ADSE ou seguro saúde: qual a melhor opção?

Escolher entre ADSE ou seguro de saúde, em termos de custo, vai depender da idade do beneficiário, do salário que recebe, do número de pessoas no agregado familiar e do perfil de utilização.

Saiba qual o melhor seguro para si

Quanto mais jovem for o beneficiário e mais o salário estiver longe da fasquia mínima, maior a probabilidade de o seguro de saúde ser mais barato do que a ADSE. Mas, havendo filhos – ou querendo tê‑los – e fazendo um consumo mais intensivo de consultas e tratamentos (idas frequentes ao dentista, por exemplo), a balança pende mais para a ADSE, cuja contribuição também abrange os filhos até aos 26 anos (desde que estejam a estudar) e exige copagamentos mais reduzidos.

Com o objetivo de ajudar a decidir entre aderir à ADSE ou subscrever um seguro de saúde, a DECO PROteste comparou várias características do subsistema de saúde com as Escolhas Acertadas dos seguros.

As características da ADSE – como duração da proteção para a vida, capitais ilimitados, não ter preexistências e prever poucas exclusões – tornam difícil a comparação com a generalidade dos seguros de saúde. Mas difícil não significa impossível.

É fundamental também conhecer as diferenças de custos dos tratamentos, das consultas e dos exames. Tanto a ADSE como o seguro de saúde preveem um regime livre, em que o beneficiário paga o total do ato médico e depois pede o reembolso. Receberá uma percentagem do que gastou, que varia entre os dois regimes. O melhor é fazer consultas, tratamentos e exames através do regime convencionado, cujos copagamentos são mais baixos, mas também diferentes entre as duas opções. Estas diferenças ajudam a fazer contas e a chegar ao custo total de optar pela ADSE ou pelo seguro de saúde.

Manter ou não a ADSE: o que ponderar antes de decidir

A ADSE, entre outras condições, oferece uma proteção para a vida (estende‑se ao pós‑reforma, portanto), não tem limites de capital, nem preexistências, e não permite a reentrada no regime a quem sai. Estas características poderiam matar à partida a discussão "ADSE ou seguro de saúde?". Mas a verdade é que o valor da contribuição dos trabalhadores do Estado (3,5% do salário mensal bruto) pode levar os beneficiários do subsistema de saúde a questionarem se não será mais barato subscrever um seguro de saúde.

Há contas a fazer, mas a questão não se esgota na matemática. Mais barato não quer dizer melhor. É (porventura mais) importante que, tanto os que já beneficiam da ADSE e têm dúvidas sobre ficar ou sair, como os que não sabem se devem aderir ou não, façam a si próprios algumas perguntas. A carreira profissional vai ser no Estado? Por quantos anos? Há filhos menores ou vai haver? Quantas pessoas compõem o agregado familiar? O consumo habitual de consultas e tratamentos é intensivo? As respostas a estas questões podem virar ao contrário as contas que dão o seguro de saúde como a opção mais barata. A ADSE não é perfeita, mas não haverá melhor. Não decida só com base em números. Há um mar de diferenças entre estes dois regimes. E isso faz a diferença.