Mutuo Crédite Agricole, inizi a pagare dopo un anno. È conveniente?

In questi giorni sui media viene pubblicizzato un nuovo prodotto Crédit Agricole. Si tratta di un mutuo ipotecario che dà la possibilità al cliente di iniziare a pagare le rate fino a 12 mesi dopo la stipula. Un’opzione interessante in questo momento di difficoltà economica, che vale per l’acquisto, la ristrutturazione e per la surroga.

IniziaConCalma, un prodotto flessibile

Con l’opzione IniziaConCalma, il cliente ha la possibilità di sospendere le rate, dalla stipula fino a 12 mesi dopo, allungando il piano di ammortamento di un periodo pari alla sospensione. Gli interessi maturati durante la sospensione vengono ripartiti sulle rate successive. Vale per i mutui stipulati fino al 30 giugno 2022. Il mutuo presenta anche altre possibili flessibilità se si sono pagate tutte le rate in tempo senza ritardi:

• per tutti Saltarata per saltare una volta all’anno una rata quando si vuole;

Esiste poi un’altra opzione che il cliente può scegliere tra le seguenti:

• Sospendirata, sospensione totale del pagamento delle rate fino a 12 mesi;
• Sospendiquota, sospensione del rimborso della sola quota capitale per un massimo di 24 mesi;
• Regolamutuo, variazione fino a 5 anni della durata del mutuo fino ad un massimo di 30 anni.

Bisogna ricordare tuttavia che queste ultime opzioni sono richiedibili solo dopo 24 mesi dall’inizio dell’ammortamento e soltanto per uno dei seguenti eventi: matrimonio del mutuatario oppure di uno dei cointestatari del mutuo, nascita oppure adozione di un figlio, variazione del reddito di almeno il 20% rispetto all’anno precedente.

Quanto costa il mutuo con l’opzione IniziaConCalma?

Tasso fisso. Ipotizziamo di chiedere un mutuo a tasso fisso di 160.000 euro durata 20 anni per una casa del valore di 200.000 euro. Il tan è 3,23% e il taeg 3,46%. La rata 905,89 euro; diventa 927,42 euro se si sceglie l’opzione IniziaconCalma. Un taeg un po’ alto se si considera che al momento il miglior prodotto del nostro servizio di comparazione online ha un taeg del 2,54% ed una rata di 843,95 euro.

Tasso variabile. Il tan è l’1,20% e il taeg 1,39%, la rata 750,48 euro. Se si decide di attivare l’opzione IniziaconCalma allora le rate partiranno dopo un anno e saranno ciascuna di 758,51 euro. Anche in questo caso il vantaggio costa visto che il miglior prodotto a tasso variabile del nostro servizio di comparazione online ha un taeg pari a 0,56% ed una rata di 696,83 euro al mese. 

Tasso variabile con tetto massimo. Si tratta di un mutuo variabile particolare con la protezione che il tasso non potrà mai diventare troppo alto visto che non potrà superare un determinato valore chiamato “cap”, tetto. Il tan è 1,67%, il taeg 1,89% che si colloca quindi a metà strada tra variabile e fisso. La rata mensile è 784,50 euro che diventa 795,74 con l’opzione IniziaconCalma. Non consigliamo però questa scelta perché il tasso massimo è il 6,3%, un valore molto alto in pratica non raggiungibile mai. Quindi non ha senso pagare di più per avere un cap che in realtà non serve a nulla.

Segnaliamo tra le altre cose che lo spread viene ridotto di 0,10% se l’ipoteca è iscritta su una casa con classe energetica A o B. Un piccolo vantaggio green del prodotto. Se il mutuo è chiesto per una ristrutturazione lo sconto è concesso se i lavori migliorano l’efficienza energetica del 30% o di due classi.

Vediamo quali sono i costi:

• Istruttoria pari all’1,5% del capitale del mutuo con un minimo di 1.500 euro ed un max di 3.000 euro;
• Perizia pari a 250 euro;
• Assicurazione casa con premio annuo variabile a seconda del valore della casa;
• Incasso rata 1,50 euro.

L'opzione IniziaConCalma conviene?

La flessibilità si paga dunque, così come si paga anche l’opzione IniziaConCalma. Ipotizziamo di usare IniziaConCalma e dunque di sospendere dalla stipula per 12 mesi le nostre rate. Il mutuo diventa di 252 rate.

In conclusione, è apprezzabile la possibilità data al cliente di sospendere da subito le rate del mutuo e quindi di posticipare di un anno l’inizio del piano di ammortamento. In questo modo si fissa anche il tasso di interesse al valore attuale, un vantaggio visto che i tassi di mercato sono attesi in crescita e ci potrebbe essere anche una crescita degli spread decisi dalle banche. Complessivamente però il mutuo oggi è più caro di altri prodotti presenti sul mercato.