Novos seguros da Lusitania Vida garantem 2,2% brutos no primeiro ano

Para quem pretende aplicar as poupanças a médio e longo prazo em produtos de capital garantido, as opções não são muitas: os depósitos por prazos mais longos são escassos e as melhores taxas são com depósitos não mobilizáveis. Mas, atualmente, a melhor opção são os Certificados de Aforro, que têm um prazo máximo de 10 anos, e apresentam uma taxa base de 3,5% bruta. Já os Certificados do Tesouro Poupança valor, pelo prazo máximo de 7 anos, são muito menos interessantes. 

Pontualmente vão surgindo alguns produtos sob a forma de seguro de capitalização, especialmente os de taxa fixa, ou seja, aqueles em que, na subscrição, já está determinado o rendimento, mas é uma categoria escassa; este tipo de seguros garante o capital e o rendimento. A Lusitania Vida lançou no mês de fevereiro dois novos produtos deste tipo, em subscrição até final do ano: o Lusitania Investimento 2023 e o Lusitania Rendimento Variável 2023, ambos pelo prazo de 5 anos e um dia.

Dois novos produtos da Lusitania Vida

Estes seguros são duas alternativas de capital garantido para o prazo de 5 anos e um dia, e ambos para um montante mínimo de 1000 euros. No quadro apresentamos um resumo das principais características destes dois seguros. 

O Lusitania Investimento 2023 apenas paga o rendimento no final do prazo ou, então, no momento do resgate. O prazo máximo é de cinco anos e um dia. A subscrição é feita através de uma entrega única (não permite reforços posteriores), com o mínimo de 1000 euros. Pode efetuar o resgate total a qualquer momento, no entanto, se ocorrer durante a primeira anuidade será aplicado um encargo de resgate de 1%. 

O Lusitania Rendimento Variável 2023 paga juros anualmente durante os cinco anos, essa é a principal diferença face ao Lusitania Investimento 2023. A subscrição é feita através de uma entrega única e também com o mínimo de 1000 euros. Não são permitidos reforços posteriores. Também não tem encargos para o subscritor. E tal como no seguro anterior, o capital investido é aplicado num fundo composto em mais de 80% por títulos de dívida pública e privada, emitida em estados da OCDE. Da mesma forma, pode efetuar o resgate total a qualquer momento, no entanto, se ocorrer durante a primeira anuidade será aplicado um encargo de resgate de 1%.

Novos seguros de taxa fixa da Lusitania Vida

Taxa de imposto entre 22,4% e 28%

Os seguros de capitalização são produtos mais indicados para aplicar a médio e longo prazo. A principal vantagem, face a outros produtos de aforro, é a menor taxa de imposto sobre o rendimento. Se aplicar por prazos superiores a oito anos, é cobrado apenas 11,2% de imposto sobre o rendimento.

Mas não é o caso destes dois seguros, que têm o prazo de cinco anos e um dia, respetivamente. Para aplicações por prazos entre cinco e oito anos, a taxa de imposto é de 22,4% e por prazos até cinco anos é cobrado 28%, tal como acontece na maioria dos produtos de poupança (depósitos, Certificados de Aforro ou do Tesouro, por exemplo).

No entanto, para que tal benefício fiscal se verifique, o montante das entregas pagas na primeira metade de vigência do contrato deve representar pelo menos 35% da totalidade.

Destes dois produtos da Lusitania Vida, apenas o Lusitania Investimento 2023 usufrui inteiramente de uma menor taxa de imposto (22,4%) e apenas se o mantiver até final do prazo (cinco anos e um dia). O Lusitania Rendimento Variável 2023 paga os juros anualmente, pelo que apenas o último pagamento de juros usufrui dessa taxa de imposto; as primeiras 4 anuidades serão tributadas a 28%.

Taxa de imposto a aplicar no resgate consoante o prazo

Certificados de Aforro são a melhor opção

Em ambos os seguros de capitalização propostos pela Lusitania Vida, apenas conhecemos o rendimento do primeiro ano: 2,2% bruto. Nada sabemos sobre o rendimento das anuidades seguintes, que serão divulgadas em cada ano. E, tratando-se de uma taxa bruta terá ainda que ser retirado o imposto consoante o prazo e consoante a forma de atribuição do rendimento: no caso do Lusitania Rendimento Variável 2023, como é aplicada uma taxa de 28%, obtém um rendimento anual de 1,6% líquido no primeiro ano.

Atualmente, os Certificados de Aforro apresentam a taxa base de 3,5% bruta (2,5% líquida). Além da taxa base, proporcionam um prémio de permanência de 0,5% a partir do segundo ano. Ou seja, se a taxa se mantiver durante os próximos anos, poderá ter uma taxa anual de 4% bruta. Muito mais do que o rendimento garantido pelos dois seguros da Lusitania Vida.

Os Certificados de Aforro apresentam-se como a melhor solução de capital garantido a curto, médio e longo prazo. Superam todas as alternativas de capital garantido, como depósitos a prazo, Obrigações do Tesouro e Certificados do Tesouro. 

Supondo que subscreve agora Certificados de Aforro, à taxa base de abril (3,5% bruta), e que essa taxa se mantém durante os próximos 5 anos, considerando o prémio de permanência, obtém um rendimento anual líquido de 2,8%, acima de todas as outras alternativas. Por isso, prefira os Certificados de Aforro!