience de conduite,  ….) et de l’avantage qui en fait partie.

Le système détermine donc en grande partie la hauteur du prix de votre assurance auto. Plus vous avez d’accidents, plus  la prime de votre assurance auto sera élevée.
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Un système de personnalisation différent selon l’assureurs

La suppression du traditionnel système « bonus-malus » a grandement compliqué la comparaison des tarifs proposés par chaque compagnie d’assurance, le système de personnalisation appliqué par les assureurs étant parfois très différents les uns des autres. 

Le système d’échelle et de degré a généralement été conservé par la majorité des assureurs en Belgique et on parle toujours de degré Bonus-Malus même si celui-ci n’existe plus. Bien connu du grand public, il permet de conserver une référence commune et une compréhension du nouveau système proposé.

Le nombre de niveaux de chaque échelle peut cependant varier et même descendre en négatif. Le système appliqué par l’assureur est toujours décrit dans les conditions générales de votre contrat.

Certains assureurs utilisent également plusieurs « échelles » :

• La première échelle est, par exemple, utilisée par pour tout nouveau contrat souscrit par le consommateur auprès de l’assureur.
• Une seconde accélère la diminution de votre prime selon certaines conditions. Généralement vous accédez à cette seconde échelle lorsque vous avez roulé un certain nombre d’années sans sinistre ou si vous disposez de plusieurs contrats auprès de l’assureur concerné. 
• Certaine assureurs accordent directement l’accès à la seconde échelle lorsque vous circulez depuis un certain nombre d’années sans sinistre (généralement 5 ans). 
• Certains assureurs appliquent également une échelle dans la garantie Dégâts Matériels de leurs contrats. 

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Comment l’assureur détermine-t-il le niveau de prime de votre contrat ?

Les assureurs font maintenant appel à une attestation de sinistralité qui reprend la liste des accidents (en faute ou non) que vous avez eus au cours des 5 dernières années. 
Votre assureur déterminera votre niveau dans le système qu’il applique à partir de ce document.

 Vous pouvez la demander à votre assureur à tout moment, mais également en ligne via www.carattest.be.

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Comment le système impacte-t-il votre assurance auto ?

Impact sur votre prime d’assurance RC auto 

Votre prime évolue en fonction de votre niveau sur l’échelle utilisée par votre assureur. En cas de sinistre, vous montez d’1 niveau et vous payez donc votre assurance auto plus cher l’année suivante. Vous pouvez éviter cela chez certains assureurs en utilisant un joker.

En l’absence de sinistre, vous poursuivrez votre descente sur l’échelle utilisée par votre assureur. Lorsque vous avez atteint l’échelon le plus bas, votre prime restera stable.

Certains assureurs bloquent également toute pénalité en cas de sinistre lorsque vous avez atteint le niveau le plus bas de leur échelle ou offrent un joker après un certain nombre d’années sans sinistre

Bon à savoir :

• Si vous êtes un bon conducteur et avez donc eu peu ou pas de sinistre au cours des 5 dernières années (ou plus), n’hésitez pas faire un tour du marché et à négocier votre prime.
• Si à la suite d’un accident en tort, vous découvrez que le montant du dommage est tellement faible que, si vous l’aviez su, vous n’auriez pas fait intervenir votre assurance, vous pourriez être tenté de proposer à votre assureur de le rembourser pour éviter l’augmentation de prime (application d’un « Malus »). Si votre assureur accepte votre proposition, l’augmentation de prime ne peut avoir lieu (annulation du « Malus »). Mais avant de passer le pas, n’oubliez pas d’évaluer si cela en vaut vraiment la peine (différence entre le montant que vous remboursez à votre assureur et le complément de prime que vous devrez payer avant de retourner au niveau de prime d’avant l’accident).

Impact sur votre prime d’assurance pour la garantie Dégâts Matériels

Certains assureurs appliquent également un système similaire à celui du Bonus-Malus dans la garantie Dégâts Matériels présente dans les contrats Full Omnium.

Si vous avez un sinistre en tort ou si vous êtes seul en cause dans l’accident la prime de la garantie Dégâts Matériels augmentera donc à la prochaine échéance.

Bon à savoir : si vous avez souscrit à la garantie Dégâts Matériels (Full Omnium), en cas de sinistre vous serez toujours indemnisé prioritairement dans cette garantie. Même lors d’un accident en droit. Mais dans ce cas, l’assureur récupèrera les fonds auprès de l’assureur du responsable. Si votre contrat prévoit une échelle « BM » dans cette garantie, votre prime ne peut donc pas être adaptée à la prochaine échéance. 
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Comment trouver une bonne assurance auto ?

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