Hausrat­versicherung

Die Leis­tungen der Hausrat­versicherung

Wer braucht eine Hausrat­versicherung?

Im Prinzip benötigt fast jede erwachsene Person eine Hausratversicherung. Die Prämienhöhe ist moderat und sie sichert den Hausrat umfassend ab. Weil es relativ wenig wahrscheinlich ist, dass ein einfacher Diebstahl oder ein Grossbrand den gesamten Hausrat vernichtet, sind die Prämien trotz vergleichsweiser hoher Versicherungssummen recht gering. Ein Totalschaden tritt eher selten auf. Sollte es aber dennoch dazu kommen, steht nicht, zusätzlich zu Stress und Ärger, gleich der finanzielle Ruin ins Haus.

Wie viel kostet eine Hausrat­versicherung?

Die Höhe der Prämie bemisst sich anhand bestimmter Umstände und Sachverhalte. Bei den verschiedenen Versicherungsgesellschaften kann man grosse Unterschiede feststellen. Deshalb lohnt es sich immer, Tarife und angebotene Leistungen zu vergleichen.

Da die monatliche Prämie an die Versicherungssumme gekoppelt ist, sollte diese mit Bedacht gewählt werden. Ist sie zu niedrig angesetzt, profitiert man in der Regel zwar von einer niedrigen Prämie – eventuell reicht der ausbezahlte Betrag aber nicht aus, um die entstandenen Schäden zu decken. Im Umkehrschluss gilt auch: Ist die Versicherungssumme zu hoch angesetzt, wirkt sich das nicht positiv aus. Erstens bezahlt der Versicherer immer nur den tatsächlichen Betrag vom entstandenen Schaden; zweitens bezahlt man monatlich wahrscheinlich mehr bei der Prämie.

Hausrat­versicherung Ver­gleich

Die Qual der Wahl – welche Hausratversicherung ist denn nun die richtige? Pauschal lässt sich die Frage nicht beantworten. In der Schweiz gibt es viele Gesellschaften zur Auswahl. Der Preis taugt jedenfalls nicht als alleiniges Auswahlkriterium, denn unter den Anbietern gibt es grosse Unterschiede bezüglich der Leistungen.

Weil die Bedingungen so unterschiedlich sind, ist die Auswahl schwierig. Unsere Versicherungsexperten können Ihnen dabei helfen, sich im Dschungel der Versicherungstarife zurechtzufinden. Fordern Sie dafür einfach Ihr individuelles Angebot der Schweizer Hausratversicherungen 2024 gratis an!

Fünf Tipps zur Hausrat­versicherung

• Überprüfen Sie in regelmässigen Abständen Versicherungswert und Versicherungssumme. So können Sie Über- und Unterversicherung vermeiden.
• Für Mieter ist eine Gebäudeglasdeckung nicht sinnvoll, weil Ihnen die Verglasungen, die fest mit dem Gebäude verbunden sind, nicht gehören. Für diese Schäden kommt der Vermieter oder seine Versicherung auf. Wenn Sie durch ein Missgeschick beispielsweise ein Waschbecken oder eine Glastür beschädigen, ist das die Sache Ihrer Privathaftpflicht.
• Wichtig ist es zu klären, ob alle Personen, die im Haushalt leben, in die Deckung mit eingeschlossen sind (Ehe-, Lebenspartner, volljährige Kinder und andere Mitbewohner).
• Selbstständige, die berufliche Gegenstände mit nach Hause bringen oder zu Hause lagern, benötigen dafür eine Geschäftsversicherung. Die Hausratversicherung bezieht sich nur auf private Gegenstände.
• Wenn Sie wertvolle Dinge wie Schmuck, alte Münzen oder Kunstgegenstände besitzen, sollten Sie sich informieren, bis zu welchem Höchstbetrag solche Wertgegenstände gedeckt sind. Eventuell benötigen Sie dafür eine Wertsachenversicherung.

Diese Risiken deckt die Hausrat­versicherung nicht

Diese Risiken sind in der Regel nicht mitversichert:

• Gegenstände, die fest mit dem Gebäude verbunden sind, wie beispielsweise Parkettfussböden oder Einbauküchen – sie können über die Wohngebäudeversicherung abgesichert werden.
• Hausrat von Untermietern: Diese benötigen eine eigene Versicherung.
• Schäden durch Schmutz, Regen, Hagel und Schnee, wenn Fenster oder Türen nicht ordnungsgemäss geschlossen waren – diese Schäden sind nur dann versichert, wenn die Öffnung, durch die Regen etc. eingetreten ist, durch Sturm verursacht wurde.
• Eindringen von Feuchtigkeit durch Schneemassen gilt nicht als Schneedruckschaden oder Überschwemmung.
• Sengschaden: Darunter versteht man einen Verbrennungsschaden, der sich nicht selbstständig ausbreiten kann. Durch einen versicherten Brand verursachte Sengschäden sind allerdings mitversichert.

Hier sind nicht alle Ausschlüsse aufgeführt. Es ist, wie bei vielen Verträgen, wichtig, alle Bedingungen im „Kleingedruckten“ genau zu studieren.

Die Funktions­weise der Hausrat­versicherung

Die Hausratversicherung ist in der Regel eine Versicherung zum Neuwert. Das bedeutet, dass die ausgezahlte Summe Sie instand versetzt, die zerstörten oder verlorenen Haushaltsgegenstände in gleicher Qualität neu zu kaufen. Alle beweglichen Gegenstände des Haushalts sind versichert.

Eine Inventarliste lohnt sich

Falls Sie einen Schaden melden müssen, ist es günstig, wenn Sie die beschädigten oder gestohlenen Gegenstände alle einzeln in einer Liste aufführen. Deshalb ist es eine gute Idee, gleich beim Erwerb von Möbeln, Teppichen oder elektronischen Geräten die Kaufbelege aufzubewahren. Sie können zusammen mit der Liste eingereicht werden. Damit belegen Sie zweifelsfrei, dass Sie rechtmässiger Besitzer dieser Gegenstände sind. Von ererbten Stücken kann man Fotos oder Videos anfertigen. Der Versicherer kann so die Schadenshöhe einfacher feststellen. Bestehen erhebliche Zweifel, kann eine Versicherung nämlich Leistungskürzungen vornehmen oder die Leistung sogar verweigern.

Eine ausserhalb der Wohnung aufbewahrte Inventarliste ist auch, beispielsweise bei einem Brand, vor Beschädigung geschützt. Die Hausratversicherung versichert nicht nur Schäden an Möbeln, Kleidung und sonstigem Hausrat, die leistet auch für geliehene Gegenstände, die sich in der Wohnung befanden als das Schadensereignis stattfand.

Die Versicherungs­summe in der Hausrat­versicherung

Zwei wichtige Faktoren sollten Sie beim Versichern des Hausrat unbedingt beachten: Die Versicherungssumme und die Entschädigungssumme:

Es ist zu empfehlen den eigenen Hausrat zum Neuwert zu versichern. Das ist der Preis, den man für eine Neu-Anschaffung bezahlen würde. Bei der Bewertung Ihrer Haushaltsgegenstände zur Ermittlung der zu versichernden Summe sollten Sie also von den Kosten der Wiederbeschaffung ausgehen. Ausserdem sollte die Police eine Klausel enthalten, die eine automatische Anpassung der Versicherungssumme an die Teuerung vorsieht. Sie wird dann an den Index der Konsumentenpreise oder den Hausratsindex angepasst. Das gibt Ihnen Sicherheit, im Schadenfall wirklich die volle Entschädigung für Ihren Verlust zu erhalten.

Wann kann man eine Hausrat­versicherung kündigen?

Für die Kündigung Ihrer Versicherungspolice sind Sie als Versicherungsnehmer an bestimmte Fristen gebunden. In der Regel können Sie bis drei Monate vor dem Ende der laufenden Versicherungsperiode kündigen. Ohne rechtzeitiges Kündigen verlängert sich der Vertrag automatisch um ein Jahr. Wenn Sie kündigen, um bei einer anderen Gesellschaft einen Vertrag abzuschliessen, sollten Sie darauf achten, dass sich die neue Versicherung ohne Pause an die alte anschliesst. Andernfalls haben Sie für die Zwischenzeit keinen Versicherungsschutz.

Wechsel der Hausrat­versicherung

Wenn die Prämien Ihrer bestehenden Versicherung zu hoch sind, sollten Sie wechseln. Das Verharren auf einem vielleicht bereits vor Jahrzehnten abgeschlossenen Versicherungsvertrag kann teuer sein. Viele Versicherungsnehmer/innen in der Schweiz zahlen Jahr für Jahr treu ihre hohen Prämien. Viele Personen sind auch überversichert. Das heisst, sie bezahlen einen Schutz für nicht vorhandene Risiken oder die Versicherungssumme ist inzwischen höher als der Versicherungswert. Es kann auch sein, dass die Prämie der eigenen Versicherung überproportional im Vergleich zu den Prämien anderer Gesellschaften gestiegen ist.

Was muss der Ver­sicherung gemeldet werden?

Es ist sicherlich nicht erforderlich, jeden Leuchtenwechsel der Versicherung zu melden, ausser wenn Sie Ihre Wohnung vielleicht mit massiv silbernen Kronleuchtern ausstatten. Es ist aber dennoch sinnvoll, regelmässig die Police auf Aktualität zu überprüfen. Gemeinsam mit Ihrem Versicherungsexperten können Sie dann entscheiden, ob die Versicherung noch zu Ihren Lebensumständen und Bedürfnissen passt. Mitunter ist es dann angebracht, den Vertrag zu ändern.

Bei einem Umzug müssen Sie Ihrer Versicherungsgesellschaft ausser der neuen Anschrift mitteilen, ob Ihre neue Wohnung grösser oder kleiner ist als die vorherige. In solchen Fällen kann die versicherte Summe angepasst werden. Das würde auch eine Änderung der Prämienhöhe nach sich ziehen.

Auch wenn sich das Schadensrisiko erhöht, ist die Versicherung zu informieren. Eine langfristige Abwesenheit, beispielsweise wegen eines beruflichen Auslandsaufenthalts, sollten Sie melden, weil dadurch das Risiko eines Einbruchs erhöht ist. Die Versicherung könnte nämlich sonst im Schadenfall die Kostenerstattung ganz oder teilweise verweigern.

Hausrat­versicherungen für WGs und die erste eigene Wohnung

Auszubildende, Studenten und Berufsanfänger mit der ersten eigenen Wohnung würden wahrscheinlich eher eine niedrige Versicherungssumme wählen. Diese deckt hauptsächlich die wertvollsten Besitztümer, wie Computer, Unterhaltungselektronik, den teuren Anzug / das Kostüm und vielleicht einige Designermöbel ab. Eine niedrige Versicherungssumme bedeutet bedeutet ebenso eine niedrige monatliche Prämie.

Mehrere Mitbewohner könnten sich die Kosten für die Hausratversicherung teilen, denn pro Haushalt wird nur eine Versicherung benötigt. Allerdings sollte man sich spätestens, wenn mit einem höheren Einkommen der Umzug in eine eigene Wohnung ansteht, intensiver mit dem Thema Hausrat versichern beschäftigen. Der Wert des eigenen Hausrats steigt dann nämlich meistens deutlich an. Mit den neuen Möbeln, den Küchengeräten und dem modernen leistungsfähigen Laptop sind Sie Eigentümer eines grösseren Vermögens. Jetzt ist der richtige Zeitpunkt, sich um die passende eigene Hausratversicherung zu kümmern.