Um seguro de vida garante uma indemnização se o segurado falecer na sequência de um acidente ou doença. Além da cobertura de morte, pode contratar as coberturas de invalidez total e permanente e a invalidez absoluta e definitiva. Para proteger a sua família, recomendamos as apólices que apresentam a melhor relação entre qualidade e preço. O sistema de comparação da DECO PROTESTE indica-lhe, de forma gratuita, qual o melhor seguro para si.

Como contratar um seguro de vida para o crédito à habitação

Se pretende comprar casa com recurso a crédito à habitação, é obrigado a subscrever um seguro de vida como garantia. Neste caso, o capital seguro deverá corresponder ao montante em dívida ao banco. No caso de serem dois titulares, recomendamos a modalidade de cobertura a duas cabeças. Em caso de falecimento ou invalidez de qualquer um dos elementos, a seguradora paga ao banco uma indemnização equivalente ao montante da dívida e a outra pessoa fica com a casa paga.

Os seguros de vida associados ao crédito à habitação, regra geral, são válidos por um ano e renovados automaticamente por iguais períodos. São produtos específicos, com uma tarifa própria, geralmente mais baixa, e com duração mais alargada, para acompanhar a duração dos empréstimos. Anual ou mensalmente, o banco comunica à seguradora o valor em dívida para atualização do capital seguro e, consequentemente, do prémio a pagar.

Também pode contratar um seguro de vida para proteção da família em caso de morte prematura de um dos elementos. Neste caso, deverá calcular o capital e o período que estima ser necessário para que a família possa manter o nível de vida, por exemplo, até que os seus filhos iniciem a vida ativa. Estes seguros poderão ser anuais e renováveis ou contratados por um determinado período (10 ou 20 anos, por exemplo), durante o qual o capital seguro e o prémio anual se mantêm.

Seja por causa do crédito à habitação ou para proteção da família, recomendamos que opte pela cobertura de invalidez total e permanente. Apesar de mais cara, é muito mais abrangente do que a cobertura de invalidez absoluta e definitiva. Garante o pagamento da indemnização caso o segurado sofra uma incapacidade igual ou superior a 60% ou 65% que o impeça de exercer a sua profissão habitual ou outra atividade remunerada compatível com as suas capacidades.

A cobertura de invalidez absoluta e definitiva só será ativada quando o segurado fique total e definitivamente incapacitado de exercer qualquer atividade remunerada e ainda necessite de recorrer à assistência de uma terceira pessoa para efetuar os atos normais da sua vida diária.

Como funciona o simulador da DECO PROTESTE

Para avaliar a qualidade da cobertura de morte, tivemos em conta critérios como prazos para o pagamento de indemnizações, termo das coberturas e exclusões. No caso da invalidez, avaliámos também os períodos de carência, a profissão, a tabela e as percentagens de incapacidade consideradas para pagamento da indemnização e, ainda, a terminologia utilizada. Em relação ao preço, como as tarifas das seguradoras evoluem de forma diferente ao longo do tempo, comparámos os prémios pagos durante todo o contrato e não somente o prémio a pagar no primeiro ano. Com as nossas Escolhas Acertadas obtém a melhor qualidade ao melhor preço.

Como fazer um seguro de vida

Se vai contratar um seguro de vida para o crédito à habitação, opte por um seguro temporário anual e renovável. É válido por um ano e renova-se automaticamente por iguais períodos até que uma das partes, seguradora ou consumidor, o termine. Os prémios são calculados consoante a idade das pessoas seguras e o capital. Como a probabilidade de falecer aumenta com a idade, os prémios são crescentes: quanto mais velho, mais paga. No entanto, o capital em dívida vai diminuindo à medida que amortiza a dívida. A evolução do prémio vai depender da tarifa da seguradora.

A apólice pode ser contratada em qualquer seguradora, mas muitos bancos apresentam uma proposta e, como contrapartida, oferecem um redução no spread (margem de lucro do banco) associado ao crédito. Neste caso, pode compensar optar pela proposta da instituição. Mas não há nada como fazer as contas: peça uma simulação da prestação com o seguro proposto pelo banco e outra sem incluir o valor do seguro. De seguida, pegue nesta última e adicione-lhe o prémio das nossas Escolhas Acertadas. Para saber qual a opção mais vantajosa, basta-lhe comparar o que paga anual ou mensalmente pelo crédito (prestação + seguro). Atenção: não basta comparar os preços para o primeiro ano do seguro. Há que olhar para a projeção dos prémios a pagar durante a vigência do crédito à habitação.