Was müssen Familien bei der Alters­vorsorge beachten?

Um nicht nur für sich, sondern auch für die ganze Familie vorzusorgen und auch den Nachwuchs abzusichern, sollten Familien ihre Vorsorge genau planen und regelmässig optimieren. Wir verraten Ihnen, worauf man als Familie bei der Altersvorsorge achten sollte und welche Produkte sich am besten für die Vorsorge von Familien eignen.

Alters­vorsorge der Eltern

Zunächst sollten sich natürlich die Eltern absichern, meist ist vor der Geburt der Kinder bereits eine Altersvorsorge vorhanden. Um zu gewährleisten, dass das Einkommen auch im Ruhestand und bei einer Veränderung der Familienverhältnisse hoch genug ist, sollten Sie die vorhandene Vorsorge bei der Familiengründung entsprechend anpassen. Besonders der Elternteil, der seine Erwerbstätigkeit für die Kindererziehung einschränkt oder sogar zeitweise aufgibt, sollte darauf achten, dass dies in der Altersvorsorge ausreichend berücksichtigt wird.

Ausgleich von Erziehungs­zeiten

Bei Unterbrechungen der Erwerbstätigkeit oder auch bei Teilzeitarbeit sind die Einzahlungen in Säule 2 natürlich geringer bzw. pausieren ganz. Dies sollte unbedingt ausgeglichen werden, etwa durch einen freiwilligen Einkauf in die Pensionskasse. Andernfalls riskiert der Elternteil, der seine Arbeitszeit für die Kinder reduziert, im Alter eine deutlich niedrigere Rente zu bekommen als benötigt – dies fällt besonders ins Gewicht, wenn sich das Ehepaar im Lauf der Jahre trennt.

Übrigens: Der Mutterschaftsurlaub hat auf die Altersvorsorge angestellter Mütter keine negativen Auswirkungen. Sie erhalten in dieser Zeit einen Lohnersatz, mit dem auch die Einzahlungen in die zweite Säule weiterhin geleistet werden.

Vor­sorge über Säule 3a

Sind der eigene Lohn oder die Zeiten der Erwerbstätigkeit zu gering, dass er im Alter zu einer ausreichenden Rente über die 2. Säule führen würde, ist eine private Altersvorsorge über Säule 3a eine gute Lösung. Die Vorteile von Säule 3a für das Alter liegen auf der Hand: Sie sparen zum einen eine bestimmte Summe an, die Ihnen im Alter zusätzlich zur Verfügung stehen wird, zum anderen reduzieren Sie Ihre Steuerlast deutlich, denn Einzahlungen in Säule 3a können bis zum jährlichen Maximalbetrag von der Steuer abgesetzt werden. Besonders für Alleinerziehende ist eine Vor­sorge über Säule 3a unbedingt zu empfehlen, denn durch die doppelte Arbeitsbelastung, die Alleinerziehende schultern müssen, reicht ihr Lohn nur in wenigen Fällen für eine gute Vorsorge über die zweite Säule.

Lebens­versicherung für Partner und Kinder ab­schliessen

Ebenfalls nicht ausser Acht lassen sollte man mögliche Unfälle und Erkrankungen, bei denen ein Elternteil arbeitsunfähig wird oder gar verstirbt. Zwar erhalten Kinder bei Tod oder Invalidität eines Elternteils eine Waisen- oder Kinderrente, diese reicht aber in vielen Fällen nicht als Ersatz für das elterliche Einkommen aus. Um den möglichen Wegfall eines Einkommens auszugleichen, sollten beide Elternteile eine separate Lebensversicherung abschliessen, die bei Invalidität eine Rente auszahlt und beim Versterben eines Elternteils eine bestimmte Geldsumme an die Hinterbliebenen auszahlt. Wer noch keine private Altersvorsorge hat, kann eine gemischte Lebensversicherung in Säule 3a abschliessen, um die Absicherung gegen Risiken mit einer Kapitalbildung zu kombinieren und gleichzeitig Steuern zu sparen.

Alters­vorsorge für die Kinder

Neben der Absicherung der Eltern gibt es auch Möglichkeiten, den eigenen Nachwuchs für die Zukunft abzusichern, auch wenn man sicherlich noch nicht an den Ruhestand des Kindes denken muss. So ist zum Beispiel die Invalidität von Kindern nur in sehr geringfügigem Umfang Bestandteil der gesetzlichen Leistungen. Wird Ihr Kind invalid, erhält es lediglich das Existenzminimum, und dies erst, wenn es das 18. Lebensjahr erreicht hat.

Möchten Sie diesem Fall vorbeugen, kommt eine Kinderinvaliditätsversicherung infrage, die auch vor dem 18. Lebensjahr Beträge an betroffene Familien auszahlt. Beachten Sie vor dem Abschluss, dass die Police auch Invalidität infolge von Krankheiten versichert, was deutlich häufiger vorkommt als eine Invalidität aufgrund eines Unfalls. Viele Kinderinvaliditätsversicherungen können bereits vor der Geburt des Kindes abgeschlossen werden, wodurch auch etwaige Geburtsgebrechen mitversichert sind.

Unser Fazit

Die Schweizer Altersvorsorge bietet für Familien gute Leistungen, wenn man sie richtig nutzt und eventuell durch private Vorsorge ergänzt. Da das Vorsorgesystem nach wie vor auf verheiratete Paare ausgerichtet ist, sollten insbesondere Alleinerziehende oder Paare im Konkubinat darauf achten, dass der Partner und die Kinder auch in schweren Zeiten und im Alter gut versorgt sind.

Bei der Auswahl des passenden Produkts gilt es, eine möglichst umfassende Absicherung zu erhalten und gleichzeitig das Familienbudget nicht unnötig zu belasten. Unterstützung bei der Auswahl bietet Ihnen unser individueller Vergleich der Vorsorgeprodukte. Sie geben an, was Sie sich wünschen, wir liefern Ihnen in kurzer Zeit eine Auswahl passender Möglichkeiten. Fordern Sie Ihren persönlichen Vergleich noch heute an und optimieren Sie Ihre Vorsorge, sodass Ihre Familie in jeder Lebenslage bestens abgesichert ist!

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Weitere Links und Quellen zu diesem Beitrag

• www.wireltern.ch – Was Eltern über Altersvorsorge wissen müssen