Quels sont les différents moyens de paiement?

Avantages de l'argent cash

• C’est un moyen de paiement légal et universellement utilisé. En principe, les commerçants sont obligés d’accepter l’argent liquide partout, à quelques exceptions près : s'il y a disproportion entre le billet et le coût de l’achat, si le billet est endommagé ou faux.
• L’argent liquide permet de mieux contrôler vos dépenses. 
• Les pièces sont un moyen relativement facile à utiliser et immédiatement disponible. 
• Payer en cash dans les petites boutiques est une contribution bienvenue pour aider les indépendants. Les transactions électroniques pour les petits montants sont souvent peu avantageuses, car le commerçant doit s’acquitter de frais qui rognent sur sa marge.
• La confidentialité est conservée car le cash ne laisse pas de traces. 
• Le cash fonctionne, même en cas de coupure de courant. Il n’est pas impossible que vous vous soyez déjà trouvé dans une situation au cours de laquelle le terminal de paiement électronique ne fonctionnait pas. Problème de réseau, panne de courant, qu’importe, l’argent liquide est disponible à n’importe quel moment.

Inconvénients de l'argent cash

• Avoir le compte juste. C’est peu pratique lorsqu’il faut payer des montants non arrondis : si le consommateur et le commerçant arrivent tous deux à court de monnaie, la situation peut devenir un vrai casse-tête.
• Notons que la petite monnaie s’égare facilement : on peut la perdre ou l’oublier au fond de ses poches…Si vous ne faites pas vos lessives d’un œil vigilant, il est possible que vous retrouviez un billet fripé au fond d’une poche après le lavage. Il faut également être prudent pour ne pas se faire voler.
• Trouver un distributeur d’argent peut être compliqué, et même coûteux. La suppression des points cash entraîne son lot de problèmes car trouver un distributeur à bonne distance de son domicile est devenu compliqué dans certains endroits de Belgique. Pour pouvoir utiliser son cash, il faut donc d’abord avoir une petite réserve sous la main.
• Les paiements en espèce sont limités à 3000 euros maximum. De même, les consommateurs ne peuvent pas acheter certains métaux précieux en cash auprès d’un professionnel, c’est le cas du cuivre. En revanche, de consommateur à consommateur, il n’y a pas de plafond de paiement.

Avantages des cartes de crédit-débit

• Les cartes bancaires sont très pratiques car toute notre capacité de paiement est concentrée dans un seul item, facile à déplacer. 

• Le paiement est relativement simple. Il suffit de connecter sa carte au terminal électronique, pour que le compte soit immédiatement débité (sauf pour les cartes de crédit).

• Nombre de personnes se sentent plus en sécurité lorsqu’ils vont faire des courses munis de leur carte. En cas de vol ou de portefeuille égaré, si la carte est immédiatement bloquée la perte peut être moindre que d’avoir perdu une centaine d’euros en liquide.
• Grâce au paiement sans-contact vous pouvez payer vos achats en une fraction de seconde. Ce moyen de paiement accélère grandement le processus pour les achats dont le montant est inférieur à 50 euros.
• Les cartes bancaires permettent d’avoir accès à l’argent de vos comptes à n’importe quel moment, dans le monde entier. Pourvu que votre carte soit autorisée à effectuer des paiements et/ou des retraits en dehors de l’Espace Economique Européen, vous pourrez - moyennant frais le plus souvent - retirer de l’argent et payer vos cadeaux-souvenirs sans problèmes. 

Payer et retirer de l'argent à l'étranger

Inconvénients des cartes de crédit-débit

• Les cartes bancaires ont rendu les fraudeurs créatifs. Malheureusement, si votre carte est volée n’importe qui sait effectuer des paiements sans contact sans votre autorisation. Toutefois dans la plupart des cas, les banques assurent les dépenses qui résultent d’une fraude : passé un certain nombre d’achats effectués "sans contact", vous devez taper votre code PIN. Tout de même, qu’il s’agisse de phishing ou de transactions sur des sites non-sécurisés, soyez toujours vigilants et tenez-vous informés des nouveaux types de fraude.

• Contrairement au cash, les cartes de crédit permettent de dépenser plus d’argent que l’on n’en possède. Les découverts bancaires et les ouvertures de crédit ne sont pas l’alliés de finances équilibrées : avec du liquide ou des chèques-repas, impossible de se retrouver avec une dette. Les banques tentent parfois les clients avec de telles "facilités", mais nous ne les recommandons pas d’autant plus que les intérêts sont très élevés.

• S’il y a deux cartes bancaires par ménage, plus un Digipass par compte bancaire, une carte pour les avantages extra-légaux…Cela fait autant de chiffres à retenir et à restituer sans se tromper : à confondre une carte avec une autre vous pourriez bloquer purement et simplement son utilisation. Il faudra alors traverser tout le processus pour débloquer la carte…

• Les cartes bancaires permettaient une flexibilité de paiement à l’international. Toutefois il faut faire attention car en fonction de son type de fournisseur, la carte pourrait ne pas être acceptée partout. Vérifiez donc avant de partir en vacances si la carte peut être utilisée dans votre destination.

• Enfin, les banques peuvent retracer les paiements effectués, puisque tout s’affiche sur votre espace de gestion en ligne et sur vos relevés de compte. 

Avantages du virement bancaire

• La flexibilité est un atout des virements bancaires. Vous pouvez choisir entre un virement instantané - l’argent est alors immédiatement disponible sur le compte du bénéficiaire, ou des virements "classiques", ce qui prennent un peu plus de temps, comptez un jour ouvré après l’opération si le bénéficiaire est un compte Belge. Pour les comptes de l’Union Européenne, ce délai peut parfois être rallongé. Pour les virements "internationaux" (hors SEPA) ou virements par "SWIFT" vous devez également patienter entre 2 et 5 jours. Le traitement dépend par exemple, de la conversion des devises, des jours fériés…En outre, ils sont généralement soumis à des frais. Le virement peut être effectué depuis son espace de banque en ligne - ou application sur smartphone - sept jours sur sept, et vingt-quatre heures sur vingt-quatre. 
• Vous pouvez postposer le paiement en choisissant la "date memo" à laquelle vous souhaitez envoyer l’argent.

Inconvénients du virement bancaire

• Il n’est pas possible d’annuler un virement une fois qu’il est effectué. En cas d’erreur, vous devrez compter sur le bon vouloir de votre bénéficiaire pour pouvoir récupérer votre argent.

• En fonction de votre banque, vous pourriez être limité en termes de plafonds. Ce qui n’est pas pratique si vous venez de recevoir votre salaire, et que vous souhaitez payer toutes vos factures d’un coup. Dans de tels cas, il faut essayer de prioriser. Veillez à payer les factures les plus urgentes pour éviter des pénalités de retard.

• Des frais de transaction peuvent aussi s’appliquer pour des virements effectués dans des devises autres que l'euro, en fonction des banques et des types de virement. Il vaut mieux consulter la grille des tarifs et poser les questions à votre banque si vous ne savez pas combien coûte un virement. 

Avantages du paiement en ligne

• La diversité des combinaisons de paiement est intéressante. Si vous avez absolument besoin d’un achat, mais que votre carte bancaire est arrivée à expiration, vous savez toujours payer grâce à un virement. Si par prudence, vous préférez ne pas fournir les informations liées à votre carte bancaire principale, vous avez toujours l’option d’utiliser une carte prépayée afin d’atténuer les risques de fraude.
• Le paiement est effectué sans délai. Il n’y a pas d’attente, ni de longue file pour effectuer votre paiement. Il est possible de régler à votre aise, voire de sauvegarder vos produits sur une liste afin de revenir effectuer le paiement plus tard. Attention tout de même car certains sites Internet ne réservent les produits que pour une durée de temps limitée. 
• On peut effectuer ses achats et paiements dans n’importe quel lieu, à n’importe quel moment (à condition d’avoir du réseau). 

Inconvénients du paiement en ligne

• Les sites ne proposent pas tous le même éventail de choix en matière de paiement. En fonction de l’hébergeur du site Internet certains moyens de paiement pourraient ne pas être disponibles (par exemple, paiement uniquement par carte bancaire).

• Il arrive parfois que le site Internet ne soit pas disponible. Si la page affiche un code d’erreur, ou que le serveur est trop surchargé de requêtes (ce qui arrive par exemple, pour une réservation de place de concert), le paiement - et donc l’achat - devra être postposé. 

• Le paiement en ligne peut s’avérer complexe pour les personnes qui n’ont pas l’habitude de manipuler les outils numériques.

Avantages du paiement mobile

• Le smartphone condense toutes les fonctionnalités en un seul objet : votre téléphone. Ce peut être pratique si vous vous rendez dans un festival, et que vous ne souhaitez emporter que le strict minimum.
• Les options de paiement sont diverses et sur-mesure. En fonction de votre modèle de téléphone (IOS ou Android) ou de votre préférence personnelle, vous savez faire des achats via virement ou carte de débit/crédit.
• Les transactions sont cryptées, de telle sorte que la sécurité des paiements est très bonne. Pour que la transaction ait lieu, votre téléphone ne peut pas être en mode veille. De plus, pour les utilisateurs d’iPhone, la transaction doit être confirmé via empreinte digitale ou scannage facial. Pour les utilisateurs d’Android, cela s’applique à partir de 50 euros (ce montant peut être paramétré).

Inconvénients du paiement mobile

• Tout le monde ne veut pas, ou n’a pas les moyens de se procurer un smartphone. 

• Si le smartphone est volé ou perdu il peut être difficile de bloquer ses accès et/ou de récupérer ses identifiants de connexion. Dans l’immédiat, la plupart de ces opérations sont effectuées avec son téléphone soit en appelant (par exemple, appeler CARDSTOP pour signaler la perte/vol) soit en surfant sur Internet.

Avantages potentiels de l'euro digital

• Les consommateurs pourront utiliser l’euro digital dans toute la zone euro. Il gardera certaines caractéristiques qui sont parallèle au cash, comme la possibilité de payer en "off line", c’est-à-dire charger de l’argent sur un "smart device" (GSM par exemple) que l’on pourra utiliser sans connexion Internet.
• Sa structure devrait favoriser l’inclusivité. L’euro digital devrait être accessible à ceux qui n’ont pas de facilités numériques, par l’intermédiaire d’une infrastructure publique spécialement dédiée.
• Les consommateurs ne devraient pas payer les "fonctions basiques" du portefeuille.

Inconvénients potentiels de l'euro digital

• Sécurité et vie privée : la question de l’anonymat des transactions (notamment des transactions « off line ») devrait être tranchée dans les mois qui viennent. On ne sait pas encore dire s’il y aura un anonymat des transactions, y compris pour les petits montants. Les paiements en ligne, en toute vraisemblance, ne seront pas totalement anonymes. Les garanties de protection des données doivent encore être établies par la Commission Européenne.

• Pour les fraudes, malheureusement l’euro digital ne présentera pas une meilleure sécurité que les autres moyens de paiement. Il faudra encore utiliser les plateformes de la banque pour payer avec ses euros digitaux, a priori via un système d’authentification forte. Donc en termes de risques de fraude, de phishing, de social engineering, le risque sera le même.

Avantages cartes à chèque

• Les cartes à chèque présentent le grand avantage de la diversité des produits disponibles à l’achat. Tous les ans ou tous les mois, on peut les dépenser en évitant d’entamer son épargne.

• Les cartes à chèque sont relativement simples à utiliser et faciles à bloquer en cas de perte/vol. Pour la plupart, les chèques n’adoptent plus du tout la forme papier. Ils se présentent sous la forme de carte de paiement, et peuvent être utilisés comme tel. Le paiement est disponible sans contact ou via Code PIN. Le remplacement en cas de perte/vol a lieu dans les dix jours ouvrables, gratuitement.

• Si les chèques sont limités dans le temps quant à leur utilisation, vous pouvez tout de même les réactiver pendant les trois mois suivant leur date d’expiration, pour une durée de validité supplémentaire de trois mois. Cette première réactivation est gratuite. Néanmoins la suivante (si elle devait advenir) coûtera 5 euros au titulaire de la carte, sauf s’il peut prouver une circonstance de force majeure.

Inconvénients cartes à chèque

• Un inconvénient épineux des chèques est qu’ils ne sont pas acceptés partout. Les commerçants peuvent, mais ne sont pas tenus de les accepter, il s’agit d’un libre choix de leur part. La plupart des grandes enseignes (Delhaize, Colruyt, Van den Borre…) acceptent sans problème les paiements par chèques, mais ce n’est pas le cas de beaucoup de petits commerces. Pour eux, les chèques représentent une charge administrative en plus : beaucoup de temps passé à remplir des formulaires, pour peu de bénéfices à la fin.

• Vous ne pouvez pas utiliser systématiquement vos chèques pour faire vos achats en ligne. Si le paiement est possible, alors ce sera généralement sur la base d’un réseau de partenaires choisis par l’éditeur des chèques.
• Les chèques ne sont pas échangeables contre de l’argent liquide. Ils sont émis de manière nominative, et pour être dépensé dans un but bien précis. De la sorte, il faut trouver un moyen de les dépenser avant qu’ils n’arrivent à expiration.